文/李閏
根據央行公布的數據來看，我國商業銀行目前累計下發的信用卡數量超過了7億張，總授信額度也超過了10多萬億，當然預期半年以上未還的金額也有不少，超過了900億元。從上面的數據可以看出來，如今信用卡已經走入了普通大眾的日常生活，一般情況下，大家都是在自己的經濟能力範圍內來超前消費，但有時候總會遇到一些特殊情況，這該怎麼辦呢？
帳單分期與最低還款有何區別？
對於償還帳單有壓力，但又不想惡意逾期的朋友，銀行在這方面也有一些措施，那就是帳單分期與最低還款。從銀行的角度來說，他們巴不得客戶全都使用帳單分期或者最低還款，這樣就可以賺取更多的利息收入。那麼最低還款與帳單分期，這兩個到底有什麼區別呢？
我們先來看看帳單分期，帳單分期顧名思義就是將當前要還的帳單，按照個人的意願分成數個還款周期，降低當前的還款壓力。當然，這也需要向銀行支付一些手續費。一般來說，帳單分期可選的期數還是比較靈活的。
以某大型國有商業銀行帳單分期的手續費率來看，分三期費率為0.75%，分6期費率為0.70%，分12期費率為0.60%，分24期費率為0.62%。每月產生的手續費等於分期的本金總額乘以相應期限的手續費率。
從數值上面來看，大家可能覺得帳單分期產生的手續費率並不算高，但實際情況如何呢？根據內部報酬率（IRR）的計算方法來看，分三期近似折算年化利率為13.45%，6期達到了14.26%，12期為13.03%，24期則為13.69%。雖然對比一些網絡借款可能不高，但絕對算不上便宜了。
再來看看最低還款。最低還款與帳單分期有些類似，但是它不需要你申請分期，如果覺得有還款壓力，那麼還款的時候還掉了最低應還金額，銀行也不會算你逾期，只不過也需要付出一定的代價。
目前各大商業銀行在最低還款上面，設置的利息都差不多，因為持卡人未全額還清帳單，那麼就不能享受免息政策。銀行會按照消費入帳之日起計收利息，並且按月計收複利，日利率一般為萬分之五。不算複利的影響，萬分之五的日利率折算成年化利率超過了18%，比帳單分期高上不上。
從數值上面來看，選擇帳單分期要比最低還款便宜不少，有些商業銀行為了鼓勵客戶主動進行分期，有時候還會出臺一些優惠政策。仍以該國有大行為例，在7月份進行帳單分期，手續費率統一打八折，進一步降低了成本。
當然，最低還款還是有它的優勢，當你知道不久後可以一次性還清帳單的時候，可以選擇一次性還清。有些商業銀行申請帳單分期後可能會不支持提前還款，在靈活性上面，最低還款還是要強一些。
不管怎麼說，上面兩種辦法都需要付出一點代價，所以大家在消費的時候儘量保持理性，減少不必要的支出。
作者：李閏/審核：龍小林
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