為賺高息 銀行信用卡現金分期相當於高息貸款

業內人士直指資金流向難控 有打擦邊球嫌疑

只需一個電話，銀行就會把你信用卡的額度轉為現金打進你的借記卡，而你只要分期付款即可。日前，多家銀行紛紛推出現金分期。但是，有業內人士指出，低回佣時代，銀行為鼓勵分期而推出現金分期，但是資金流向難監控，屬於模糊地帶，有打擦邊球嫌疑。

文：記者林曉麗

案例

1萬元現金分期半年

手續費約為年息9%

李小姐最近接連收到多家銀行信用卡中心的電話，均稱信用卡可以提現，然後分期付款，而且是免息的。李小姐選了其中一家股份制銀行，客服人員說可以提現1萬元，而且當天就將資金打到了李小姐的另一家銀行的借記卡。

「沒想到既不用提供抵押，也不用走審批流程，一個電話就能搞掂貸款，確實很便捷。」李小姐告訴記者，雖然號稱免息，但手續費並不便宜。

「我不大會算帳，申請後晚上回家和老公一講，才知道銀行收取的手續費相當於年息9%，比銀行的半年期貸款利率約6%高了不少。而且，隨著還款的進行，所佔用的資金是逐月遞減的，實際使用的資金數額在不斷降低，這與一般的貸款也是有很大差別的。」李小姐介紹說，1萬元的信用卡現金分期，分6個月，每個月分期付給銀行1600多元，另加75元的手續費。

近期，多家銀行紛紛力推信用卡現金分期，免擔保免抵押，也無須提供申請材料，審批神速，多家銀行當天申請當天到帳，申請轉入資金的借記卡也不局限於申請銀行。

分期額度可高於消費額度

有業內人士坦言，去年我國實施銀行卡刷卡手續費率新標準，商戶刷卡費率總體下調幅度達23%至24%。這對於銀行來說是不少的損失。

「低回佣時代，銀行信用卡要盈利，除了鼓勵多刷卡，還要進行模式創新，鼓勵持卡者分期以賺取手續費，除了帳單分期，還有現金分期。」該人士表示，信用卡現金分期的本質是依託信用卡的信用貸款，且貸款審批速度要比普通消費貸款快，符合目前小額貸款需求者的需求，因此開展得也十分紅火。

記者了解到，大部分銀行分期金額最低為2000元，最高不超過5萬元。不過，中信等銀行則表示，現金分期發放貸款沒有上限。

多家銀行的信用卡現金分期的額度可以高於信用卡的消費額度，廣發銀行、招商銀行等銀行的客服人員均表示，在綜合評估持卡人的信息後，銀行會根據持卡人的現金需求重新進行評定，即便是2萬元的信用額度，也可能獲得5萬元的信用卡現金分期額度。前述業內人士告訴記者，已有銀行累積最高申請金額可達30萬元。

現金分期與套現區別模糊

前述李小姐認為，銀行推這個業務，很方便，但是她並不能理解銀行這一業務和當前明文禁止的套現有什麼區別。

「當時，客服人員致電我的時候，提到這筆貸款必須用於消費，但錢打進我的借記卡後，對於我的資金怎麼用，銀行沒有任何回訪。」李小姐認為，銀行根本難以監控資金流向，只是鼓勵貸款而已，而且是高息放貸。

記者發現，各家銀行在官網或者官微上，對於現金分期的介紹都有明確資金用途，簡單來說，不得用於購房、股票、期貨等投資，只能用於日常消費。不止一家銀行還要求客戶必須保留消費憑證，以備銀行隨時查證。

某銀行信用卡中心相關人士也告訴記者，實際操作中，各家銀行從技術層面很難監控資金流向，提現出來的錢到底去哪兒了，銀行也未必清楚。銀行對此也只能睜一隻眼閉一隻眼。

「現金分期業務確實屬於模糊地帶，有打擦邊球嫌疑。」該人士還告訴記者，因此，銀行推此項業務不敢大做宣傳，一般都是電話通知為主，就怕太張揚哪一天被監管叫停。

現金分期相當於高息貸款

前述信用卡中心相關人士告訴記者，儘量不要輕易申請現金分期業務，在申請信用卡現金分期前衡量一下自己是否確實需要。「雖然各家銀行推此項業務都號稱免利息，但是收取的手續費並不低, 年資金成本一般在9%左右，可以說是高息貸款了。」該人士稱。

該人士特別提醒，現金分期的業務手續費會高於同期帳單分期手續費率。因此儘量選擇刷卡消費，然後帳單分期。

以建行的手續費標準為例，帳單分期總的手續費率為2.25%（3期）、4.2%（6期）、7.2%（12期），而對應的現金分期收取的手續費為2.4%（3期）、4.2%（6期）、7.8%（12期）。通常1期為1個月。

不過，與信用卡ATM機取現對比，現金分期還是很有優勢。一般，直接取現限制每日每卡透支取現限額2000元，透支取現額度通常不能超過可用額度的50%。另外透支取現將產生手續費和利息，手續費0.5%收取，最低2元，最高50元，並且取現部分不享受免息期，按日利息萬分之五計息。

記者發現，不同銀行收取的手續費率不同，從多家銀行公布的利率看來，分期收取手續費的銀行中，最便宜的是郵儲銀行，每期費率僅0.6%，最貴的為民生銀行，收取0.9%的手續費。因此，如果手頭有多張信用卡，建議價比三家。