借錢如何變成賭博？

文丨能似水

借錢很常見。為了建立信任，借到錢，債務方會同意放款人使用重要的手段——法律。也就是，經過對方考慮，預判我說話算話，到時能按約定還錢，即便他錯付信任，還可以去告我，讓法律強制我「說話算話」。

8月20日，最高人民法院卻發布了新規，修訂了民間借錢利率的保護方案。總體來講，降低了民間借貸司法保護的上限，「由過去的24%和36%，調整為15.4%」。

網易財經鄧新華老師對新規的解讀，《降低利率保護上限對經濟影響很大》，寫得非常好。看了他的文章後，分享一下我的觀點，當然，我主要是談新規對「信任」的影響。

這兩天恰好看到一篇短文也在談「信任」，題目是《信任是什麼？信任就是一場賭博！》，其中寫道：

小鳥對大樹信任，才敢停留棲息，

蒼鷹對天空信任，才敢直衝雲霄，

小魚對河流信任，才敢遊來遊去。

作者比喻用得挺好，但明顯類比錯誤。

人和人的信任，與「小鳥對大樹，蒼鷹對天空，小魚對河流」的信任截然不同。

人有意識，會思考，還會通過自由行動去和他人搭建信任。

所以，人與人的信任並非是簡單的賭博。

最明顯的地方是借錢，特別是在借高利貸時。

債務方為了借到錢，得千方百計向對方證明自己的還款能力，還款意願，接受違約的懲罰等，以此獲取放款方的信任。

對放款方來說，如果對方還款能力不足，自己風險太大，就會提高貸款利率，對方同意這種約定，才會信任對方，借錢出去。

這就是高利貸。

不管是「高利貸」還是「低利貸」，都是借貸雙方，自願約定的借款合同，是最樸素的「說話算話」。也就是，好借好還，再借不難。借了不還，我會告你。

有了法律武器，雙方借錢的信任，建立相對容易，也會更加穩固。

​

但是現代法律的詭異之處是，明明都是自願約定，達成相互信任之後才籤訂的合同，法律只保護《規定》的「正常」利率，超出部分，不予追回。

顯然，這會破壞，阻礙個體之間信任的搭建。

基於這種法律，即便債務人想通過高利率補償放款方的高風險，對方也會擔心他不按事先約定還款，從而放棄借錢給對方。

即便債務人坦誠表白，將來不會利用《新規》毀約，但誰又能保證你不會出爾反爾呢?

之前你要毀約，我還可以訴諸法律，以後你毀約，法律根本不支持我們之前的約定，我就很難信任你。

所以，防範高利貸的法律必然造成尷尬的局面。債務人想借更難借，放款人想放不敢放。

倘若法律一視同仁，所有合同的違約，不管利率高低，都按雙方的約定執行，借貸雙方建立信任，就容易得多。

如果法律偏袒自願約定中的某一方，增加好人耍賴的機會，把人們通過法律創造信任，保護信任的過程複雜化，就會增加建立信任的成本，更會摧毀建立信任的機會。

它甚至還會把信任變成一場賭博：我賭他不會用《新規》耍賴。如果對方耍賴，我就只能認栽。

你看，「賭」極大增加了雙方信任的風險。

信任是人們合作的前提。沒有信任，或者建立信任成本過高，都不利於市場的交換，個人的生活，更不利於社會的繁榮。

也只有堅守「自願約定」，定紛止爭的法律，才會讓人們相互之間建立信任更容易。

另外，說話算話，是人與人之間最樸素的互動法則。如果法律不保護它，就值得商榷。

畢竟，法律既不能命令一個人長生不老，也不能規定放款方必須信任一個高風險的債務人，更不能強制所有人互相信任。

因為，信任自在人心。

（完）

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