行動支付在大陸一般民眾的日常生活中到底有多普及？看去年底「雙十二節」當天，網友發表的一段感言就可以感受到了：「從今天開始，你不僅要看好你老婆，還要看好你媽，今天全國2萬多家超市、便利店、餐館、麵包房用支付寶錢包5折，她現在可能正跟小姐妹一起不知所措的拿著手機在超市排著隊。今天用手機買牛奶，明天可能就買房了！」
臺灣則是在今年1月才通過第三方支付法，但是想要用手機行動支付可沒這麼簡單，首先要有一支NFC功能的手機，還要跟電信商換一張專屬SIM卡，再去向銀行申辦一張手機信用卡，這些步驟都完成了，才能晉升手機行動支付一族。看到這裡，還有意願使用行動支付的人剩下多少呢？
在2014年剛結束的「雙十二節」中，最大的賣點不是在線的搶購而是「O2O」（online to offline，從在線到線下），支付寶與大陸約2萬個店家合作，只要使用支付寶錢包付款即可享有五折的超低優惠，立即造成廣大民眾的熱烈搶購，參與活動的超市和便利店評論說，「這麼高的客流量，我們之前真是沒見過」。這次的營銷活動，不僅讓大陸商家深刻感受行動支付（在大陸稱「行動支付」）提高成交量的威力，廣大用戶也更進一步體會行動支付的便利性。
第三方支付十年有成，行動支付在大陸已成主流
其實，以支付寶為代表的行動支付，在大陸幾乎已經完美替代傳統銀行卡及網絡銀行業務，支付寶是結合「個人資產管理+網購清單管理+理財服務」為一體的行動電子貨幣包，根據支付寶去年底剛公布「十年對帳單」，大陸各省份使用行動支付的佔比已經達到54%，意味著行動支付已經成為主流。從總支付金額佔全國的比重來看，上海是最會花錢的城市，2014年每人平均支付金額高達3萬8，561元，是十年前的59倍；而用於購物的佔比不到42%，顯示付車費、轉帳等「非購物」的消費習慣已經深入人心。
2014年前三季大陸移動網際網路的市場規模分別為人民幣330.7億元、444.9億元與515.6億元， 2014全年的移動市場規模可達人民幣1，900億元。大陸方面樂觀預測，2015年大陸移動網際網路市場規模將更上一層樓，有機會達到人民幣4，296億元，只要維持這種強勁的成長態勢，2017年有望擴大至人民幣6，000億元。其中，最引人注目的正是行動支付，去年在大陸掀起爆發式的成長，前三季採用行動支付的筆數和金額增長率都超過100%，遠遠高於電子支付業務整體增速（請見下表一）。
表一、大陸2014年前三季行動支付業務量
數據源：大陸央行
回想2013年的「雙十一節」當天，支付寶創下世界紀錄，一天內完成4，518萬筆行動支付，將原本的計算機消費行為帶入手機中，並成功將「支付寶錢包」作為獨立品牌經營，截至2014年10月，支付寶錢包用戶數已經超過1.9億，每天的處理的行動支付業務量至少4，500萬筆。光是2014年的「雙十一節」當天，支付寶行動支付交易筆數達到1.97億筆、增長率336%，同時交易額達到243億元，是去年移動端交易額的4.54倍，佔今年總交易額的42.6%。目前支付寶錢包已經把行動支付的觸角，從電商領域延伸到了線下的醫院、超商、交通、餐飲各等大範疇。
行動支付商機大，大陸電商和銀行業者各出奇招
百度、阿里巴巴、騰訊分別是現今大陸搜尋引擎、網絡購物、社交軟體的龍頭，既然要在電子商務領域一爭高下，未來將是三強旗下百付寶、支付寶、財付通的網絡金融平臺大戰，這股戰火一直延燒到手機的行動支付上。大陸行動支付發展較早，使用行動支付的消費習慣已經養成，更培養出一群熱愛使用營銷支付的「剁手族」。2014年是大陸行動支付的爆發年，淘寶的的支付寶和騰訊的微信兩大巨頭數度過招，透過各種商業整合及營銷策略，將行動支付的戰場從在線擴大到線下來。
表二、中國主要電商在線支付服務平臺
數據源：各大官網
阿里巴巴：支付寶全面性布局行動支付
支付寶早在2004年建立，至今已經超過十年，在大陸是領先的支付平臺，用戶超過3億人。2013年6月，支付寶推出帳戶餘額增值服務「餘額寶」，用戶不僅能夠由「餘額寶」獲得到較高的收益，還能隨時消費支付和轉帳。2013年11月起，支付寶推出手機客戶端的「支付寶錢包」，不僅內置餘額寶，同時實現了在手機上隨時行動支付與移動理財。截至2014年前三季，餘額寶使用者數增至1.49億人，整體規模達到人民幣5349億元，創造出的收益更是可觀，累計超過人民幣200億元。
阿里巴巴憑藉其電商優勢，對於行動支付的布局是整體而全面的，為搶攻移動定位服務（Location Based Service；LBS）市場，阿里巴巴去年收購地圖導航的霸主高德公司，打算將電商平臺用戶信息結合高德的地圖位置資料庫，在地理位置數據上可附加商業信息、用戶數據、物流信息等，有效整合網絡購物、地圖、叫車服務。
騰訊：以微信為平臺的發散式發展
相較於阿里巴巴，騰訊在行動商務上的布局都以微信為依託，用戶極高的忠誠度為其優勢，騰訊還投資京東和大眾點評，在移動端的發展重點包括電商支付及O2O領域。
今年才一開始，支付寶就強化社交功能，增加「我的朋友」功能，可發送語音、文字和表情，還能小額轉帳功能建立用戶之間的關係鏈；另一方面，微信則在新版中加入了聊天的小額轉帳功能，透過微信紅包支付的方式完成轉帳，力求社交與移動金融功能兼顧。百度則是在超過用戶超過1億人的14款手機APP中，直接植入「百度錢包」這個電子支付工具，讓用戶可以馬上滿足購物需求。
中國銀聯：結合手機推出Android Pay
行動支付市場的競爭者不只電商業者，同時也帶動傳統銀行的金融變革。中國銀聯2014 年進軍行動支付領域，雖然短期內難以撼動支付寶在中國市場的地位，但銀聯是與手機廠商的策略合作，推出基於Android系統的行動支付服務Android Pay，銀聯先在中國完成了NFC POS 升級，只要用戶的手機配置 NFC晶片，即可透過行動支付軟體完成支付。只是行動支付需要整個產業鏈上下遊的合作，傳統銀行在這方面還有許多關卡待突破。
臺灣的行動支付發展到底有多慢？
中國大陸的行動支付應用已在2014年爆發，但臺灣卻直到2015年才邁入「行動支付元年」。對臺灣來說，2015年將是金融3.0發展相當關鍵的一年，除了電子貨幣包之外，許多銀行也推出能用手機刷卡的「手機金融卡」，還可轉帳繳費、繳稅，而這些功能在大陸早就習以為常了。
立法院在今年1月終於三讀通過第三方支付專法《電子支付機構管理條例》，開放代收、代付、儲值、匯款等金融業務，同時明文規範每日儲值、匯款金額上限為新臺幣5萬元，電子支付機構最低實繳註冊資金為5億元（詳見下表三）。
表三、臺灣《電子支付機構管理條例》重點整理
數據源：金管會/吳碧娥整理
臺灣行動支付規範多，NFC手機、專用SIM卡與信用卡缺一不可
其實臺灣過去不是沒有行動支付的方案，但因為產業鏈上下遊的整合不夠完整、硬體設施不夠普及、加上窒礙難行的相關金融規範，所以一直都以「雷聲大、雨點小」收場，這次中華電信、臺灣大哥大、遠傳電信、臺灣之星、亞太電信等國內五大電信業者，破天荒和悠遊卡控股公司合資成立群信行動數字科技。作為一個「信託服務管理平臺」（Trusted Service Management，簡稱TSM），群信的任務是整合電信、交通、金融等關鍵領域的行動支付功能，預計將於今年第1季開始試辦計劃、第2季正式推出。雖然群信已經掌握電信商及銀行端，然而更困難的部分在於合作商家及消費者意願。按照金管會目前的管制，消費者若想體驗型行動支付，不但要有支持 NFC 功能的手機，還得另外申請NFC SIM卡及新的虛擬信用卡，否則手機支付平臺是無法發揮功能的。臺灣消費者長年來已經習慣使用現金或是信用卡，要改用手機行動支付需要有夠吸引人的誘因，再加上合作的商家端必須裝有感應卡片閱讀機，也就是說整個行動支付的產業鏈都要完整，才有可能成功。
令相關業者憂心的是，儘管現在《電子支付機構管理條例》已經完成三讀，但還有15項子法正在草擬，網家董事長詹宏志和歐付寶董事長林一泓都認為，子法的草案還是跳脫不了傳統金融的框架，不符合網絡時代的使用特性及需求，加上金管會一連串的規範與限制，到底千呼萬喚始出來的第三方支付法令，是否真能符合業者和消費者期待，三個月後才會見分曉了。
（作者：吳碧娥，北美智權報資深編輯）