來源：支付曝光臺App
支付曝光臺（ZFBGT.COM）訊：「之前做生意用信用卡透支了幾萬元，現在生意失敗，分文無收，現在已經逾期三個月了，怎麼辦？」一位網友在某問答平臺上的提問，引出一連串關於信用卡逾期協商的「解決辦法」。
信用卡逾期著實是件令人頭痛的事。一些機構利用持卡人的這種「頭痛事」，做起代理逾期協商的生意。央行數據顯示，今年二季度信用卡逾期半年未償信貸總額較去年末有所增加。中國證券報記者調研發現，從事信用卡逾期協商業務的代理機構生意火爆。
這些代理機構，或安排委託專業律師顧問代理協商，或指導協助客戶按其「劇本」行動，從中賺取服務費。對於這些代理機構的合法性，有律師和銀行業內人士認為，這些機構目前遊走於灰色地帶。
團隊化運作
為上述網友提出「解決辦法」的主體，大部分是信用卡逾期協商、停息分期代理人及債務諮詢、協商機構等。記者通過調研發現，當前，涉及「逾期協商」「債務重組」「債務規劃」「負債管理」「停息掛帳」等關鍵詞的廣告已在諸多社交媒體和電商平臺「滿天飛」。
這些廣告通常打著幫助逾期持卡人「上岸」的旗號進行兜售，多家銀行的信用卡均在其業務範疇之內。哪些銀行「難說話」、哪些銀行效率低……這些代理機構對各家銀行風格了如指掌。
有機構稱，已成功協商超300例，處理周期一般在3至15個工作日，個別「難纏」的銀行或需一個月。
據了解，此類代理機構很多都已實現公司化、團隊化運作，有的還冠以「法律諮詢」「金融信息服務」等字眼。某代理機構稱，通常每三個人組成一個團隊，分別負責客戶接待、財務和法務。
以下是記者和某代理機構的問答。記者問：「全程不需要我和銀行交涉？」某機構答：「什麼都不需要，有了方案會給你打電話。你也不需要聯繫銀行，籤合同是你自己籤。籤完之後我會把你的案子轉入法務部，之後三天左右就差不多了。我們是專業團隊，做不下來全額退款。出現任何問題我們承擔，包括上訴、應訴、反訴。」
一些機構還發展了「下線」，招聘代理、學員，聲稱可輕鬆月入1萬元至3萬元。
按劇本套路「賣慘」
「信用卡可以做停息掛帳個性化分期，最高不再增加利息，按照目前欠的額度再進行分期，最高為60期。走這個途徑催收肯定會停，起訴也避免了。這是最佳途徑。」某代理機構表示。
據其介紹，幫助逾期持卡人停息掛帳、實現「上岸」的方式大體有兩種：一是安排委託專業律師顧問代理協商；二是指導協助客戶按他們的方案去操作，準備好相關材料和「劇本」，然後再申請協商。客服人員表示：「兩種方式都可穩妥搞定。」
記者發現，「服務費」一般為欠款金額的10%左右，根據是否委託中介全程辦理略有不同。「委託的話，因為要安排律師全程代理，費用會高一些，需支付帳單金額的8%，另加500元材料費。選擇指導協助的話，我給你提供材料範本，你按流程走，遇到情況我教你應對，費用低一些，一次性支付1888元，你名下的卡都給搞定。」某商家稱，「若不籤合同，可便宜1000元。」
上述代理人口中的「停息掛帳」，與相關法規中「個性化分期還款」息息相關。《商業銀行信用卡業務監督管理辦法》第70條規定：在特殊情況下，確認信用卡欠款金額超出持卡人還款能力、且持卡人仍有還款意願的，發卡銀行可以與持卡人平等協商，達成個性化分期還款協議。這也成了商家們緊抓的「稻草」。
某商家表示：「有劇本，有故事，有依據，有材料，熟知流程，又有語言話術思路，就可以執行了。」其套路一般如下：撥打發卡銀行客服電話並錄音；每月定存不誤，證明還款意願；向當地監管部門投訴，申訴停息掛帳和分期償還訴求。不少商家更是教客戶使出「賣慘」招式。
「客戶通常會以收入銳減、投資失敗為理由進行協商。」北京一家銀行員工無奈表示，這些慣用招式無非是裝可憐，或以投訴威脅。
處於灰色地帶
關於此類代理機構的合法性，目前尚未有明確結論。盈科律師事務所律師葉庚清表示，目前看來，這類中介或處於灰色地帶，至於有無法律風險，涉及到中介和銀行的溝通及資料的真實性問題。
「這些機構遊走於灰色地帶。從銀行的角度來說，客戶的信息資料含帳戶信息，是按照監管要求嚴格保密的。所謂的『代理』並沒有法律認可的代理關係，使銀行無法與這些代理進行交涉。」某股份制銀行信用卡負責人表示，「代理要求帳務延期的時限基本都是監管要求的頂格，即五年且免除所有息費。免除下來的息費，代理公司會再去找持卡人進行分成(要手續費)。」
北京市平谷區法院一名助理法官在接受記者採訪時表示，客戶通過「債務規劃師」進行協商，可能引發一些無法預估的道德風險，或是鑽了法律的漏洞。北京市西城區法律援助中心工作人員表示，如果此類代理機構有營業執照，且進行了工商變更，是合法主體，為客戶提供服務，那麼就不存在問題；如果其進行虛假承諾，那麼就存在法律問題。市場上一些主體以個人身份做此類業務則是不合法的。建議信用卡持卡人慎重選擇該種方式。
此類代理機構的火爆，也從側面反映了信用卡逾期量居高不下。央行數據顯示，截至今年一季度末，信用卡逾期半年未償信貸總額918.75億元，佔信用卡應償信貸餘額的1.27%；截至今年二季度末，信用卡逾期半年未償信貸總額854.28億元，佔信用卡應償信貸餘額的1.14%，均高於2019年末的742.66億元和0.98%。
目前，銀行對此採取了差異化措施。某股份制銀行工作人員表示，這個口子不能開，逾期的人多了，就會沒完沒了。但某城市商業銀行工作人員表示：「我們特別希望協商成功，因為不良率上升銀行和客戶經理業績都會受影響。」
來源：中國證券報