央行批准樸道徵信牌照,對個人來說是好是壞?

12月25日，中國人民銀行發布消息稱：人民銀行批准樸道徵信有限公司個人徵信業務許可。人民銀行將繼續堅持市場化、法治化和科技化的發展方向，推進徵信業供給側結構性改革，為國家經濟社會高質量發展作出貢獻。

據了解，12月4日，央行發布了《關於樸道徵信有限公司（籌）相關情況的公示》，僅僅過去近20天，樸道徵信便獲得批覆，足以見央行對這第二塊市場化徵信牌照的重視程度。至此，全國目前已經有百行和樸道兩家持牌的市場化個人徵信機構了。

那麼問題來了，對於廣大個人用戶來說，樸道徵信會帶來什麼呢？

從樸道徵信的股東結構來看，樸道徵信有限公司註冊資本10億元，其中：

1. 北京金融控股集團有限公司持股35%；

2. 京東數字科技控股股份有限公司持股25%；

3. 北京小米電子軟體技術有限公司持股17.5%；

4. 北京曠視科技有限公司持股17.5%；

5. 北京聚信優享企業管理中心（有限合夥）持股5%。
   

股東背景十分強大，北京金控是北京地方國資公司，京東數科在數字科技領域頗有造詣，小米電子軟體將在軟體端提供全面服務，因此，在這兩家網際網路巨頭的加持下，樸道徵信將能夠搭乘大數據和網際網路的「快車」，為個人信貸用戶提供線上信貸徵信服務。

同時，市場化徵信機構主要為部分金融機構、網貸平臺、網際網路公司、民間借貸等借貸業務提供風險評估一個依據，將作為央行徵信的有力補充。

上面分析了樸道徵信對於個人用戶的意義，那麼任何事物都是有正反兩面的，樸道徵信作為市場化的徵信機構，而徵信數據又是極度隱私的領域，因此也面臨個人信息數據隱私保護的壓力。

我們從央行的管控措施可以看出，雖然之前也審批了多家徵信牌照，比如考拉徵信，於2019年末被央視爆出涉嫌倒賣個人信息非法獲利，並且在今年11月16日，主動申請註銷企業徵信業務經營備案。

此外，央行在今年8月還公布了徵信機構備案數據：截至2020年7月末，全國共有22個省（市）的133家企業徵信機構在人民銀行分支行完成備案，但是共有33家備案機構被註銷，註銷原因多為：合規和信息安全管理不到位、自身經營面臨困境、6個月以上未開展業務等。

所以，個人徵信牌照雖然比企業徵信牌照更「珍貴」，但是若沒有業務支撐和強大的股東背景，也是很難經營下去了，畢竟央行徵信已經在銀行、非銀等金融機構應用廣泛，民營徵信牌照若想分得一杯羹，還得擴大與網際網路金融企業的合作面。

以百行徵信為例，目前百行徵信已經與人行徵信中心籤署了戰略合作協議，雙方將按照人行關於中國徵信市場頂層設計，實現差異化發展。截至2020年10月底，百行徵信已拓展金融機構超1800家，籤約信貸數據共享機構近1000家，收錄個人信息主體超1.5億人，所有徵信產品累計使用量突破3億筆。

綜上，民營徵信牌照的落地對於個人的影響是「雙面」的。至於樸道徵信能否在央行的「庇護」下搶佔市場，還有待市場的進一步驗證。

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