「 你不理財，財不理你」這句話已流傳了好多年，但其實大部分人對理財只有一個模糊概念，最終造成了自己實際理財活動與最初期望相差十萬八千裡。
首先，要把理財行為內涵捋清楚：
一方面，人生涉及金錢目的的行為都是理財行為，它體現在兩個埠，基本工資、經營創業所得資金、家庭財產傳承等，這是收入端；生活消費、購房、子女教育、養老支出、傳承安排等，這是支出端，這些都是人生最根本的理財行為。
另一方面，金融理財行為，也就是人們在銀行儲蓄、買國債，炒房產、炒股票、買基金、投資黃金、租金收入，還有醫保、社保，買重疾、醫療、養老等保險，這些理財行為具有安全性、流動性、收益性、槓桿性等特點。而上述兩個理財行為的有機結合就構成了人生的整體理財行為。
其次，要把理財目的搞清楚。從理財行為可以看出，理財的收入可分為人生最根本的掙錢行為、錢生錢的賺錢金融行為。不過賺錢不是終極目標，不然就成了守財奴了，那麼掙錢、賺錢的目的是什麼呢？
主要是用來完成生活消費等人生最根本的理財目標，即滿足自己當前與未來剛性生活需求，而這一行為還需時間作為載體哦！因此，不要把錢看成根本，實現生活目標才是目的。也就是說，我們要把理財看成是科學的家庭財務管理。
再次，一定要儘早做家庭財務管理。受此次新冠疫情衝擊，全球經濟瞬間停頓，為挽救經濟，全球央行共同採取統一行動：大印鈔票。這也是無奈之舉，畢竟這個時候，貞操不重要活下去才重要，不然等到消費停止、企業倒閉，多米諾骨牌倒下，後果就不堪設想了。可大印鈔票會導致錢不值錢，而每個人都不希望自己辛苦掙來的血汗錢貶值。那怎麼辦呢？最保值的方式就是將現金立刻花掉。
但這次疫情給大家上了一課：人無遠慮必有近憂。所以，人們會更想在解決當前生活後，留些錢為未來生活目標做好準備，而許多人會把所有準備營生資產放在無風險金融產品，殊不知這也會導致血汗錢不斷貶值,對自己造成更大傷害。因此，與其承受明顯的、可預期到的貶值風險，我們為何不用部分錢賺錢呢？雖然這一行為承受的風險不可預期，但有可能使總資產保值增值啊！總的來說，正確的家庭財務管理是實現生活目標的資產保值，在保值的基礎上爭取增值，能夠守富就足夠了。
了解了理財的內涵、理財的目的、家庭財務管理的必要性之後，如何正確做好家庭財務管理就非常重要了。
大眾知道在現實生活中，大部分人都對自己的財務有一個安排，都希望在自己能力範圍內把生活過的自由自主自在。因此，我們要將掙錢與賺錢有機組合，以實現生活目標享受人生，而不是勒緊褲腰帶等著實現財務自由。但許多人遇到的問題是，財務決定與財富安排的錯配，因為大部分人做財富安排時，並不了解所需要的工具，最後將實現自己生活需求的夢想變成了幻想。
具體表現在（請對號入座，這個非常重要）：許多人在跨入社會多年後，家庭財富的增加是掙錢而非賺錢。讀者們自己回憶一下，大家是否經常用掙錢去補貼「賺錢」的虧損，只不過掙錢的增速高於「賺錢」而已。也就說，本想用錢賺錢規避貨幣貶值壓力，但由於錯誤的財富安排，正確的財務決定最終也導致了資產貶值甚至縮水。造成的後果：一是越搞越混亂造成家庭財務困難，二是不相信所有風險性財務安排，全部龜縮在無風險財務安排，然後用掙錢去補貼資產貶值，其中一部分人掙錢增速高於貶值或許沒感覺，但大多數人是充滿憂慮的。
因此，人們就非常迫切需要進行正確家庭財務管理，下面就是大眾整理出來的一些觀點，供大家參考。
首先，大家要根據自己的實際情況確定自己人生各階段理財目標，把短期、中期、長期、彈性、剛性目標捋清楚，把現在可支配資產（減去目前的消費支出的資產）及未來可支配收入（未來預期收入減去未來生活支出的資產），根據不同理財目標，做好資產配置規劃後運用各種金融工具進行專戶管理，這樣辛苦賺到的錢才不會貶值。
其次,專戶管理不同理財目標,要將可支配的家庭資產設定不同帳戶：
第一個是現金帳戶，用來保證3-6個月的應急開支及兩三年內必須實現的目標的資金、活期理財、低風險基金等。
第二個是保障帳戶，用來保障風險使臨時生活不被改變，保險就是最好的財務槓桿，也就是用少量金錢購買保險，在發生風險時，保險公司賠償解決財務困難。
第三個是理財帳戶，提前規劃保證未來所需現金流，以滿足子女教育,保證養老等未來剛性消費所需部分資產，不同目標不同理財帳戶管理。
第四個是投資帳戶，通過對各種風險資產分析，制訂合適投資規劃並執行，同樣不同目標不同帳戶管理。
現金帳戶和保障帳戶是基本安排，它解決了家庭財務當前目標，是出現風險時的解決手段，理財帳戶和投資帳戶解決未來生活目標規劃，它們是最有專業性的金融行為。
用最簡單的例子來說明，假如十年以後，我需要100萬養老補充資金,那麼我現在至少要將35萬放在無風險產品（年化約3.5%）保證到時有50多萬的資產，再安排15萬投資風險資產，以偏股基金歷史投資收益率16.8%，打個7.5折左右即年化12.8%計算，到時有50萬左右。也就是，十年通過3成風險資產與7成無風險資產的理財配置方案，用50萬實現了100萬的生活目標。
如果是二十年呢？大約要用23萬（年化約4%）無風險資產及4萬（年化約13.5%）主動股票基金就能完成，二十年用27萬實現這個100萬生活目標，這就是風險資產與無風險資產的有機結合，最終抵禦了貨幣長期貶值，達到保值，記住只是保值的目標。顯然，這就是資產配置的魔力！
當然，如果全部放在風險資產不是更好嗎？由於人生充滿不確實性，長期理財目標又非常逆反人性，許多人很難堅持。如果風險過大、波動太強、收益太高，人性弱點會讓你懷疑人生，從而自動開啟防守系統。試問有誰能將2014年11月156元多的貴州茅臺持有至今呢？它可是6年翻了11倍多，而且不包括分紅。所以，長期理財不確定性下，人性弱點會不斷擴大，出現高拋低吸、追漲殺跌等行為。而剛才例子中的資產配置組合，它的年化收益只有6-7%，且波動率非常低，可以有效抵禦人性弱點，讓大家的財務安排可以堅持下去，最終實現未來生活目標。
還有，如何保證風險資產在長期實現上述可觀收益，現實來看市場是無法準確判斷的，不過記得大眾經常講，風險資產投資，低風險高收益，在所有人恐慌直至悲觀時就是低風險，這時按比例配置堅持就好；高風險高虧損，在所有人熱情高漲時就是高風險，難以判斷就不要去判斷市場，拉長時間把風險資金設好比例分批進入，然後等所有人恐慌直至悲觀時再把剩餘資產投入。
為何大眾用非常大篇幅講養老規劃，因為養老規劃是非常重要的，除非是富豪，不然長壽也是一種風險，因為長壽帶來的生活消費用什麼支撐？如何能長久的將現在生話質量延續下去？如何保證您現在是家庭經濟支柱未來還是家庭精神支柱？也就是如何保證咱們老年的時候活得有尊嚴？這就需要人們儘早做好家庭財務安排。
當然，也需要你有值得信賴的專業金融理財師，為您打造專業的金融理財規劃，打造有效的家庭財務安排，從而惠及子孫後代，而不是把家庭財務安排當成購買金融產品。