父母們想把所有最好的都想給孩子，包括保險。但是自身對購買保險又處於懵懂迷茫狀態，想買但不知該如何下手。
今天，全叔就通過解決以下四個問題來清除家長們的困惑，教你們掌握給孩子配置合適、實用保險的技巧。
01. 為什麼要給孩子買保險
02. 給孩子買保險的誤區
03. 給孩子買什麼保險
為什麼要給孩子買保險
1. 減輕意外壓力
我國每年有20%～40%的兒童因意外傷害身故、殘疾或進行醫學治療。兒童意外傷害，已成為當今最嚴重的社會、經濟、醫療問題之一。孩子生性好動，也不知什麼是危險，常常會有很多意想不到的的意外發生，因此給孩子投保意外保險是很有必要的。
2. 降低醫療負擔
父母對孩子的健康格外關注。目前，因為重大疾病有年輕化、低齡化的趨向，所以重大疾病的高額醫療費用已經成為一些家庭的沉重負擔。
按照我國目前的醫療制度現狀，中國的孩子是不在社保體系之內的，少年兒童這一年齡段基本上處於無醫療保障狀態。孩子和成人有著不同的疾病侵害因素，所以合理地選擇保險可以轉嫁孩子的醫療風險，有效保護家庭資產不受損失。
3. 儲備教育基金
有人算了一筆帳，對普通家庭而言，從孩子出生到大學畢業參加工作大約需要30萬元與學習相關的費用。這還排除了其它諸如學鋼琴、繪畫、球類、輔導班等等藝術門類的費用和孩子的生活費以及物價增長的因素。針對有此類難題的家庭，選擇合適的理財保險不失為一種解決手段。
什麼時候給孩子買保險
「越早越好」，因為風險是不可控的。我們不確定孩子是否會生病，什麼時候會生病，所以越早給孩子規划起來越有利，自己也安心。而且少兒醫保，出生即可申請辦理，不會因為孩子體弱或有先天性疾病而拒保。不制約報銷的次數，門診報銷也是一大好處，保費便宜，按照不同地區每人每年幾十到一百多元。
給孩子買保險的誤區
每個人對孩子的愛都是無私的，都想把最好的給孩子，這種心情全叔是非常能理解的，但很多人也會因此做出一些不理智的決策。
只給孩子買
對於一個家庭而言，首先要保障的就是家庭支柱（一般就是家裡賺錢最多的那位），至少要保證重疾險是有的。因為父母是孩子的保護傘，一旦發生意外，就算父母一方由於疾病無法工作，也可以通過賠償確保維持一定的生活水準，起碼小孩不會受到太大影響。
只買最貴的
最近遇到一個父母為了孩子配置保險，自己家庭收入也就12萬。按照原理，我們可以將客戶收入10%-20%定為全家保費支出參考值，即 12k-24k 保費。但這對父母光為孩子就年繳40K的保費，還主要是重分紅輕保障的理財保險。由於保費已經達到年收入的33%且險種搭配不合理，所以讓客戶壓力很大。因此，保險需要合理配置，壓力才不會特別大。
一定要買教育金
買保險記住「先保障，後理財」。在保障都做好的情況下，教育金可以作為強制儲蓄的途徑，但不是我們的必需品。不然，孩子生病住院的時候，這些不能隨取隨用的教育金就會顯得比較雞肋。每年過年小孩子的壓歲錢倒是可以通過這個途徑存下來，作為小孩高中和大學的旅遊經費或者補充學習費用。
給孩子買什麼保險
正常購買順序：意外，醫療，重疾，教育金。這個是正常的購買的順序。
購買理由
意外險：寶寶剛會翻身就可能從床上跌落，摔傷、燙傷、觸電，這種風險怎麼可能不防？所以兒童意外是必須的！重疾險：大多數孩子都沒有什麼大病，醫療記錄也不多，現在不購買重疾險，還等何時？醫療險：有了少兒醫保作為基礎保障，有多餘預算，自然可以考慮其他醫療保險。理財保險：理財保險對家庭經濟水平有一定的要求，不算孩子保險配置的標配（詳情可見推薦閱讀）。接下來我們將仔細講解每個險種該如何選擇、需要注意的地方跟誤區都在哪裡、保額如何取捨等細節。
意外險，怎麼買？
針對於孩子來講，意外險是必須要考慮的！兒童身故賠付限額，國家有相應的規定：為了保護未成年人，防止道德風險，國家對未成年身故賠付進行了限額，10歲以下身故賠付不能超過20萬，10-18歲身故賠付不能超過50萬。無論意外險保額買多高，如果由於意外身故，那麼10歲以下不能超過20萬，不過意外傷殘的賠付是沒有限制的。
總體來看，我覺得給孩子買意外險，保額不用過高，考慮高保額應重點關注意外醫療。
重疾險，怎麼買？
現在信息越來越透明，大家在朋友圈可以看到各種的輕鬆籌、白血病等救助信息，很多人給孩子買保險，重疾險自然是首先要考慮的。
而且全叔之前對比過很多家公司幾十款重疾險，都是差不多的保障，只是有著不同的價格。所以購買重疾險如果只認準公司品牌不看具體產品，過幾年後悔機率很大。
按照家庭年收入來看：
年收入20萬以下：可以給孩子買一份定期的重疾險，保20年或者30年就是很不錯的選擇，50萬保額每年也就幾百塊而已。幾十年後，孩子長大成人，再購買新的產品也不遲。
年收入30萬以上：如果家庭預算多，可以給孩子購買儲蓄型的重疾險，一般這種保險就是保終身，18歲後身故也可以賠付保額。可以重點考慮市場上流行的多次賠付重疾險，0歲男孩，50萬保額一年也就是四五千的支出，重疾最多可以賠付幾次。
不建議購買萬能險附加重疾險；不建議購買返還型重疾險；重疾險不建議，過份追求終身。兒童定期重疾險是個好東西，無論有錢沒錢，所有家庭都可以來一份，至於其他的保險可以慢慢糾結。
醫療險，怎麼買？
如果大家有了少兒醫保、意外險、重疾險，大人的保險也有了全面保障，富餘部分可以為孩子購買醫療險。
分類1：低保額，低免賠
產品特點：這類產品由於保額低，一般都是在1-5萬元之間。由於沒有免賠額，只要住院了就能報銷。
適用人群：這類保險的缺點是保額較低，僅能作為醫保的補充，解決一些小的住院醫療費用的問題。
分類2：高保額，高免賠
產品特點：這類就是市場上流行的高額住院醫療保險，一般保額都在幾百萬起步。這類保險存在1萬元的免賠額，所以過濾掉了絕大部分醫療費用理賠，所以價格也不貴。
適用人群：0-4歲的孩子購買可能稍貴，5歲以後購買將會比較便宜，就是300多元左右。建議5歲以上的孩子購買這一類。
所以一上來就花不少錢給孩子買個醫療險的做法是不理智的，畢竟兒童醫保是基礎保障，而且還有重疾險預防大病風險。小病費用的支出對每個家庭的財務來講，其實都不會太傷筋動骨。
教育金，需要買嗎？
很多人選擇理財型保險前更多的是處於一種朦朧的狀態，聽說這個東西好，而且看起來收益還挺高，在半推半就之下就買了。過了2-3年發現預期和自己想的並不一致，又產生了很多糾紛和退保的想法。
對於理財類的保險，坦率的講全叔並不推薦。因為這種保險的購買是長期持續性的，要求家庭經濟情況至少在5-20年是樂觀的、可負擔的。（詳情可見推薦閱讀）
總結下來，適合人群有如下特點：
保障類保險（定壽、重疾），已配置足夠；保障型的保險，保額足夠高；有其他高收益的投資渠道（房產、股票、基金、國債等）；有一筆閒置資金，期望通過理財險獲得安全、穩健、確定收益。
補充小知識
孩子各年齡段推薦保險購買注重點：
0-6歲低齡兒童的抵抗力弱，支氣管炎、肺炎，發燒、腸胃炎都是兒童高發的疾病，而少兒醫保存在報銷額度有限、報銷藥品等限制，商業醫療剛好作為社保補充，解決住院醫療風險6-14歲兒童，除了學平險，再補充一份意外醫療保障。生性好動是孩子的天性，運動摔傷碰傷、貓抓狗咬都是我們需要考慮到的意外傷害。具體案例
說了這麼多，大家可能還是對孩子的保險配置不太能摸得著頭腦。下面，是全叔為大家考慮的幾種兒童保險實用配置，可自行參考選擇。
基礎型方案
經濟型方案
end