開學啦！您真的為孩子做好一切準備了嗎？

九月一日開學季，億萬神獸歸位時。

大家好，我是大智。家有神獸的各位家長們，最近是否都在為孩子開學的事情忙碌不堪呢？

開學了，您可能需要準備的東西有很多，比如這樣的：

圖片來源於網絡

或者是這樣的：

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還可能是這樣的：

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然而，為孩子瞻前顧後忙忙碌碌的你我他，是不是還遺漏了一個重要的東西。

書本、文具、科教節目，我們眼裡看到的，往往都是保障孩子學習，讓孩子提高成績的東西。

然而您有沒有想過？

如果您的孩子戶外活動時生病了

如果您的孩子體育運動時受傷了

如果您的孩子在學校發生了意外

如果您的孩子出遊時遭遇了橫禍

您將如何應對？

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我們生活在一個充滿不確定性的時代。也許您會覺得，天災人禍都是小概率事件，然而一旦發生，對受害者而言，那就是100%。

如何有效規避風險，讓孩子遠離病痛和意外，或者讓病痛和意外來臨的時候，我們能夠有足夠的準備和應對呢？

講到這裡，估計大家都已經清楚大智想說的話了，那就是：為孩子購買一份保險，構建保護傘和防護牆。

大智認為，這也是開學季，除了文具、圖書、電視節目外，家長需要為孩子準備的必修課。

接下來，大智邀請了業內著名的保險專家，為各位家長詳細介紹給孩子購買保險的正確姿勢。

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1. 3-7歲兒童的投保選擇

大智：處於3-7歲年齡段的兒童，自身免疫力還不夠強，且出現先天性疾病機率較高，屬於患病風險較大的群體，那麼家長們如何規避孩子的患疾風險呢？

專家：我首先推薦一種非常適用的保險：帶意外責任的門診險。3-7歲年齡段的孩子因為抵抗力差，患病比較頻繁，這類門診險則剛好可以覆蓋頻繁的小額費用，補充社保的不足。另外，這類門診險的報銷範圍較廣，涵蓋門診、住院、醫藥等方面，且免賠額度非常低，大多為100元甚至沒有免賠額度，因此十分適合此年齡段的兒童，保障其罹患疾病所需要的治療。

除此之外，我還推薦家長購買保期30年的定期重疾險，50萬保額的保費只需要每年6-700元，是真正的物美價廉。

2. 7-18歲少年投保選擇

大智：7歲以後，孩子開始進入學校學習，來自外界的不確定因素開始增多。這個時候，各位家長應該怎麼選擇相應的保險。

專家：7歲至18歲階段的孩子，我的建議是以學平險+消費型定期重疾險為主，同時輔以百萬醫療險+意外險。

我先說說學平險，這是當前學齡少年投保最廣泛的一種保險，涵蓋意外傷害、意外醫療和住院醫療，可以滿足學齡少年最基本的保險需求。缺點在於相對應的保額非常低，一旦發生意外或者重大疾病，其所給予的賠付和報銷數額十分有限，可以被認為是基礎保險。除了學平險之外，家長還是需要為孩子補充其他商業保險的。

在商業保險這塊，我首推消費型定期重疾險。與返還型重疾險不同，消費型重疾險更側重保障短期，繳費較少且保額高，更適合本年齡階段的學齡少年。而如果家庭經濟能力可以負擔更多保險產品，我建議可以加上百萬醫療險和意外險。

針對7-18歲的兒童，目前市面上流行的百萬醫療險一般都有1萬元左右的較高免賠額，且屬於報銷型醫療險，因此購買此險的適用場景，主要是防範孩子身患重大疾病且產生較高住院費用的情況，做到實報實銷，最大程度地保障孩子的治療，減輕家庭負擔。

此外，不同於定期消費型重疾險，未成年人的意外險屬於身故可保，因此我覺得可以再購買一份意外險產品，以覆蓋孩子萬一身故所相對應的風險。

3. 大學階段投保選擇

大智：18歲成年以後的大學生，其投保選擇又有哪些不一樣，您能為我們詳細說明一下嗎？

專家：進入大學以後的孩子，因為已成年且相對較為年輕，其患病概率相較於中老年群體明顯更低，但由於剛離開父母的照顧獨立生活，且開始參與成年人的社交活動或者劇烈運動。這個階段的意外風險可能更需要考慮和防範。

因此，大學階段的投保選擇，我建議以大學生醫保+帶壽險的定期重疾險+意外險為主，輔以百萬醫療險，此外，由於大學生單獨出遊機會增多，還可以考慮各種旅遊保險擴大保障範圍。

先說說大學生醫保，這是國家為大學生提供的一項保險福利，其結合大學生的實際特點，放寬了特大疾病保障範圍，基本可以滿足大學生在疾病方面的基本保險要求，屬於大學生最基礎的保險。然而，大學生醫保無法覆蓋意外風險，因此我建議大學生還應把意外險作為必選選項。

我首先說說帶壽險的重疾險，因為大學生在法律上已屬於成年人，因此投保人壽保險，基本可以掙脫之前兩階段的枷鎖和限制，購買帶壽險的定期重疾險，考慮保期終身、二十年或三十年期交、五十萬或以上的重疾保額的產品是個不錯的選擇。

此外，我建議購買此類重疾險需越早越好，不僅所繳保費更低，還規避了由於年齡增長、疾病增多，導致投保保費增加甚至是拒保的情況出現。如果預算比較緊湊，大學生也可以考慮消費型重疾險，價格相比帶壽險的重疾險便宜30%-50%，可極大地節省保費支出。

接著我再說說意外險。我個人推薦購買交一年保一年的產品，同時，我要提醒各位大學生，在投保時，要注意兩個保額，一是身故傷殘保額，一個是意外醫療保額，最高選擇是不限社保用藥的那種保險產品最佳，或者是選擇有附加意外醫療和每日住院津貼補償的意外險產品。

此外，我要補充一下，對於喜歡郊遊遠足的大學生，開始旅程之前，可考慮購買合適的旅行保險作為意外險的補充，但需注意的是，潛水、攀巖、跳傘這種極富危險性的運動，大多數意外險和旅行險產品都是沒有規定賠償責任的。雖然目前有少量特定保險可以覆蓋這類運動所帶來的意外風險，建議大家還是儘量少開展類似的危險運動。

最後是作為補充的百萬醫療險，作用也是一樣，主要在於防範產生患病後產生較高的住院費用。

根據專家的意見，大智整理並總結成為了如下的表格，希望各位家長能夠有一個更為直觀的印象。

如何正確給孩子購買保險

從呱呱墜地到長大成人；從牙牙學語到出口成章；從步履蹣跚到疾跑如飛，孩子這一生要走的路，很長很長。

大智想說的是，身為父母，也許沒辦法在孩子身邊，呵護照料他一輩子，卻能夠藉助保險，傳達永不止息的愛，幫助孩子安然面對和順利度過每一個難關。

愛他，就要為孩子未雨綢繆、提前規劃；

愛他，就要為孩子提供保障、築起「防護牆」；

愛他，更要為孩子傳遞愛和責任，保障他有質量有尊嚴地生活。

所以，各位親愛的家長們，這個開學季，您真的什麼都為孩子準備好了嗎？

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