文：曇花
俗話說：手有餘糧，心中不慌。但不知從什麼時候開始，國人存錢的習慣漸漸消失了，透支消費卻越來越多。近年來，中國的儲蓄率一直在下降。2010年至2017年，居民儲蓄佔居民可支配收入的比重由25.4%下降到12.7%。也就是說，中國人每掙100元，只能存下來12.7元。比儲蓄率下降更糟糕的是，中國的債務比率正在迅速上升。到目前為止，中國的人均債務約為133400元，總債務約為2000億元。
中國人喜歡存錢，喜歡按照規章制度處理一切事情。我們喜歡計劃錢的去向，不像是外國人民更加的隨意，覺得錢賺來就是可以肆意花掉的。此前，我國的居民存款實現連續多年增長，並且理論數據非常漂亮，居民（個人）存款總規模達到77.66萬億，按照居民4.5億計算，平均每個家庭的存款餘額達到17萬，如果按照這個理論，每個家庭平均存款17萬。
但自2010年以來，中國居民的銀行儲蓄大幅下降。中國人不喜歡省錢。他們不喜歡把它存入銀行。那麼，中國人的錢都去了哪裡呢？為什麼中國家庭的負債率越來越嚴重？
從中國社會消費總量來看，它與負債率並不成正比，社會消費只佔很小的一部分。中國的大部分貸款流向了房地產和汽車行業。也就是說，房貸和車貸佔了債務總額的絕大部分。
根據相關的數據顯示，我國的城市家庭總總產佔比最大的就是房地產，佔比高達78%，現在我國的房產總市值大概是65萬億美元，遠超了歐美等發達國家的總和，2018年我國個人住房貸款餘額是24.9億元，十年前這個數據為3.5萬億元，十年間住房貸款餘額增長21.4萬億。
車貸也是如此。隨著國內經濟的發展和人民生活水平的提高，越來越多的人開始選擇高質量的生活。私家車無疑是邁向高質量生活的第一步。雖然汽車的價格與房價相比是小巫見大巫，但大多數人仍然需要貸款來買車。同時，車貸比房貸少，但還款期也較短。短期內，人們的壓力並不比房貸低，導致負債率飆升！
負債率上升的原因很大程度上也與人們消費觀念的改變有關。隨著網際網路的發展，西方文化逐漸滲透到中國人的生活中，導致人們消費觀念的改變，越來越多的中國人開始接受超前消費。在當今社會，即使很多人的經濟能力不強，他們也可以通過信用卡、花唄、借唄、小額貸款等方式超前消費，提前購買商品，有錢時再償還。
確實，一些良性的超前消費確實便利了人們的生活，解決了人們的迫切需求。但是對於一些自控能力差的人來說，超前消費就像一個黑洞，把他們一步步拉入深淵，最終透支到無法償還，毀掉了他們的生活。
目前，一些平臺為了賺取更多的利潤，把貸款門檻定得很低，審核容易通過，使得一些自我控制能力差的人很容易獲得貸款，導致負債率飆升。特別是在一些網貸平臺，審核系統並不完善，只要你填寫一些基本信息，經過三到五分鐘的審核，就可以獲得貸款。然而，只有在有需求時才有市場。網貸的出現正好滿足了一些人的需求。歸根到底，這是由於人們消費觀念的改變。
此外，雖然國內通貨膨脹率不高，但與十年前相比仍有較大差距。然而，隨著物價的上漲，人們的工資並沒有以同樣的比例上漲。生活費用不斷上漲。現在，隨著儲蓄率的下降，負債率也在飆升。
幸運的是，國家現在已經開始規範這種情況。房價上漲受到政策的抑制，監管部門也在加強對網貸平臺的監管。相信經過嚴格的改革，中國的儲蓄率和負債率一定會發生變化。
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