電信網絡詐騙一直是市民深惡痛絕的頑疾，不僅直接「謀財」，還可能間接「害命」。在12月1日個人銀行帳戶新政正式實施前，央行在9月30日發布《關於加強支付結算管理防範電信網絡新型違法犯罪有關事項的通知》(簡稱「261號文」)基礎上，緊急下發《中國人民銀行關於落實個人銀行帳戶分類管理制度的通知》(簡稱「3 0 2號文」)，細化個人銀行帳戶分類管理相關要求，包括增加帳戶功能、身份驗證途徑，提升額度、拓展行動支付領域功能等，業界認為更有操作性、更落地。
同一銀行只能開一個Ⅰ類帳戶
早在去年12月25日，央行發布《關於改進個人銀行帳戶服務加強帳戶管理的通知》(簡稱「392號文」)，銀行升級帳戶管理正式啟幕。今年9月30日，央行針對電信網絡詐騙予以重拳打擊，從加強帳戶實名制管理等七大方面提出20條監管要求。11月25日，又下發特急文件再次重申帳戶管理形式，對帳戶分類管理內容作出更詳細解釋與改進。新政後天正式實施。
根據央行規定，同一人在同一銀行只能開立一個Ⅰ類戶，再開戶時只能是Ⅱ、Ⅲ類帳戶，不同類別的帳戶有不同功能與權限。央行在最新下發的《關於落實個人銀行帳戶分類管理制度的通知》中，對個人帳戶分類進行補充與完善。其中，針對去年通知僅對Ⅱ、Ⅲ類戶規定了開設條件與管理，而沒有相應變更與銷戶流程的不足，進行了明確。
中國社科院金融所銀行研究室主任曾剛說，緊急下發的管理內容進一步細化，涉及到Ⅱ類、Ⅲ類戶，除開設條件的變更與銷戶要求，還對Ⅱ類、Ⅲ類帳戶的一些具體功能，如Ⅱ類帳戶一年內累計金額是多少，Ⅲ類帳戶累計金額是多少等作出詳細規定。
所謂I類帳戶是全功能大額帳戶，可以辦理存款、轉帳、消費繳費、購買投資理財產品等，使用範圍與金額不受限制；II類帳戶可以辦理存款、購買投資理財產品及限定金額的消費等；III類帳戶主要用於網絡支付，只能進行小額消費和繳費支付。
不同此前通知要求的Ⅱ類帳戶不能用於取現，也不能綁定帳戶轉帳，「302號文」新增規定，經銀行櫃面、自助設備加以銀行工作人員現場面對面確認身份的，Ⅱ類戶還可以辦理存取現金、非綁定帳戶資金轉入業務，可以配發銀行卡實體卡片。
「302號文」還對Ⅱ、Ⅲ類戶新增了限額。其中，Ⅱ類戶資金轉入轉出日限額均為1萬元、年限額均為20萬元；Ⅲ類戶上前述限額則分別調升至5000元和10萬元，餘額不得超過1000元。
對於Ⅲ類帳戶，原先通知要求餘額不得超過1000元，帳戶剩餘資金應原路返回同名I類戶。而「302號文」新增可用渠道及提高額度，經銀行櫃面、自助設備加以銀行工作人員現場面對面確認身份的，Ⅲ類戶還可以辦理非綁定帳戶資金轉入業務。
「302號文」還要求，銀行可以向Ⅱ類戶發放本銀行貸款資金並通過Ⅱ類戶還款，Ⅱ類戶不得透支。發放貸款和貸款資金歸還，不受轉帳限額規定。
明確帳戶開通的身份驗證要素
與此前規定相比，「302號文」進一步強調三個方面。其中，明確開戶的身份驗證要素，並將「以卡開卡」身份驗證的途徑從綁定借記卡擴大到信用卡，同時明確不得以非銀行支付機構的支付帳戶為身份驗證要素。Ⅰ類戶的開戶條件與此前一致，主要分為傳統櫃面開戶以及銀行自助機具開戶兩種方式，強調必須經銀行工作人員現場面對面核驗開戶人身份信息，對開戶申請人提供身份證件的有效性、開戶申請人與身份證件的一致性和開戶申請人開戶意願進行核實。
根據「302號文」規定，Ⅱ類戶的開戶身份驗證要素進一步明確，首先櫃面開戶渠道僅憑藉有效身份證件即可，無需綁定Ⅰ類戶或者信用卡帳戶進行身份驗證。但通過電子渠道或自助機具開立Ⅱ類戶，至少需要驗證開戶申請人姓名、居民身份證號碼、手機號碼、綁定帳戶帳號(卡號)、綁定帳戶是否為Ⅰ類戶或者信用卡帳戶等5個要素。值得注意的是，第三方機構只能作為驗證信息傳輸通道，而不能作為驗證要素。
相對而言，開立Ⅲ類戶的身份驗證要素有所放寬，對綁定帳戶的帳戶級別並不做要求，進而減少為4個驗證要素，即開戶申請人姓名、居民身份證號碼、手機號碼、綁定帳戶帳號(卡號)等。
「302號文」對手機號碼這一要素的要求也更嚴格，無論Ⅱ類或Ⅲ類戶，新開戶登記驗證的手機號碼必須使用原有的綁定帳戶的手機號碼，兩者必須保持一致。銀行開辦Ⅱ、Ⅲ類戶業務的，有條件的銀行，可以通過視頻或人臉識別等安全有效技術手段作為輔助核實個人身份信息。
東方證券分析師張穎說，傳統模式下，銀行帳戶需到線下網點開戶，而網際網路銀行、民營銀行不設網點或者缺乏網點，在開戶業務中一直受到政策限制。這次銀行帳戶分類管理細則的出臺，使得網際網路銀行通過電子渠道為Ⅱ類、Ⅲ類帳戶成為可能。
此外，人民銀行小額支付系統已增加對手機號碼與信用卡帳戶的驗證功能，銀行應當在下月底前完成相關接口開發和修改工作。
走訪銀行
對有多個Ⅰ類帳戶用戶排查清理
隨著實施期臨近，南都記者注意到，包括農行、工行、郵儲以及招行、民生銀行等多家銀行在內均通過官網、官方微信號等渠道對新政進行了提醒。昨日，農業銀行在官網公告，2016年12月1日起，同一個人客戶在該行只能開立一個Ⅰ類帳戶(含借記卡、個人人民幣活期結算存摺，下同)。2016年10月1日起，若新開立的銀行帳戶自開戶之日起6個月內無交易記錄，銀行將暫停該帳戶非櫃面業務，待核實身份後再恢復帳戶功能。
「但是，如果客戶註冊電子銀行、籤訂代繳費協議等，就不會因無交易記錄而被暫停非櫃面業務，對於以前有多張卡的存量客戶，銀行會逐步進行核查，確認是否保留帳戶、開戶原因及合理用途，對於無法核實開戶合理性的，會引導客戶撤銷、歸併帳戶，或者採取降低帳戶類別等措施」，工商銀行表示。
「對於已經持有多個Ⅰ類戶的客戶，銀行將進行排查清理，具有合理用途的帳戶將不受影響。」民生銀行相關負責人說，雖然I類帳戶的開戶數量有所限制，但客戶可根據發工資、理財、消費等實際需求，開立II、III類帳戶，既能滿足消費需求，又可以安全方便地使用資金。對於多人使用同一聯繫電話號碼開立和使用帳戶的情況，將進行排查清理；對無法證明其合理性的，將按照規定暫停相關帳戶的非櫃面業務。
對於已經不用或極少使用的帳戶，多家銀行均建議客戶根據需要予以撤銷。例如，農行建議在該行已開立5個及以上Ⅰ類帳戶(借記卡或存摺)的客戶，持本人有效身份證件儘快到網點進行帳戶信息確認，以歸併帳戶與註銷無效帳戶，提高帳戶使用效率。
部分銀行還暫停部分非櫃面轉帳功能。比如平安銀行暫停自助查詢終端的轉帳功能、暫停電話銀行平安易人工轉帳功能。以及浦發銀行在2016年11月29日，關閉電話銀行定向匯款和不定向匯款服務；暫停英文版個人網上銀行對外轉帳匯款服務；暫停自助設備英文版轉帳匯款服務。
此外，銀行應當按照新規要求規範存量Ⅱ、Ⅲ類戶的開立和使用管理，不符合「302號文」通知要求的，應當立即整改。對未按照規定驗證綁定帳戶信息的Ⅱ、Ⅲ類帳戶，明年4月1日起暫停業務辦理。
舉例解讀
對於銀行帳戶分類管理辦法及各商業銀行落地具體要求，南都記者做出梳理，依據「261號文」、「392號文」以及「302號文」逐一解讀市民有可能遭遇的以下四種情況。
在同一銀行已開三個I類帳戶有何影響？
●假如小王的工資卡、社保卡及之前的學費卡均是A銀行的，按照現行辦法，小王在同一家銀行已經開立三個I類帳戶，12月1日後會有影響嗎？
依據：央行負責人在「261號文」答記者問時說，此次主要對增量帳戶進行規範，即2016年12月1日起個人在同一家銀行已經開立Ⅰ類戶的，不再新開Ⅰ類戶，只能開立Ⅱ、Ⅲ類戶。個人在2016年12月1日前已開立的Ⅰ類戶不受此規定影響，仍然保持正常使用。而「302號文」明確規定，社會保障卡、軍人保障卡管理事項另行通知。
解讀：像小王這樣在12月1日之前在同一銀行已開立多個I類帳戶的，不會受上述規定限制，仍然可以正常使用。但12月1日過後，小王就不能在A銀行再開I類帳戶，只能開立Ⅱ、Ⅲ類帳戶。小王的學費卡若已經沒有使用，可以去銀行網點辦理帳戶歸併或帳戶註銷，社保卡還需等央行接下來的通知。
6個月內無交易記錄直接清理怎麼理解？
●小王之前開了張銀行卡辦理一年以上定存，但通知要求「6個月之內無交易記錄直接清理」，這張卡是否會被清理？
依據：「261號文」規定對開戶之日起6個月內無交易記錄的帳戶，銀行應當暫停非櫃面業務，支付機構應暫停所有業務，待單位和個人重新向銀行和支付機構核實身份後方可恢復。
解讀：不用擔心，需要直接清理的是「開戶之日起6個月內無交易記錄的帳戶」，小王既然辦了定存，意味著有了交易記錄，帳戶不屬於被清理的範疇。
每月房貸超II類限額怎麼解決繳費問題？
●小王平常用於繳費支付的是銀行II類帳戶，但每月房貸超過II類戶的1萬元限額，再加上煤氣水電物業等費用，要怎麼解決繳費問題？
依據：「261號文」規定，II類支持與其綁定的同名Ⅰ類戶進行資金劃轉，以保障客戶資金安全。並支持存款人通過Ⅱ類戶辦理單日10000元以內的消費和公用事業繳費支付。而「392號文」明確，對於Ⅱ類戶，銀行可按規定對存款人身份信息進行進一步核驗後，將其轉為Ⅰ類戶。對於Ⅲ類戶，銀行可按規定對存款人身份信息進行進一步核驗後，將其轉為Ⅰ類戶或Ⅱ類戶。
解讀：鑑於小王的每月房貸超過1萬元，那麼有兩種處理方式：一是綁定I類帳戶，沒有限額限制；二是把II類帳戶升級為I類帳戶，原有的II類帳戶可以繼續繳納煤氣水電物業的費用。對於每月房貸低於1萬元，但與其他繳費合計則超限額的，可以將房貸還款日與煤氣水電物業的扣費日錯開，不要安排在同一日繳費，則能實現不更換帳戶就滿足繳費支付需求。
支付寶微信支付綁定Ⅰ類戶如何降風險？
●小王此前對支付寶、微信支付進行身份核驗時，綁定的是管理主要收入的工資卡(櫃面開立的Ⅰ類帳戶銀行卡)，小王的帳戶是否存在風險、應該怎麼進行帳戶管理？
依據：「302號文」規定，銀行應積極引導個人使用Ⅱ、Ⅲ類戶辦理小額網絡支付業務，在行動支付中便捷應用，建立個人銀行帳戶資金保護機制。
解讀：目前情況來看，小王將重要的工資卡與支付帳號綁定，風險確實不小。出於防風險角度考慮，小王可將手上不常用的同一銀行卡進行銷戶，每一家銀行保留一個I類帳戶，如工資卡帳戶這類屬於I類帳戶。再根據需求，通過I類帳戶綁定Ⅱ類或Ⅲ類帳戶，用於線上小額消費、繳費，其他資金仍然存放在工資卡的I類帳戶，從而通過Ⅱ類、Ⅲ類帳戶實現帳戶風險隔離，徹底保證工資帳戶資金安全。同時，Ⅱ類、Ⅲ類帳戶線上消費、繳費具有一定限額，萬一出現風險，損失也能控制在有限範圍內。
個人銀行帳戶將分三類建議微信支付寶別綁I類
Ⅰ類帳戶
(個人在銀行櫃面開立、現場核驗身份的帳戶)
功能：全功能銀行結算帳戶，安全等級最高，可存取現金、理財、轉帳、繳費、支付等，使用範圍不受限制。
額度：不受限制。
相當於總管家：主要的家底在裡面，具備最高的安全性，不用日常拿出來用。
II類帳戶
功能：具備「理財+支付」功能，可以購買理財產品、消費支付。
額度：單日支付最高不超過1萬元，購買理財除外。Ⅱ類戶非綁定帳戶轉入資金、存入現金日累計限額合計1萬元，年累計限額合計20萬元；消費和繳費、向非綁定帳戶轉出資金、取出現金日累計限額合計1萬元，年累計限額合計20萬元。
相當於小錢櫃：主要負責日常較大開支，或者購買理財產品、周轉投資金等。
III類帳戶
功能：只能進行小額消費與繳費支付。
額度：Ⅲ類帳戶餘額不得超過1000元；非綁定帳戶資金轉入日累計限額5000元，年累計限額10萬元；消費和繳費支付、向非綁定帳戶轉出資金日累計限額合計5000元，年累計限額合計10萬元。
相當於零錢包：各類金融小、頻率高的支付，如行動支付、二維碼支付。
04-05版採寫：南都記者 田姣 吳夢姍