最近螞蟻金服上市受阻、蛋殼公寓暴雷，兩個公司看似完全不相關，但是只要看看它們的主要收入來源，其實它們本質上都是小額信貸公司。螞蟻是利用花唄、借唄等工具對外放貸，蛋殼是把用戶的租金收集起來，利用微粒貸等工具對外放貸。
像花唄、借唄等小額消費貸款工具最近幾年突然火爆起來，無數文章爆吹說這是金融的巨大創新，說什麼利用大數據對用戶畫像，搞精準借款，看似高大上，其實還不是在唱資本的讚歌。
什麼是小額信貸
消費貸款亦稱「消費者貸款」。對消費者個人貸放的、用於購買耐用消費品或支付各種費用的貸款，貸款的金額一般為1萬元以上，20萬元以下。小額信貸這種形式不是最近才出現的，如果向上追溯，可能人類剛進入農業社會時，甚至在狩獵採集社會中就存在，那時你今天打了頭鹿給我吃，相當於你把肉暫時借給我，明天我打了兩隻兔子分你一隻，相當於還了你的肉。是不是感覺很熟悉，其實如今我們在別人結婚時隨的份子錢，就有點小額信貸的味道。
現在一說起小額信貸，多指依託網際網路的小額借款，其中有以花唄、借唄為代表的合法借貸，也有以校園貸為代表的非法借貸。
很多人說網際網路借貸不需要抵押物，是一種金融創新。同學，千萬別聽他們忽悠。自古以來的借貸都需要抵押物，只不過有的是有形的，有的是無形的，校園貸需要你提供*照，抵押的是你未來的人格尊嚴，花唄、借唄需要你提供信譽值，抵押的是你未來的信譽。很多時候，無形的東西比有形的要貴得多，因為你不知道未來的你有多重要，千萬別在自己的人生中給自己挖坑。
小額貸款借給了誰
從目前的報導看，小額貸主要流向三個方向。一是在校學生，他們通常沒有收入，又處於最需要錢的年紀，很多人經不住消費的誘惑，毅然決然投身小額貸款的懷抱。二是低收入的年輕人，他們雖然有些收入，但沒用多少存款，遇到需要用錢的時候，通常會選擇程序相對方便的小額貸款。三是高風險偏好的投資者，但是他們借錢去炒股、買基金、買期貨，其本質就是借錢去賭博，正規的銀行機構是絕對不會借給他們錢的，於是他們轉向小額貸款。
這些都是什麼人，要麼是窮人、要麼是賭徒，其實想想也是，但凡有正經工作的人，誰攢不下個萬把塊錢。
為什麼小額貸款這麼火爆
從心理學來講，延遲滿足需要花費巨大的意志力，而運用意志力一般都會讓人帶到痛苦，尤其是如今整天要面對手機中各種軟廣硬廣、各種購物APP的誘惑，想要抑制消費的衝動越來越難。
資本家才是最熱衷於運用最新科學成果的人，如果你了解一點行為經濟學，那你應該知道，如今的科學家可能比你自己還了解你，他們可以通過各種各樣的助推辦法，引誘你去購物，去消費，而如今的網際網路巨頭們就是這些理論和辦法的最積極應用者。
你本來就沒有多少自制力，面對各種各樣的誘惑，基本上只能低頭服輸，掏錢消費。以前還只能掏現金，有多少錢買多少東西，然則最近幾年，網際網路金融迅猛發展，每個人都可以通過手機進行金融支付，特別是賣東西的公司又被授權去搞網際網路金融，那借錢買東西就水到渠成，而且變得越發容易和方便，只需按一鍵，錢便借到手，就不用承受抵制誘惑的巨大痛苦。不過有一點是肯定的，他們從來不會告訴你，還錢的時候會面臨更加巨大的痛苦。
小額信貸的風險比你想像的要大
其實用腳趾頭也能想到，網際網路小額信貸借款人還錢能力是比較差的，風險是比較高的，借錢的人很可能是還不上的，那為什麼這麼多巨頭公司還搶著做這個生意，他們是在做慈善補貼窮人嗎？
當然不是，如果掀開包裝的面具，從來沒有一個資本家會是個大善人。他們把借出去的貸款打包成理財產品，忽悠市場上的投資人去買，把公司包裝成最新生產力的代表，企圖上市融資，用融到的錢去放貸，賺了拿高提成，賠了就擴股再融資。
其實這一套操作並不新鮮，2008年美國次貸危機這是這麼搞出來的，華爾街把次級房貸包裝成高信用金融產品，不僅投資人買，投行也買，問題一爆出，整個美國經濟受到影響。但是弔詭的是，如果你關注一下次貸危機的處理結果，就會發現最終危機是由美國人民買單，造成危機的公司，特別是公司的高管，基本沒有受到影響，而且有不少人還依然拿著高昂的薪酬。
如今這些國內巨頭們只是想複製當年華爾街的手段，把風險分散化、巨大化，把公司做得大而不能倒，以此來綁架經濟，綁架國家，一旦出了問題，就讓政府救市，反正自己早已把錢撈足。
幸好政府裡也是有明白人的，之前螞蟻上市受阻，國家約談多家涉嫌壟斷的公司，就是對這種行為的反戈一擊。
普通人應該怎麼做
如果你也是一個普通人，如果你仔細看了上面的分析，那你在借錢的時候，要仔細想明白自己這是在借錢投資，還是借錢消費。
這裡有一點要重點提醒一下大家，以往借錢買房可以算是投資，因為房價一直在上漲。如今借錢買房一定要仔細看看自己所在的城市，有的地方貸款買房已經算是在賭博了。
作為普通人，長天能夠告訴你的就三點。一定不要借錢去消費，一定不要借錢去賭博，如果不是必要，儘量不要開通網際網路小額信貸。保護好自己，保護好家人，靠自己的本事去過更好的生活，別總想著走捷徑。
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