■記者 蔡平
實習生 白舒惠 羅梓豪
「恭喜您獲得11萬元xx貸額度……可享分期利率最低0.39%/月」。這是市民吳先生於6月1日向記者展示的一條銀行推送的現金分期業務簡訊。
事實上，很多信用卡持卡人都有這樣的經歷，銀行電話或簡訊介紹信用卡「現金分期」時，往往稱用戶信用良好可獲得一定額度的「無息貸款」，但果真如此嗎？記者走訪發現，信用卡「現金分期」實際利率並不低，市民使用前應仔細考慮。
多家銀行推現金分期優惠
家住長沙北辰三角洲的伍女士近日收到某銀行推送的活動信息，銀行稱客戶在活動期間辦理符合條件的現金分期業務，便可以免費搶兌品牌拉杆箱。伍女士告訴記者，她近期確有資金需求，如果能夠通過現金分期獲得資金，不僅能解燃眉之急，還可以獲得禮品。
記者走訪發現，近期長沙地區有多家銀行推出現金分期業務。
一家股份制銀行推出的現金分期優惠活動顯示，即日起至6月30日，持卡人綁定銀行微信服務號並通過微信辦理18期及以上現金分期可享手續費8折優惠，活動期間，通過微信辦理現金分期享跨行轉帳手續費全額減免優惠。記者了解到，18期、24期、36期折後每期費率是0.64%。
另一家國有銀行則推出「手續費最優7折」的活動，即日起至6月30日，辦理現金分期單筆滿5000元（含）且期數6期及以上享手續費7折優惠，折後每期手續費為0.53%。
記者走訪發現，越來越多的銀行發力渠道優勢並打起價格戰。還有一家國有銀行推出針對虛擬信用卡的活動，辦理虛擬卡的客戶申請現金分期可享受手續費7折優惠，每期手續費最低為0.49%。不難看出，各家銀行推出了多種多樣的現金分期優惠活動，而費率打折、贈送積分、贈送禮品則成為主要形式。
提前還款與否
都要付全部手續費
記者採訪獲悉，不少銀行都開通了信用卡現金分期業務，並且辦理起來非常簡單，不僅可以在營業廳辦理，還可以通過線上、電話、APP等方式隨時辦理。
不過記者從銀行了解到，信用卡用戶成功申請相應業務後，不可對業務下已生成分期交易的分期金額和指定期數進行更改；也不能對各期記帳的應攤還的分期本金再次申請分期。持卡人可以申請提前終止業務的分期還款計劃，但提前還款一般都需要另行申請，並且須一次性償還剩餘各期的分期本金和分期手續費，已收取的分期手續費不作退還。
長沙一位不願具名的業內人士表示，銀行之所以熱推信用卡現金分期業務，是由於銀行大額信貸資產開發難度增加，因而積極轉向消費信貸領域，且中間業務收入相當可觀，手續費收入高於帳單分期和交易分期。
現金分期實際利率
高於名義利率
部分銀行工作人員把信用卡現金分期稱為「無息貸款」，不過記者計算後發現，實際利率並不低。
市民梁女士就有類似經歷，某銀行工作人員給她打電話表示，梁女士信用卡還款記錄良好，所以才有資格辦理現金分期業務，並享受手續費5折優惠。
據了解，上述電話推銷的信用卡現金分期業務內容為：10萬元現金，可分24期等額本金還款，每期還本金4166.7元；月手續費率0.75%，5折優惠後是0.375%，每月手續費375元。這樣算下來，借10萬元，每月還款4541.7元，總的手續費（實際上就是利息）是9000元。
市民可能會簡單地把月手續費率×12，以此來計算年化利率。如本例中，那就是0.375%×12=4.5%，確實不高。不過業內人士表示，因為實際動用的本金並沒有30萬元，而是每月減少的。如果不是等額本金還款，而是到期一次性還本，手續費也是到期支付，那麼年化利率確實就是4.5%。「而按照等額還本金、每月支付手續費的模式，真正在手上的資金是每月減少的。實際的利率就要大大高於名義利率」。
提醒
使用須慎重
銀行業人士表示，現金分期有其優點，較為適合急需資金但短期難以償還的客戶，但其實際利率往往高於名義利率，如果客戶有抵押物或可以通過質押實現資金需求，建議客戶多對比幾種獲取資金的方式，謹慎使用信用卡現金分期。