事關所有車主的新一輪車險綜合改革方案終於有了具體進展。7月9日，中國銀保監會發布《關於實施車險綜合改革的指導意見（徵求意見稿）》（下稱《指導意見》），向社會公開徵求意見。
根據《指導意見》，交強險和商業車險將同時改革。銀保監會有關部門負責人在答記者問中表示，短期內，「降價、增保、提質」將是此次車險綜合改革的階段性目標。預計改革實施後，短期內對於所有消費者可以實現「三個基本」，即「價格基本上只降不升，保障基本上只增不減，服務基本上只優不差」。
具體來看，與車主密切相關的變化主要有以下六點：
一、將交強險總責任限額從12.2萬元提高到20萬元，其中死亡傷殘賠償限額從11萬元提高到18萬元，醫療費用賠償限額從1萬元提高到1.8萬元，財產損失賠償限額維持0.2萬元不變。無責任賠償限額按照相同比例進行調整，其中死亡傷殘賠償限額從1.1萬元提高到1.8萬元，醫療費用賠償限額從1000元提高到1800元，財產損失賠償限額維持100元不變。
浮動比率中的上限保持30%不變，下浮由原來最低的-30%擴大到-50%，提高對未發生賠付消費者的費率優惠幅度。
目前，普通家用小汽車交強險基本費率為950元，現行規定最高打7折，改革後最高打5折，可減少支出190元。
二、車損險主險條款增加7個方面的保險責任，分別是機動車全車盜搶、玻璃單獨破碎、自燃、發動機涉水、不計免賠率、指定修理廠、無法找到第三方特約，並支持行業開發車輪單獨損失險、醫保外用藥責任險等附加險產品。
杭州某大型保險公司相關負責人表示，車損險主險增加的這7項保險責任，過去分屬7個附加險，消費者只能投保相應的附加險才能獲得對應的保障，《指導意見》將附加險放進車損險條款，大大提高了車損險的保障範圍，特別是發動機涉水、玻璃單獨破碎等情況，今後處理起來會更簡單一些。
三、《指導意見》將示範條款的商業三責險責任限額從5萬-500萬元檔次提升到10萬-1000萬元檔次。杭州一家保險中介機構的負責表示，這年提升主要是考慮到經濟社會發展水平，滿足更高的風險保障需求，以更好地發揮經濟補償和化解矛盾糾紛的功能作用。
四、與保費直接相關的費率調整係數範圍，《指導意見》也給出了具體的標準。將現行的「自主渠道係數」和「自主核保係數」合二為一，整合為「自主定價係數」。第一步將自主定價係數範圍確定為0.65-1.35，第二步適時完全放開自主定價係數的範圍。
銀保監會有關部門負責人表示，改革後，商車險基準保費價格將大幅下降，預計消費者的實際籤單保費也將明顯下降。
現行條款中，浙江（不含寧波，下同）的自主核保係數浮動區間為0.75-1.15，自主渠道係數浮動區間為0.85-1.15，無賠款優待係數浮動區間為0.6-2.0。三者相乘，即構成費率調整係數，最低0.3825，最高2.645。係數越低，實際支付的保費就越低，反之則越高。
根據《指導意見》，第一步自主定價係數執行到位後，浙江省內的費率調整係數將與現行基本相當，也就是保費不會有大的變化，第二步將使得有良好記錄的消費者保費更低，而出險較多的消費者則要支付更多的保費。
五、《指導意見》將商車險產品設定附加費用率的上限由35%下調為25%，支持財險公司報批報備附加費用率上限低於25%的網銷、電銷等渠道的商車險產品。
實際操作中，附加費用率可以簡單理解為手續費率。杭州某大型保險中介相關負責表示，在今年4月由中國銀保監會財險部下發《示範型商業車險精算規定（徵求意見稿）》中，附加費用率上限由35%下降到30%，《指導意見》進一步下調至25%，體現出監管打擊車險價格戰的態度更加明確。對於車主來說，這意味著買車險時獲得的「福利」將會縮水。
六、《指導意見》提出支持行業制定新能源車險、駕乘人員意外險、機動車延長保修險示範條款，探索在新能源汽車和具備條件的傳統汽車中開發機動車裡程保險（UBI）等創新產品。
車險改革前後對比
杭州某大型保險公司負責人說，新能源車險業內已呼籲多年，並有過徵求意見稿，但遲遲未見實質進展，原有的條款已經不適應新能源汽車行業的發展。UBI是在歐美發達國家比較普遍的一類商業車險產品，總的原則是用車越多，保費越高。今年初疫情最嚴重的時期，大量車輛被迫閒置，如果UBI，這些閒置車輛就可以減少部分保費支出。
此外，浙江去年開始全面推行的車險實名繳費制度和電子保單制度，也出現在《指導意見》中。
【來源：河南商報】
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