說起這個話題，我自己非常感同身受，因為我第一次想要買保險的衝動就是因為有了孩子。我的客戶裡，買保險訴求最強烈的就是給孩子買。
我看了網上很多文章講到這個問題，看起來雖然很全但是有些關鍵問題沒解決：那就是不同收入結構的家庭，對於保險的需求是完全不一樣的，今天這篇文章，希望能對你有所幫助。
全文很長請耐心看完，相信看完後會對你有所啟發。
一、給孩子買保險常遇到哪些坑？二、少兒保險應該遵循哪些配置思路？三、應該如何挑選保險的險種？四、不同收入家庭該如何做不同方案？五、孩子得過病還能買保險嗎？
一、給孩子買保險常遇到哪些坑？
經常有媽媽問我要不要買理財型重疾險，還有一些給孩子買了個高額的壽險，其實這些我是真心不推薦。常見的坑有以下幾種保險。
到期返還保費的少兒定期重疾險
這一類產品的保障作用和一個保費幾百元的消費型重疾險相差無幾，但選擇返還型產品需要付出5-10倍的保費，保費激增，也並不划算。
組合型保險（全家桶類保險）
主險是壽險，而壽險主要是保障家庭經濟支柱（賺錢主力）的，小孩子沒有經濟責任，所以孩子是不需要配置壽險的。其他還有重疾險、醫療險等全家桶項目，這樣下來，組合型保險也是不推薦的。最好分開配置， 每個險種都選最好的
萬能險、分紅險、兩全險.....
保障不足，但保費卻都很高，也是不太合適的。
如果你沒有中招，那麼恭喜你。
曾經我寫過詳細的帖子，可以查看
孩子媽，千萬別被披著理財皮的壽險騙了
二、少兒保險應該遵循哪些配置思路？
在正式聊怎麼買保險之前，咱們先得了解下孩子最容易遇到的是什麼風險，以及你有哪些投保需求。
有統計數據表面，孩子的成長過程中，面臨的風險有兩個，生病和意外。
世界衛生組織報告，意外傷害是世界各國 0 歲~14 歲兒童死亡的首位原因，每年有 90 萬左右兒童因此死亡，佔兒童死亡率的 20% 以上，兒童重大疾病的特點是高治癒率高花費，所以我們首先要想到給孩子買保險先把重大疾病的風險缺口堵住。
小孩子好奇心大，喜歡到處摸摸看看，像摔傷、燙傷等意外事故發生的概率變高了。也容易損壞公物，這時候意外險就非常重要了。
對於低齡寶寶或者體質比較弱的孩子，咱們做家長的經常因為孩子頭疼腦熱，感冒發燒來回去醫院奔走，雖然每次看病花錢不多，但一年下來累積也不少錢。
還有些家長想給孩子存一筆錢，希望他以後上大學和後續深造、創業以及婚嫁時候使用。
咱們把這些需求按照重要性排排隊：
必選項：首先要解決的就是孩子的意外和疾病風險。可選項：小額看病門診醫療費用、子女教育金和婚嫁金。
三、應該如何挑選保險的險種？
根據上面的需求分析，下面我和大家聊聊具體如何配置。
防範疾病風險的險種組合：少兒醫保+重疾險+醫療險+小額醫療險（非必須）防範意外風險的險種：意外險想給子女留一筆教育金的險種：年金保險
少兒醫保
最划算的少兒保險，沒有之一。
很多父母不買醫保就去買商業保險，其實漏了一個全面福利。
以我們杭州來說，杭州少兒醫保個人每年繳納 250 元，政府給補貼 400 元，門診超過 300 元就可以用了，住院最高賠付 25 萬元，第一次開通好後，以後都可以用支付寶繳費，非常方便。社保這麼好的福利哪個商業保險能有？
意外險
孩子最常見的風險是啥？不是大病，是意外。不知道你家孩子是不是經常上牆爬屋，我們家的簡直了，分分鐘不管好就亂跑，有一次差點被別人狗咬到……
意外險怎麼選？我覺得重點關注下意外醫療的額度、報銷比例和免賠額。最好是沒有免賠額、100% 報銷，不限制社保外用藥的意外險。
重疾險
給孩子買重疾險性價比也比較高，因為兒童重疾發病率低，治癒效果好，但是萬一攤上就花不少錢，比如像白血病這樣的。
家裡預算充足的可以給孩子選個終身的重疾險，預算有限的就保到 30 歲就行了，一年幾百塊，預算充足的可以買到終身。
買到終身的好處是總保費非常便宜，有的產品 0 歲寶寶 50 萬保額保終身，每年保費 2000 多，如此而來不僅獲得了終身保障，總保費也節約了不少。
這裡用一個暢銷產品做個大致估算，0 歲女孩 50 萬保額買到 30 歲，30 歲以後再買到終身（含身故）：
一、買到 30 歲，20 年繳費：
每年 445 元，20 年總保費 8900。30 歲以後每年保費 5684，繳費 30 年，30 年總保費 170520，累積保費 179420 元。
二、直接買到終身，30 年繳費：
每年 1655 元，30 年總保費 49650。
結論：直接買終身比分兩次買節約保費 129770 元，省 72% 保費。
給孩子買重疾險，有一項非常重要的附加險是投保人豁免，建議給孩子買保險都加上：對孩子來說，最大的風險實際上是大人，如果爸爸媽媽身體有疾病，自己看病錢都不夠，更別提孩子了。增加了這個附加險以後，投保的大人得了重症、中症、輕症，那麼孩子以後的保費也免交了，保障依然在。
醫療險
醫療險主要是得大病可以報銷醫療費，而且不限社保用藥，報銷範圍廣，額度高，一般都是一年 100 萬額度，能夠覆蓋大病數十萬的高額醫療費用。
如果孩子年紀比較小，感冒發燒咳嗽比較多，可以加上小額門診險。如果你對就醫體驗要求比較高，想去公立醫院特需部或者私立醫院就診，可以選擇中高端醫療險。
關於醫療險的知識，可以查看
退掉百萬醫療，我換成了中端醫療險
年金保險
保障型保險配好以後，如果想給孩子存一筆錢，可以考慮為孩子購買教育金、養老金，這個複利一般維持在 3%~4%，利率恆定，專款專用，提前為孩子今後的教育做好規劃。如果規劃的早，可以實現保費翻倍的增值。
四、不同收入家庭該如何做不同方案？
花多少錢買保險，雖然標準不一，但建議保障類保險開支不要超過家庭總收入的 5%，教育金另外規劃。舉個例子，家庭收入在 15 萬，那麼孩子保障類保險支出 3500 元左右就夠了。可以按照需求的順序不斷的提升保額險種的豐富度。
預算有限的投保方案：
1、最省錢的方案：普通百萬醫療險+定期重疾險（保到 30 歲）+意外險
2、如果想要覆蓋小額門診：普通百萬醫療險+定期重疾險（保到 30 歲）+意外險+小額門診險
預算充足的投保方案：
1、提高重疾險保障：
重疾險保終身+普通百萬醫療險+意外險。
2、提高就醫體驗：
重疾險保終身+中高端醫療險+意外險。
3、為孩子存筆教育金：
重疾險保終身+普通百萬醫療險+意外險+ 年金保險
重疾險保終身+中高端醫療險+意外險+ 年金保險
以上是完整的配置思路，但保險的購買還需要結合孩子的身體情況個案個議，身體健康的孩子可以直接參考我的方案，若有其他疾病需要詳細了解後再做判斷。
很多人會問買保險產品性價比的問題，性價比是相對的，性價比和你的需求和預算、健康狀況相關。
比如預算有限情況下單次賠付定期重疾險可能是高性價比，而如果預算提升，保終身的重疾險可能是最優選擇，
所以在追求性價比之前要回歸自身需求，什麼是自己最迫切的需求，可以給保險留出哪些預算，以及你的身體狀況是否符合健康告知。
五、孩子得過病還能買保險嗎？
小孩子最容易生病，也有不少人問過我哪些病影響買保險，哪些病不影響，這裡我也給大家做個詳細的說明。
感冒發燒、急性肺炎、急性闌尾炎這種病來的快去的也快，治好了以後和健康人沒什麼兩樣，保險公司也不會特別苛刻，也不用特殊告知。
但是有些慢性病一直在治療的，或者保險公司覺得有些病治好後復發概率很大的，或者容易引起其他併發症毛病，往往買保險就沒那麼順利。
如果孩子出生時體重過輕、早產、有先天性或者遺傳性疾病也非常影響買保險。
總結一下就是四條判斷標準：
投保前已經得病，而且一直在長期治療的，比如三高。投保前已經得病，現在雖然沒症狀但是還有間接用藥的情況的。投保前不知道自己得病，也沒去醫院治療，但是你自己知道有明顯症狀的，比如不明原因的頭疼。孩子出生時有的先天性、遺傳性問題。
孩子最大的保障還是家長，不是商業保險，如果大人的疾病風險缺口沒有堵住，那麼誰來守候我們的孩子呢？所以負責任的家長都應該給自己配置保險。
最後，保險配置是一個過程，是終身的，不是一蹴而就的，它與你的經濟情況、健康情況緊密掛鈎，希望大家學會真正運用保險為孩子獲得終身保障。