奶爸保，買#保險#不花冤枉錢。
會賺錢是一種能力，會花錢更是一種實力。
奶爸總是收到很多這樣的留言，「奶爸，我覺得自己之前買的保險都買錯了，一點也不划算」。
為什麼會有這種想法？都是因為覺得自己花的錢比別人多，但是保障卻比別人少。
的確，買保險是一門大學問，怎樣才能做到既不影響保障，又少花錢呢？
奶爸就給大家傳授一套技巧，教大家怎麼買保險最划算！一起看看吧~
常見的「坑錢」保險有哪些？各大險種怎麼買更划算？奶爸整理了很划算的方案最後總結
一、常見的「坑錢」保險有哪些?
很多人在買保險的過程中，都存在著各種各樣的問題。聽朋友介紹、專注大公司品牌、線上隨意投保......
白花錢就算了，買的保險還起不到相應的保障作用。
想保險買得划算？在投保前一定要擦亮眼睛，避開這些「坑錢」的玩意兒~
大坑一：為了方便，就買保險「全家桶」
很多人想省事，覺得保險研究起來太浪費時間，就會考慮買「大而全」的保險，省事又划算。
保險「全家桶」跟肯德基的全家桶相似的地方就是，只要你願意，保險公司會把保險的「全家」——醫療險、重疾險、意外險、壽險等都放在一張保單裡。
看似很划算，但實際這種保險「全家桶」往往是「大而坑」，保障不太足就算了，保費還特別高。
不相信？奶爸分析過一些熱門的保險「全家桶」，趕緊點進去看看吧>>>
大坑二：買返還型保險，有病理賠無病當存錢
很多朋友直接把保險當做是理財產品：看重「強制儲蓄」、「分紅」等，最喜歡的保險產品是返還型保險、理財險。
但是，這兩類型的保險奶爸都不推薦。
很多買了返還型保險的朋友，始終想不明白，雖然保費很貴，但是有病理賠，沒病幾十年後保費還能全部返還，這看起來簡直不能更良心了，怎麼會不划算？
返還型意外險的顯著特徵是：號稱保障百萬起步，看起來也特別全面，貌似保險這片魚塘都被它承包了，但是需要注意一點：只是普通意外的話，保障額度一般會比較低。
保險有很多，但不用糾結，對於90%的普通人，只需要考慮四類保險就ok了。
配置完基礎保障之後，有閒置資金想進行理財投資的，是可以考慮年金險的。
二、各個險種怎麼買更划算？
先看看我們需要配置哪些保險種類：
在購買商業保險之前，一定要優先配置醫保。
奶爸曾在微博上收到這麼個留言：
我父親48歲去年七月患了癌症，最可怕的還是那年醫保還斷交了。全家人沒人知道醫保的重要性，又悔又恨。十幾二十萬的醫療費直接搞垮了這個小家庭。已經發生的沒法挽回，我現在就各種找資料了解社保和保險知識，給家人一個好的保障。
醫保屬於國家福利，價格便宜，沒有投保門檻，無論先天性疾病還是既往病史，都可以無條件承保，這是商業保險無法替代的。
所以在建立基礎保障的時候，千萬別把醫保漏了。配置了醫保，我們可以開始考慮商業保險的配置。
1）重疾險怎麼買，更划算？
重疾險是基本四大險種裡面，需要最多預算的產品，動輒每年成千上萬的支出。
所謂重疾險，保的是重大疾病。一旦身患重疾，不僅治療需要費用，而且可能幾年無法工作，造成了很大損失。
影響重疾險的價格因素有很多，女性比男性的便宜，小的比老的便宜，保障幾十年的會比保障一輩子的便宜等等。
奶爸以熱門的重疾險產品價格進行對比：
根據上表可以看到，在相同的保障內容情形下：
帶身故責任或者是附加選項的，其費率會比沒有附加身故責任的要貴。
如果想購買經濟又實惠的重疾險，關注以下幾點：
①線上重疾險產品比線下的更便宜，因為打造龐大的銷售團隊以及鋪設廣告成本大大減少，線上保險所需要負擔的成本就只是產品本身的成本，所以價格比較便宜。
②不帶身故責任的單次賠付消費型重疾險，是最便宜的重疾險形態。
線上的重疾險產品，很多都沒有帶身故責任，也就是我們常說的「消費型重疾險」，只承擔疾病的責任，如此一來，保險公司承擔的風險成本也會降低，費率也自然會更低。
③保定期比保障終身要便宜，但保障定期的重疾險有個不足就是，假設保至30年，保障期間沒有出險，但身體狀況出現了變化，比方說良性腫瘤，想再買重疾險的難度就可能會增加，會出現以下幾個結果：加費、除外、延期承保、甚至拒保。保終身的話，保障就顯得穩當些了。
需要注意一下，這並不代表要通過降低保額來買一份重疾險。如果保額降低，就容易失去抵禦風險的能力。
2）意外險怎麼買，更划算？
意外險的槓桿率其實很高，一般意外險都是一年一保，每年一兩百就有幾十萬的保額。
還有一種是長期意外險，看上去好像中規中矩，實際上坑還真不少，奶爸總結了三大要點：
一般意外保額非常低傷殘只保全殘保費高，性價比低意外險的保障，主要分為三大類：意外身故、意外傷殘、意外醫療。
其中，傷殘責任是意外險獨有的，是其他險種無法替代的功能。
奶爸整理了一些返還型意外險、長期意外險和一年期的意外險進行對比分析：
從對比表中可以看到，一年期和長期意外險都有身故或傷殘保障，而返還型的意外險只保身故或全殘。如果一場意外導致一些傷殘，未達全殘程度，就無法進行賠償了。
返還型保險的本質是：交了很多保費，然後保險公司拿去投資，幾十年後把其中一部分返還給我們，最重要的是收益並不高。
如果想最省錢地買意外險，奶爸建議直接買一年期意外險就好了，保障全面又划算。
3）醫療險怎麼買，更划算？
醫療險的作用主要是解決醫療費用問題，是社保的重要補充。比較常見的就是百萬醫療險、小額醫療險，還有專門保障癌症的防癌醫療險等等。
在選擇醫療險的時候，不僅要看保障責任、價格、免責條款、續保條款等常規的內容，還要看產品的穩定性，也就是產品的續保條件還有停售風險。
我們用的比較多的兩類醫療險有以下兩種：
其實小額的醫療費，絕大部分人都負擔得起。可是，如果看門急診的頻率比較高，一旦理賠，就會留下記錄。在買其他保險時，要是其健康告知問「以往是否申請過理賠」或理賠有沒有超過多少額度，那就會影響投保。
而百萬醫療險雖然會有1萬的免賠額，但是當我們不幸罹患大病，需要面對幾十萬甚至更高的醫療費用時，百萬醫療險就是救命稻草了。
百萬醫療險一年只需要幾百塊，就可以輕鬆擁有幾百萬的保額，作為醫保的補充，是應該優先配置的。
奶爸整理了目前性價比高的一些百萬醫療險，如下圖所示：
如果想最省錢地買百萬醫療險，選一些續保條件好的，不用貪多，買一份適合自己的就夠了。
4）定期壽險怎麼買，更划算？
定期壽險產品結構簡單，保障功能也比較單一，主要用於抵禦家庭經濟來源身故或全殘而導致的經濟風險。
壽險優先配置給家庭責任比較重的成年人。如果不幸出險，可以留一筆賠償金來滿足撫養子女、贍養父母、償還債務的需求。
按保障期限，壽險主要分為兩種：
終身壽險：對於淨資產比較多的家庭而言，作用在於傳承功能、儲蓄投資、債務隔離，價格也相當貴；定期壽險：很適合事業剛起步的年輕人、家庭頂梁柱、有房貸壓力的人群，保障期限靈活，價格也很親民。定壽雖然只保障一定期限，但這恰恰就是我們家庭責任最重大的人生階段。保障實用，價格便宜，也是最少坑的保險，奶爸非常推薦大家選擇定壽。
奶爸整理了以下四款性價比最高的定期壽險產品：
如果想購買經濟又實惠的定期壽險，就要好好計算一下家庭的債務、子女撫養以及贍養父母的費用支出，從而確定保額和保障期限。
5）有閒置資金，想投資一些理財保險
保障型保險都已經配置完畢後，想用閒置資金進行一些投資，年金險是個不錯的選擇。
年金險的魅力，不僅僅在於它能夠帶來體面的養老生活，更在於它的收益。
在售的年金險產品也可以算是3.5%預定利率的產品，但目前能夠達到這個收益率的產品已經寥寥無幾。
奶爸曾經介紹過一款：3.5%年金險時代的佼佼者——招商信諾自在人生A養老年金險。
了解完各險種的高性價比產品後，怎麼搭配才是最划算的呢？
三、超划算的保險方案是這樣的
以一個家庭為例，奶先生30歲是某公司部門經理，奶太太27歲，在家當全職太太，照顧3歲的寶寶。家庭年收入大概在10萬左右，房貸車貸還剩下80萬左右。雙方父母身體健康，贍養壓力並不是很大。
在奶爸的精打細算下，做出了如下投保方案：
具體分析如下：
未來幾十年內，奶先生仍作為家庭的經濟支柱，所以他的保額是整個方案裡最高的。
定期壽險：奶先生配置了100萬保額，畢竟還有房貸車貸以及其他各類費用支出。奶太太配置了30萬作為一個基礎保障，而且女性定壽的費率也不會很高。重疾險：奶先生配置了50萬保額，保終身；奶太太則配置了30萬保額，保至70歲。如果不幸患病，可通過重疾險獲得一般賠付金，彌補家庭經濟。寶寶是配置50萬保額，保障至30年，保障兒童高發疾病的風險。而且等孩子成年後，還可以繼續補充保障。百萬醫療險：一家人都是選擇性價比較好的眾安尊享e生2020，300萬保額，不幸患病可以通過醫療險報銷住院費用。意外險：奶先生和太太選擇的小蜜蜂全年綜合意外險，意外保障很全面。奶寶寶選擇的平安小頑童，還可附加燒/燙傷意外醫療，給孩子多一重意外保障。如果將來預算增加，還可以補充終身的保障，有需要對財產進行規劃的，還可購買年金險。
最後總結
買保險要想不踩坑，而且又划算，還是要記住這幾點：
一是控制保費預算，最好不要超過家庭收入的10%。
二是保險配置要優先家庭經濟支柱。
三是各大險種的產品的價格水很深，一定要注意對比。
奶爸保，專業的保險測評機構；
對於不同險種、不同產品，也有全面的測評；歡迎關注，解決你的疑惑。