來源：券商中國
作者：段久惠
這幾天你的朋友圈，有沒有被這一系列高顏值的卡片圈粉刷屏？
該系列卡片來自首家中外合資銀行卡清算機構與國內發卡行共同推出，僅從卡片外觀看，出了具有辨識度的藍、紅色，是卡片上的百夫長頭像及美國運通（American Express）標識。
8月28日，美國運通與連連集團在華合資清算機構——連通（杭州）技術服務有限公司（簡稱「連通公司」）開業揭牌。今年6月13日，連通公司獲得央行與銀保監會頒發《銀行卡清算業務許可證》，這也是繼中國銀聯之後、面向首家外卡組織頒發的第二張該類資質許可證。
券商中國記者了解到，早在8月6日，連通公司已開始與包括國內16家主流銀行、3大行動支付頭部平臺和7家非銀行支付機構在內的首批合作夥伴，分批開展銀行卡清算業務。因此，上述卡片照片陸續在朋友圈流出。數家合作的股份行、城商行人士向記者證實，已經可以通過該行信用卡中心申請美國運通品牌的人民幣信用卡，領卡激活後即可在部分POS機刷卡使用，或綁定銀行、支付寶微信銀聯等APP消費。
作為國際卡組織巨頭之一，美國運通成立170年來在全球發卡量僅1.14億多張，以「精選合作戰略」著稱，其推出的百夫長黑金卡1999年至今仍有「卡中之王」之稱。作為進入中國的首個「吃螃蟹者」，美國運通將給中國市場帶來哪些經驗和變化？
帶著這些問題，連通公司執行長劉偉德、連通公司首席業務發展及創新官龔亮接受了券商中國記者在內的媒體採訪，分享了在產品管理及運營差異化，信用卡不良風險管理及監測防控，一卡雙芯、境內外一卡線上線下付等多個核心業務上的經驗。
外卡清算巨頭進入中國，帶來哪些經驗？
開業儀式現場，記者了解到，美國運通已經攜手「16+3+7」家機構，針對目標人群推出了經典和藍盒子兩大產品系列。
連通公司方面介紹，全新的美國運通品牌人民幣信用卡不僅能在境內外接受美國運通卡的線上線下商戶使用，也能在國內主流的行動支付平臺綁卡支付，並且所有境內外消費均以人民幣結算和入帳，持卡會員每月只需直接還人民幣即可。
作為國際卡組織巨頭之一，美國運通成立於1850年。年報顯示，截至2019年末，美國運通總資產規模達到1983億美元、刷卡總量1.2萬億美元，2019年總營收436億美元、淨收入68億美元，全球流通卡量1.14億多張。
成為進入中國的首個「吃螃蟹者」，在產品管理及運營差異化，信用卡不良風險管理及監測防控，一卡雙芯、境內外一卡線上線下付等多個核心業務上，連通公司執行長劉偉德、連通公司首席業務發展及創新官龔亮向記者分享了美國運通經驗。
產品管理及運營差異化
從央行的數據看，截至今年一季度末，全國銀行卡在用發卡數量85.28億張，其中信用卡和借貸合一卡在用發卡數量共計7.49億張、環比增長0.32％。新入局的連通公司如何切入龐大的競爭激烈的新市場？
劉偉德分享了兩個數據，中國人中大概只有不到15％的人有護照，中國的消費者越來越成熟，赴海外線下實體店消費和線上交易的需求龐大；中國市場有著數量龐大的小微企業，而美國運通是服務中小企業領域的佼佼者，此外世界五百強中有六成以上企業在使用美國運通的商務卡產品和服務。
「拿著一張卡不僅在國內，在國外都能享受到服務體驗，以及一些海外網絡渠道和高端權益。在差異化定位上，服務小微企業的卡業務是一個藍海，這背後是協助賦能企業的一整套風險管理、額度管理、信貸需求管理等多方面的服務，在這一塊我們積累了很多經驗。」劉偉德說。
信用卡不良風險管理及人性化催收
國內信用卡市場經過2015年以來的高速增長，正逐步進入存量博弈、風險管理收嚴的時期。尤其是今年以來，受疫情等因素影響，逾期抬升，加劇了信用卡行業的風險管理壓力。
對於金融市場擔心的壞帳率，劉偉德分享，作為成立百餘年的卡組織巨頭，運通公司有在全球多個市場的發卡經驗，且經歷過經濟下滑和經濟危機的周期風險。
比如韓國、臺灣地區在世紀初曾經歷過信用卡持卡人過度透支、槓桿率過高和共債風險，劉偉德告訴券商中國記者，處理風險問題，有三點關鍵：融合風險管理智能的人性化催收平臺；瞄準目標客群，做好客群管理；結合風控模型的信用卡額度管理能力，比如「哪些是卡片申請人的核心信息，徵信模型包括哪些維度，怎麼建模，怎麼利用機器人學習，避免過度授信。」
對於客戶管理制度，龔亮補充介紹，「客群策略不一定是放量，但一定是吸引到真正的優質客群」，「所以在產品定位、目標群覆蓋、卡功能權益設計方面一定是要清晰的，卡產品不追求以新代舊，而是運營長新的產品」，「也是基於良好的客群管理，才可以做到人性化的催收」。
一卡雙芯、境內外一卡線上線下付
連通公司的產品中，一個亮點是不僅能在境內外接受美國運通卡的線上線下商戶使用，也能在國內主流的行動支付平臺綁卡支付消費。
「這一次在國內市場首創發行真正的一芯雙應用晶片的商用銀行卡。因為晶片裡面有兩個應用的標準，一個是在國外的EMV的標準，這個標準在海外很多的POS機可以使用的標準。還有一個標準是國內央行的PPOC 3.0的標準，這個標準在國內的POS機大部分都是適用的。所以我們這一次創新的方法，就是把這兩個應用融合在一個晶片內，最主要的目的就是讓持卡人方便，不需要去申請兩張不一樣的卡，解決了我們以前在國內一張卡，國外一張卡，現在是一卡全球通行。」龔亮告訴記者，從8月6日起發行的美國運通人民幣卡都是一芯雙應用的標準，部分線下POS機已經進行支持技術升級。
數家合作的股份行、城商行人士向記者證實，已經可以通過該行信用卡中心申請美國運通品牌的人民幣信用卡，領卡激活後即可在部分POS機刷卡使用，或綁定手機銀行APP、支付寶微信銀聯消費。龔亮也介紹，當前，新推出的卡除了線下POS使用，在行動支付端支持綁定銀聯雲閃付、微信支付和支付寶使用，「基於為用戶提供更豐富的使用權益，今後我們的合作會更多。」
金融市場將向更多國際卡組織巨頭放開，豐富國人用卡選擇
從1982年起進入中國在北京設立首個代表處，到8月28日合資清算機構正式開業，美國運通「正式」在中國落地了。中國銀行卡清算市場開放大門開啟。在業內看來，此次連通公司進入中國市場，是中國金融開放的「應有之義」。
公開資料顯示，早在2015年4月發布的《國務院關於實施銀行卡清算機構準入管理的決定》、2016年正式出臺《銀行卡清算機構管理辦法》等相關文件中，清算業務許可開放已經明確。
今年1月份達成中美第一階段經貿協議，第四章是關於金融服務開放內容，涉及銀行服務、信用評級服務、電子支付服務、金融資產管理服務、保險服務，以及證券、基金管理及期貨服務這六個方面，對外資機構參與提供境內支付服務，已有進一步的更細化時間流程表條文。
今年6月13日，央行與銀保監會頒發《銀行卡清算業務許可證》，由美國運通（持股比例50％）、連連數字科技合資發起連通公司，成為繼中國銀聯之後，面向首家外卡組織頒發的第二張該類資質許可證。從意向申請到籌備，連通公司此前已走過了數年。
「預計我國銀行卡清算市場開放將以境外銀行卡清算機構在境內設立合資企業、外商獨資企業等多種形式展開，也不排除境內中資機構申請設立銀行卡清算機構的可能性。」招聯金融首席研究員董希淼介紹，2019年9月，央行批准國付寶股權變更申請，美國版「支付寶」PayPal通過收購國付寶70％的股權，成為國付寶實際控制人並進入中國支付服務市場，非銀行支付領域開放步伐加快。
2020年2月，由萬事達卡公司和網聯公司合資的「萬事網聯信息技術（北京）有限公司」提交的銀行卡清算機構籌備申請獲批，或將成為我國第二家合資的銀行卡清算機構。
另有市場消息稱，維薩（VISA）將選擇以外商獨資企業的形式，向央行申請籌備境內人民幣銀行卡清算機構。
「通過對內資、外資企業提供同等國民待遇、放開外資機構準入，多主體同臺競爭的雙向開放市場環境正在形成，將對我國銀行卡清算市場主體帶來新的機遇和挑戰。」董希淼認為，開放銀行卡清算市場有利於為銀行卡產業各方提供多元化和差異化的服務，提升我國銀行卡清算市場整體競爭力；有助於優化銀行卡產業格局、提升市場效率。美國運通歷史悠久，是國際知名卡組織之一，預計將在跨境支付服務方面重點發力，在服務高端用戶、提升用戶體驗方面形成特色，與國內同行差異化競爭，更好地滿足人民幣國際化背景下的境內外客戶需求。最後，對我國金融機構和消費者來說，開放還意味著將有更多的選擇。