疫情以來，相信有很多人都遭受到了來自各方面的不同打擊，如事業受創，薪資縮水，停工吧沒收入，信用卡也因為手頭上沒有了周轉資金而還不上，面臨著逾期上徵信的情況。網上很多人說，欠款人可以和銀行協商還款，申請停息掛帳，有些還把法律依據也搬出來，說持卡人有權利跟銀行申請，但問題是，停息掛帳真的有想像的那麼容易嗎？今天，小鹿就這個問題好好地跟大家來探討下。停息掛帳從字面上來說就是，借款人因某些特殊的不可抗原因未能按銀行的規定期限進行本息還款，銀行應該按照具體情況，酌情考慮借款人的實際情況，暫停按期計算利息的帳務處理，其所欠借款餘額及利息可以留著以後慢慢處理。但小鹿之前也跟大家說過，銀行畢竟不是一個慈善機構，利息也是銀行的一大收入來源，因此在申請停息掛帳在申請停息掛帳之前，我們就要有心理準備，銀行不會這麼順利地讓我們申請成功。
大家可以換位思考一下，如果你是銀行一方，你把錢貸出去，為的是什麼？無非就是為了賺錢，賺利息，因此這個時候如果有人找各種理由藉故不給你這筆錢，不讓你賺取這個利益，你會怎麼想？肯定不願意呀！所以如果冒冒失失直接跟銀行上去詢問。得到的答覆基本就是「沒有這一項業務」，甚至有銀行客服為了自身的業務，可能還會引導你辦理分期或者最低還款。雖然從銀行的立場來說，並不會輕易答應停息掛帳，但是這個結果也並不絕對。之前小鹿也有朋友就曾跟我說過他欠某銀行款項前後大概7-8w，但當下又實在是無力償還，也是走投無路，萬般無奈之下向銀行申請了停息掛帳，那時候我給他的建議就是儘可能多收集一些能證明自己實在是資金短缺的證據，例如公司帳目流水之類的，保持一個不抗拒、不逃避的態度去面對這件事，同時也積極跟銀行表達自己一個還款的意願，經過一段時間的協商下來，成功分了5年（共60期）來償還他帳目上的信用卡欠款，所以，要想向銀行成功申請停息掛帳，成不成功不絕對，關鍵還是在於協商的技巧。
首先，我們要知道，申請停息掛帳這個操作並不是憑空出現，而是依託於一定法律依據下的。首先，申請人要符合一個「特殊情況」，那麼何為特殊情況呢？像住院、破產、失業、發生意外等等，以上均可歸算在特殊情況的範疇裡，其次，銀行方面需要「確認信用卡欠款金額超出持卡人還款能力」，這一條件的要求就是，你目前身上所有的欠款數額不足以支撐你把信用卡上的帳目還清，舉個簡單的例子好了，張三欠了銀行2W，但是他身上目前只有500元，每個月兢兢業業的工作，到手的工資也只有3k，這就是具備了「欠款人的所欠金額超出持卡人還款能力」條件。再次，還有一個條件也是很重要的，那就是需要「持卡人有還款意願」，而這一個申請條件是被很多借款人所忽視的，不少人都因為覺得銀行的催收很煩，直接選擇拒接電話或者選擇人間蒸發，導致的後果就是被銀行判定為有逃避還款的態度，因此如果一旦出現了這個問題，後面再想申請停息掛帳的操作可就增加難度了。最後一條是，個性化分期還款是有期限的，目前根據國家的相關法律要求是的最長期限不得超過5年，也就是說協商還款的最長期限只能是5年，而在這五年裡，還款人只要想辦法按時按量，把帳目上的欠款還清就可以了。但同時還需要注意的是，上面所提到的「沒有還款能力，但有強烈的還款意願」並不是嘴上說說就可以的，需要提供實際的證明。
試想一下，如果你借了一個人錢，他嘴上一直說自己想還給你，但卻又一直懶懶散散不去找工作，這樣的人，你真的相信他會還你錢嗎？反過來，銀行方面也是一樣的。所以，在申請停息掛帳前，有些相關的證明材料是必須且必要你去準備的，比如：負債表，銀行流水，無工作證明等等，但無論是哪些證明材料，其中最重要的一點，還是要證明你名下沒有什麼財產。除此之外，強烈的還款意願也是需要還款人用實際的行動去表達給銀行看的。比如，你已經逾期欠了大概小2W，雖然短期無法一次性還清，但能力所及的情況下，可以每個月定期還1000，或者是500，雖然數額不多，但好歹能讓銀行看到一個你的還款態度。那又有人可能要問了，如果即使是通過上面一系列的操作，我申請停息掛帳的業務銀行還是沒有答應又該怎麼辦？這種時候你也完全不用擔心，這種時候我們完全可以通過銀監局，要求其介入進行協商，而與之相關的一些具體操作方法，大家也可以私信小鹿詢問。
說了這麼多，最後小鹿想最後再給大家來說一下關於停息掛帳的優缺點，大家可以根據實際情況來酌情判斷是否需要進行申請。說到這個操作，它的最大優點就是能夠暫時延緩持卡人的還款壓力，這期間還不會產生新的利息，從而避免利滾利的情況出現，同時再也不用擔心因未能按時還款而被銀行催收或者是起訴。但凡是都是有兩面性的，停息掛帳也不例外，雖然它免去了相當一部分的利息，但是還是要收取一定的手續費，而且還跟普通的分期付款有所不同，區別就在於分期不影響徵信，但停息掛帳就不一定了，因為只有出現逾期才可以協商，而這期間說不定銀行都已經上徵信系統了。同時，在這種狀態下，信用卡是不可能再讓你進行一個提額申請的，如果停息掛帳後，你還是沒能在約定的期限內還款，銀行的催收還是會再次捲土重來，所以大家也要做好相應的還款準備。不過，小鹿認為，相比於其他手段而言，申請「停息掛帳」是不得已而為之，是沒有辦法的辦法，相對比「以貸養貸」及」利滾利「等一些情況而言，這個選擇已經是一個不二之選了！但是，如果你還有一定的償還能力，建議還是儘量用更適合的方式進行還款，因此大家還是要根據自己的實際情況來做決定！
以上就是小鹿的本期分享啦，喜歡別忘記點波關注，有什麼不懂的還可以私信問我哦~