從寶寶呱呱墜地，孩子就是一個家庭的中心，是父母的心頭肉，做父母的都會想把最好的給孩子。比如買最貴的奶粉,最貴的輔食，最貴的尿不溼等等，我一個朋友恰好就是這樣，用她的話說，貴的就是好的! What?
那麼給孩子買保險也是這種思維嗎？保險查查今天和大家聊聊孩子的保險應該怎麼買，主要從下面幾個方面和大家分享下:
兒童遇到的風險有哪些?
孩子買保險的常見誤區
兒童保險配置原則
少兒保險投保攻略
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兒童遇到的風險有哪些？
在給孩子購買保險前，先要了解孩子會面臨怎樣的風險？才能學會更科學更全面的配置兒童保險。
孩子面臨的風險主要有兩方面：疾病風險和意外風險
一、疾病風險
1，普通風險
孩子在成長過程中，小病小患是不可避免的，這類風險發生概率比較高，但不會對日常生活或經濟造成重大影響。
比如平時的感冒發燒，腸炎等等一些常見疾病，在春秋高發季節，總是讓父母格外擔心。雖說此類疾病的患病時間不長，且花銷不大，不會對家裡的財務產生影響。但是頻次較高，所以也是少兒需要保障的重點之一。
2，重大疾病
兒童患重大疾病的概率是比較低的，所以少兒重疾險的價格並不高。
但風險也是不容忽視，一旦身患重大疾病，長期治療花費巨大，加上父母至少一方會辭職照料，會使得家庭陷入貧困的境地。
所以在有了醫保基本醫療保障之後，為孩子配置一些商業險，往往是一個家庭抵禦巨大風險的選擇。
二、意外風險
孩子在成長階段，由於愛動、好奇，而且對世界充滿未知的好奇，玩耍嬉戲時亂跑，面臨危險而不自知的情況時有發生，意外風險並不低，非常容易陷入不可預知的危險當中。
比如貓抓狗咬，磕磕碰碰造成的皮外傷，或者因為意外導致的一些嚴重的事故。
面對這些風險，我們應該如何給孩子配置保險呢？
孩子買保險的常見誤區
做父母的都想把最好的給孩子，保險查查特別理解這種心情，由於愛子心切，在給孩子買保險的事情上，很容易陷入一些誤區:
誤區一：不給大人買保險，只給孩子買保險
這是遇到的最常見的誤區，沒有之一。很多家長花了很多錢給孩子買保險，而自己只有醫保，幾乎就是在 」裸奔「。
還有就是給孩子買保險花了很多錢，等到想給自己買的時候，發現孩子的保費佔比太多，自己可支配的很少了.....
父母是家庭的經濟支柱，只有先保證了父母，孩子的生活才能得到保障。就算未來孩子發生不幸了，父母也還能支撐起整個家庭。
如果只給孩子購買了保險，如果未來父母發生了不幸，孩子和家裡的老人怎麼辦？他們是沒有辦法承擔家裡的經濟重擔的。
保險應當先給大人配置，當大人的保障配備完善後，再給小孩子購買。
誤區二：先買教育金而忽略保障
中國人喜歡存錢，買保險希望能帶理財功能，既能保病，又能有一些收益，很多人給孩子買的第一份保險，不是健康險，而是理財類的教育金保險。
這個時候有兩個擔心：
第一，如果寶寶生病了，這個理財的收益再高，能高過保險理賠的額度嗎？而且教育金短期內收益很低。
第二，如果寶寶生病了，這些理財保險能像重疾險那樣賠付拿出幾十萬嗎？
所以家長應優先考慮為子女購買那些具有醫療保障、意外保障和重大疾病保障的保險產品，在滿足保障的基礎上，有多餘的預算，並且想要強制儲蓄的話，再考慮理財險
誤區三：有病治病，沒病返本
你好，能推薦些那種「有病治病，無病返本」的保險嗎？
從這句話基本就可以判斷這位朋友，對保險的認識應該還在初級階段
不少人覺得，如果買了保險，最後沒有生病，這錢就打水漂了，正是因為這種想法，許多人更偏愛「有病治病，沒病返本」的返還型保險
為什麼不推薦返還型的保險呢？
返還型產品的套路：我們多交了很多的保費，然後保險公司拿去進行投資，幾十年後把其中一部分返還給我們，而且收益並不高。而且這種到期返還的產品，比不返還的消費型產品，價格上要貴很多，甚至幾倍！
保險查查建議，如果不是有特定的需求，例如強制儲蓄等，是沒有必要購買返還型的產品
誤區四：給孩子購買壽險
人壽保險設計的初衷是保障維持家庭生計的人去世後家人的正常生活，保障的是家庭經濟和財務風險，而孩子不幸身故對家人最大的打擊是精神層面的，而非經濟上的。
而且終身壽險只有在孩子身故後才能獲得賠付，給孩子購買壽險為時過早，不如把錢花在刀刃上，等孩子長大後自己購買壽險。畢竟沒人能真正規劃好孩子的一生，孩子早晚都要獨自面對。
兒童保險配置原則
想要科學的配置少兒保險，要堅持少兒保險配置的3大科學原則：先醫保再商保，先大人後孩子，先健康後理財。
1，先醫保再商保
少兒醫保是性價比最高的保險，醫保是國家給予的一項福利政策，可以為孩子提供最基礎的醫療保障，無論身體健康與否，符合當地政策都可以購買，可以滿足基本的保障，一定記得給小孩辦醫保！
醫保繳費低，生病了也能保。但也存在一些限制，不能完全解決醫療問題，因此需要商業保險補充。
2，先大人後孩子
父母是孩子最好的保護傘，為孩子遮風擋雨，父母在家就在，孩子才能健康快樂成長。
只要確保父母健康，家庭收入正常不斷流，孩子的生存健康教育就有了基礎的保障。但如果父母一旦出現什麼事，孩子的生存只依靠於兩點：第一是家庭的淨資產；第二是父母的身價賠償金。
對於淨資產不足的家庭，優先配置好父母的保險，才能解決孩子生存保障的問題。因此建議先給大人買保險再給小孩買。
3，先健康後理財
保險的本質就是保障，而理財型險種往往保費較高，佔用了大部分的保費預算，得不償失。
很多家長在購買少兒保險時，往往認為購買教育金保險比純保障型保險更划算。但事實上，少兒教育金保險存在收益率偏低問題，給孩子買保險更多應該考慮的是保險保障方面，畢竟平安、健康才是最重要的。
給孩子買保險需要注意主次順序，建議家長朋友以保障孩子健康為主，可以先買重疾險、醫療險、意外險，預算充足再購買教育險。
少兒保險投保攻略
聊了這麼多，孩子的保險到底怎麼買才最合適呢？保險查查今天就給大家分享一下孩子保險配置方案以及選擇技巧。
給寶寶買保險，首先要清楚孩子的需求是什麼，然後根據需求選擇險種。
給孩子的險種配置方案為：少兒醫保+意外險+重疾險+醫療險+教育金
推薦的原因如下:
意外險：寶寶普遍比較調皮，磕磕碰碰，跌倒、觸電、燙傷等情況很容易發生，所以一份兒童意外險是必須要有的。
重疾險：主要為了防範孩子得了大病，給家庭帶來的經濟損失，如果預算不多，重疾險一年三四百塊，也能購買50萬保額。
醫療險：有醫保作為前提，基本保障已經夠了，如果還有一定預算，配置一份百萬醫療險，報銷大額醫療費用。
教育金：保障作用很低，沒有做好基礎保障的前提下，90% 的普通家庭，不建議優先考慮理財險。
很多人會問，為什麼不給孩子配置壽險呢？因為保障健康的險種除了重疾險，醫療險和意外險，壽險也是其中之一。
這裡要詳細說下壽險適合的人群：具有家庭責任和義務的人需要配置壽險。
孩子沒有家庭責任和義務，所以不需要配置壽險。
言歸正傳，由於每個人，每個家庭的情況都不一樣，需求也不一樣，那麼配置的保險方案也會不一樣。
給大家舉個例子：
同樣是年收入30萬的A同學和B同學
A同學家是農村的，有車貸，房貸，上有老下有小，支出比較大，年支出25萬。
B同學家庭情況比較好，父母退休都有養老金，沒有孩子，目前不需要承擔父母贍養，年支出5萬。
針對同樣年收入30萬的兩個同學，他們的需求肯定是不一樣的，A同學即使有很好的風險意識，受限於預算，配置的方案和B同學都不一樣。
配置保險要結合自己的實際情況，溫飽都解決不了還買啥保險~
不同預算的家庭，怎麼給孩子配置保險呢？
結合不同的預算，兒童配置方案有下面四種：
基礎版：定期重疾險+一年期意外險+百萬醫療險
如果家庭預算不足，千把塊錢就可以把孩子的保障配置的很充分，包含了重大疾病，百萬醫療險和意外險，保障額度也足夠高。孩子在30歲前都有50萬的重大疾病保障，還搭配了一份百萬醫療險，可以用來報銷大額的醫療費用。適合預算不多的家庭考慮。
全面版：終身重疾險+一年期意外險+百萬醫療險
不到3000的預算，就可以給孩子配置一份保終身的多次賠付的重疾險，和一份保額400萬元的百萬醫療險，適合有一定預算的家庭。
尊享版：終身重疾險+定期重疾險+一年期意外險+百萬醫療險+小額醫療險
這個方案的配置思路，定期重疾險+終身重疾險的組合，小額醫療險主要彌補百萬醫療的1萬免賠額，可以說是非常全面的保障了，重疾額度100萬起，特定重疾200萬起，足夠應對重疾風險，醫療險小到感冒發燒住院也都可以報銷，適合對寶寶預算比較高的家庭。
豪華版：終身重疾險+定期重疾險+一年期意外+百萬醫療險+小額醫療險+教育金
此方案包含了門診，住院，重疾全方面保障，適合預算充足，孩子健康保障全面的前提下，提前給寶寶未來的教育支出做好資金準備的家庭。
寫在最後
雖然孩子是每個父母的心頭肉，都想把最好的給孩子，但在配置保險方面，還是要結合實際需求和科學的配置思路，給孩子和家庭配置適合的保險產品。
成長階段的孩子，由於身體機能發育還不完善，所以抵禦疾病侵蝕的能力較弱，加之現在各種水質、霧霾、化學汙染嚴重等環境原因，孩子發生疾病的風險比較大，且孩子越小買保險越便宜，保險查查建議給孩子買保險一定要趁早。