來源：中國銀行保險報
近日，銀保監會向各銀保監局、各財險公司下發《關於加強貸款保證保險銷售管理及投保提示的通知》（以下簡稱《通知》），要求加強貸款保證保險銷售管理，並提示消費者正確認識保證保險與貸款之間的關係，全面了解保險產品，仔細籤閱保險合同，嚴格履行合同義務，妥善保護個人信息安全，並警惕「代理退保」騙局。
當前，很多人因有貸款需求，為獲得增信服務，提高貸款成功率，選擇投保個人貸款保證保險。但在具體操作過程中，由於保險公司經營的貸款保證保險業務在信息披露、宣傳提示等銷售環節存在不規範行為，且存在一些機構或個人編制標準化投訴模板，誘導投保人向保險公司退保以牟取不當利益等行為，導致出現貸款人投保不知情、強制投保、信息不透明等問題。
這些問題同樣反映在信訪投訴數據中。近期，銀保監會消保局發布的《關於2020年第二季度保險消費投訴情況的通報》顯示，二季度保證保險糾紛投訴6433件，佔財產保險公司投訴總量的近4成。
針對以上問題，銀保監會迅速做出反映，於近日下發《通知》，進一步強化財險公司銷售管理，切實保護投保人合法權益。
3點提示！消費者需記牢
銀保監會對消費者作出如下3點提示，確保投保行為是消費者本人的真實意思表示，保障消費者自主選擇權。
01
警惕「代理退保」黑手
值得注意的是，「代理退保」黑產業已逐漸從人身險行業蔓延至財產險行業，誘導投保人退保，並牟取不當利益。
主要做法包括：一是向投保人出售「投訴技巧教程」，賺取手續費、諮詢費等費用；二是誘導、強迫投保人籤訂「代理維權服務協議」，預先收取費用或者承諾成功逃費、逃債後收取提成；三是利用電話、簡訊、微信、網絡平臺等渠道發布不實退保、退費、退息、免債等信息，虛假承諾、招攬投保人以獲取不當利益。
投保人要關註上述行為可能引發的個人信息洩露、遭受詐騙、經濟受損、影響個人信用記錄等風險，並做到下面這三點：
增強個人信息保護意識，保管好身份證件、銀行卡號、行動支付碼、保險合同、網銀驗證碼等信息，謹防不法分子利用個人信息從事違法犯罪活動。
一些機構或個人可能教唆、脅迫投保人虛構事實、偽造證據，或違法使用投保人個人信息，牟取不當利益。投保人要提高警惕，避免自身涉及法律風險。
如與保險公司發生糾紛，投保人要首先與保險公司協商解決；協商不成的，可以撥打12378 銀行保險消費投訴維權熱線，或通過仲裁、訴訟等司法途徑解決。投保人要對投訴內容的真實性和準確性負責。
02
借款≠必須購買貸款保證保險產品
貸款保證保險是以借貸關係為承保基礎的一種保證保險產品，該產品的借款人為投保人，出借人為被保險人，其功能是為有融資需求的借款人提供增信支持，為出借人的資金損失提供風險保障。
需要注意的是，借款人可根據自身經濟承受能力選擇是否購買貸款保證保險產品，而非在辦理貸款過程中必須購買，即借款人如符合出借人的貸款審批條件，可直接獲得貸款，無需購買保證保險相關產品；如不符合出借人的貸款審批條件，可通過購買保證保險增信，以提高貸款成功率。
投保人在購買保證保險後，需知曉以下事項：
若投保人在未還清貸款前提前退保，將導致被保險人的信貸損失風險上升，被保險人出於風險管控考慮，可能要求投保人提前還款，將影響投保人對該筆借貸資金使用的穩定性。
若投保人未按照貸款合同約定履行還款義務，便觸發保險事故，保險公司向被保險人履行保險賠付責任後，投保人的債權人將由被保險人轉為保險公司，而投保人自身債務不因保險公司的賠付而滅失，保險公司依法獲得債權後，可向投保人開展相關債務追償工作。
03
籤閱保險合同需慎重
保險合同是投保人、被保險人與保險人約定保險權利義務關係的協議。訂立保險合同，應協商一致，遵循公平原則確定各方的權利和義務。因此，投保人要認真研究保險條款，審慎籤署保險合同。
購買貸款保證保險前，投保人要充分了解貸款保證保險產品的功能和特點，並結合自身經濟能力和實際需求決定是否購買。
購買貸款保證保險時，投保人需確保本人購買，避免指定他人代為操作，勿將個人信息隨意告知他人。籤署保險合同前，投保人要仔細閱讀保險產品介紹、保險責任、違約後果、賠償處理等內容，慎重籤署保險合同。
購買貸款保證保險後，投保人除按照貸款合同償還貸款本金及利息外，還要按照保險合同約定向保險公司繳納保險費；保險公司若在履行保險賠付責任後獲得對投保人的債權，投保人需向保險公司履行還款義務。
投保人發生債務違約後，其信貸違約記錄將被上傳至中國人民銀行徵信系統，對個人未來的貸款、就業、出行、任職等方面產生較大限制性影響。
投保人需充分享有知情權選擇權
《通知》還表示，將從以下三點加強財產險公司貸款保證保險銷售管理。
01
要高度重視加強貸款保證保險銷售管理的重要性和必要性，尤其針對投保人為個人的保險業務，要將風險防控埠前移，結合線上和線下的風險特點，制定標準化銷售行為規程，實施銷售行為可回溯管理，做好公司自身和業務合作方的銷售培訓、過程監督等工作，確保投保人充分享有知情權和選擇權。
02
開展貸款保證保險業務時，要切實做好個人購買貸款保證保險的投保提示，在投保環節提示投保風險；
要規範貸款保證保險功能作用宣傳，通過官網、培訓手冊、宣傳圖文等形式，客觀介紹貸款保證保險業務，闡釋險種特點，說明注意事項。
03
要加強貸款保證保險銷售過程的風險監測及研判，建立健全應對機制，完善應急預案，妥善處置銷售管理中出現的新風險、新問題，並及時報告風險所在地銀保監局。