來源：21世紀經濟報導
原標題：小心這些「保險客服」、「保險代理」的圈套！在抖音、小紅書攬客，佣金、服務費「兩頭吃」
作者：李致鴻
冒牌保險客服、違法保險代理業務層出不窮。
近期，一些機構或個人以「XX保險經紀公司」或「XX保險代理公司」等名義，以高收益為噱頭，將投資理財包裝成保險產品宣傳銷售。甚至有一些離職的保險營銷員，以高息誘騙老客戶退保購買該類產品。
實際上，這些所謂的保險經紀（代理）公司並未取得監管部門業務許可，所謂的「保險」也並非正規保險公司經營的保險產品。
值得一提的是，這些機構或個人，有的還有「代理退保」的魅影。目前，惡意代理投訴出現了一些新變化：一是詐騙話術更具誘惑性；二是獲利手段更具隱蔽性；三是「攬客」方式更具欺騙性。
打著「保險」、「保險經紀」名號
根據有關監管規定，保險經紀（代理）公司在領取營業執照後，應取得監管部門頒發的業務許可證才能從事保險經紀（代理）業務活動。
而一些機構則是「有照無證」。北京銀保監局在官方網站定期提示，如「芝麻開門保險經紀有限公司」、「平安保險代理（北京）有限公司」等「有照無證」類機構名單，消費者可及時查詢，確保從「證照雙全」的保險經紀（代理）公司處購買保險產品。
特別是，並非冠有「保險」之名，就是正規保險產品。《保險法》明確規定，只有依法設立的保險公司才能經營保險業務。消費者可以查詢銀保監會官方網站，核實保險公司和保險產品信息。在購買保險產品時，消費者也要理清自身風險保障需求，弄懂保險產品保障內涵，關注免責條款和如實告知事項，做到明明白白買保險。
一些消費者在購買保險時往往被所謂的「高收益」承諾吸引。「高收益意味著高風險」，收益永遠和風險成正比，面對過高的收益宣傳和產品，應保持警惕和理性，切勿存在「天上掉餡餅」的僥倖心理，要透過所謂的「保險」、「保險經紀（代理）公司」等名號，看穿其實質。
近年來，某些「代理退保」個人或團體並非真正為了保護消費者合法權益，而是以牟利為目的，退保前要求消費者支付高額手續費或繳納定金，退保後誘導消費者「退舊投新」，購買所謂「高收益」理財產品或其他公司保險產品以賺取佣金。部分組織還利用其所掌握的消費者銀行卡及身份證複印件等信息，截留侵佔消費者退保資金，甚至有不法團夥誘導消費者參與非法集資，一旦落入騙局，消費者資金損失難以挽回。
2019年，北京銀保監局接到23家轄內保險公司反映第三方理財公司假借保險公司名義，以「紅利升級」、「利息補償」等名義邀約客戶退保，併購買非保險金融產品的情況，涉及34家第三方理財公司；接到31件反映保險營銷員違規銷售非保險金融產品的舉報案件，佔保險類舉報案件的22.3%。
2020年4月，銀保監會發布《關於防範「代理退保」有關風險的提示》，警示廣大消費者要警惕「代理退保」的風險隱患，根據自身需求謹慎辦理退保，依法理性維護自身合法權益不受侵害。據不完全統計，近年來，包括銀保監會在內，各地銀保監局針對「代理退保」的相關風險提示超過50次。
保險佣金吃「頭啖湯」、從客戶處取「二道湯」
上述現象的「抬頭」，與某些「代理退保」個人或團體的發展壯大不無關係。海南銀保監局數據顯示，2019年到2020年前三季度，海南銀保監局共接到非正常投訴368件，佔保險消費投訴件總量的40%以上。投訴產品類型涵蓋各個險種，包括分紅險、萬能險、重疾險、健康險、意外險等，2020年「代理退保」惡意投訴還將黑手伸向了貸款保證保險。與2019年相比，海南今年以來「代理退保」非正常投訴呈現爆發態勢，並呈現運作模式產業化、宣傳方式網絡化、蔓延態勢擴散化的特徵，到2020年第三季度，全轄所有壽險公司基本上都遭遇了這類非正常投訴。
目前，各地銀保監局都在加大對惡意代理投訴的整治力度。自今年8月開展惡意代理投訴舉報專項打擊行動以來，廣東（不含深圳）人身險涉惡意代理投訴舉報案件大幅下降，8月、9月環比降幅分別達45.96%、36.1%，惡意代理投訴不斷增長的勢頭得到初步遏制。
在此背景下，廣東銀保監局介紹，惡意代理投訴出現了一些新變化。具體而言，從原來以「全額退保」為幌子，變成了假冒保險機構客服，或打著監管部門的旗號，以「產品升級」、「贈送保障」等為由誘騙客戶退保。
部分惡意代理投訴人員以應聘業務員等方式伺機混入保險機構，在銷售環節通過誇大保障、隱瞞合同重要信息等手段誤導客戶投保並預留銷售誤導「證據」，通過銷售新保單獲取佣金吃下「頭啖湯」，而後再擇機以各種理由誘導客戶退保，通過收取高額退保服務費從客戶處攫取「二道湯」，更有甚者，會進一步誘導客戶投保新的產品再次牟利。
一些惡意代理投訴從收取客戶定金轉為有償邀約，表面通過利益誘惑教唆客戶提交個人信息「維權」，實際將客戶信息用於非法用途。同時，不法分子利用抖音、小紅書等自媒體平臺發布攬客廣告，網上公開招攬客戶、招聘員工，利用微信群、微信朋友圈發展「下線」，通過線上獲取客戶信息，線下團隊冒充客服服務、法律協助等方式欺騙消費者，後續牟取巨額非法利益。
針對日益多發的「代理退保」非正常投訴，海南銀保監局正採取綜合處置措施，嚴厲打擊不法分子惡意利用消費投訴損害消費者合法權益的行為。一方面責令保險公司妥善處置，及時彌補制度漏洞，加強風險管理；另一方面針對投訴處理中涉嫌嚴重損害保險消費者合法權益的個案，派出核查組，對保險公司相關業務進行深入核查。
廣東銀保監局表示，重點從排查轄內銀行保險機構客戶信息管理安全、建立從業人員業務品質資料庫、聯合相關部門開展專項打擊行動、支持保險機構通過法律途徑追究違規從業人員法律責任等方面入手，全方位加大打擊力度，維護消費者合法權益。
不少保險公司呼籲，加強對行業惡意投訴的管控，對正常保險投訴和惡意代理投訴按照科學標準加以區分，保護保險公司和保險消費者的合法權益。