來源：零壹財經
4月19日，2018零壹財經新金融春季峰會「新零售·新金融」在北京舉辦，峰會聚集零售與金融領域一線從業者與行業專家，就模式創新、生態構建、金融服務等話題展開交鋒、論述。零壹財經也在此次會議上推出了重磅報告《中國汽車融資租賃發展報告2017》《中美金融科技公司資本市場發展報告》與《網際網路消費金融行業年度發展報告2018》。
在以《變革進行時，新零售催生金融新模式》為題的圓桌論壇環節，重構零售實驗室（RRL）聯合創始人王曉鋒、海象金服CEO賈永良、前隆科技應花分期事業部CEO曲元元、湖南三湘銀行投資銀行及金融市場總經理馬添翼、國美消費金融首席風控官曹強、平安租賃汽車金融事業部副總經理嚴立飛等人，針對新零售話題進行討論。
圓桌實錄：
王曉鋒：非常有幸和大家交流一下新零售和新金融的問題，無論是馬雲的新零售，還是京東的無界零售，我們都統稱為新零售，事實上零售不是憑空而起的，它背後有兩股力量，一個是消費升級，一個是技術升級，整個領域發生了變化。
消費升級和技術升級使我們的體驗得到很好的應用，比如說AI和人工智慧，它推動體驗的升級，這種升級讓消費者的金融體驗實現在線，使得服務流得到改變；
第二個是服務生態發生改變，我們原來關注C端，現在慢慢的產業鏈進入到B端，整個的體系已經對供應鏈金融進行重塑，重塑了供應鏈，作為金融相關的行業，我們就會進行思考，這裡我提了幾個變革方面的思考：比如場景的連接，整個場景對我們的金融服務提出挑戰，最本質的金融服務是開放，但是很多的零售企業包括網際網路企業都有自己線上的網貸和網際網路的消費金融，這種金融企業和場景之間有很大的合作空間，但是能否連接如何連接？這給我們提出了更高的要求。
我們如何進行場景的連接？這是第一個變化；第二個變化就是線上時，它的融合對交易提出在線的要求；第三個變化就是數據處理能力，金融機構和銀行的數據比較單一，數據如何連接，這是在變化當中要提的要求，在這個機會邀請各位精英一起探討這個問題。請各位先做一下自我介紹！
賈永良：我是海象金服CEO賈永良。
馬添翼：我來自於湖南三湘銀行，這是中國第二批成立的民營銀行之一，我主要負責投行的業務工作，非常高興來到這裡跟大家討論新金融和新零售的業務。
曹強：我來自於國美消費金融的風控官曹強。
嚴立飛：我是來自於平安租賃汽車金融事業部的嚴立飛。
王曉鋒：第一個問題從賈總這邊開始，您的企業和你的行業跟新金融和新零售有什麼樣的關聯？
賈永良：海象金服經過三年的發展形成了這樣的定位：產融結合、普惠金融和金融科技，這三個定位的形成跟零售行業的發展息息相關。
第一，海象金服我們最早成立的時候是依託於產融結合的方向誕生的，跟產業的結合是我們的核心的基因，這個基因決定了網際網路金融發展的過程中，我們海象一直探索如何跟產業更好的融合，普惠又是我們消費金融場景中非常重要的一個部分。
第二個就是關於我們的定位，現在我們做的資產方向，消費金融和供應鏈金融佔了普惠金融開發的重要比例，這跟新零售發展的趨勢非常契合，剛才說的金融科技和數據獲取，同時新零售依託的以供應商為核心，整個的供應鏈又和供應鏈金融緊密的契合，這和海象戰略布局緊密的契合，基本上是這兩點。
在新的市場和環境情況下，對科技的依賴越來越強烈，尤其在新零售行業當中，如何跟新零售很好的契合，或者數據中契合，雙方利益共同的契合，都依賴於你的科技水平，我就說這些。
王曉鋒：產融的融合非常的重要，特別是供應鏈的倉配，需要把整個倉建在離消費者最近的地方。請教一下馬總，這是湖南三湘銀行，從銀行角度談談跟新零售相關的話題。
馬添翼：我介紹一下民營銀行群體出現的大背景，第一批是以騰訊系、阿里係為代表，包括上海的華潤銀行，這一批民營資本設立的銀行，國務院支持民營銀行的發展，大概批了將近20家的民營銀行。
民營銀行初衷是補充銀行體系當中普通的商業銀行很難把自己的注意力集中到特定的人群當中。比如說去年最火的現金貸市場，這些人沒有人行的標準化徵信，同時沒有可以看到的有效的收入來源和收入憑證，這些人群在傳統的銀行當中得不到相應的服務。
過去的發展過程中，很多銀行沒有精力和動力去做這個事情，因為他們把資金投入到我們熟悉的地產和融資平臺當中，民營銀行設立和發展初衷就是圍繞自己的產業，圍繞自己相關的領域做一些以前別的大的銀行或者既有銀行不願意做的事情，因為它是一個新的銀行沒有歷史上的包袱，所以你可以投入精力到新的市場上。包括阿里系的花唄借唄，包括網際網路精英體系內的做的都是基於消費的場景和消費的渠道入口，把以前大型銀行不願意做或者做起來成本比較高的交給新興的金融體來做，這是民營銀行想做的事情，或者努力朝這個方向做的事情，這是我們要做的一個大的背景情況。
做的怎麼樣呢？像微眾、騰訊大型的網際網路基因的銀行確實有很強的科技的基因和科技的能力去開拓這個市場，很大一部分中小銀行面臨轉型的過程中希望換一種渠道和方式，把我們的資金和有限的資源找一些科技公司找技術和資金層面的對接，間接的服務新零售項下我們可以看到的客戶，日益增長的多樣化的金融需求。
王曉鋒：請教一下曹總，國美這個領域布局比較早，在座的幾位您最貼近零售這一端，我期待您這邊分享一下跟零售的關係和動作。
曹強：謝謝主持人，我想從國美怎麼認識新零售這個概念講一下，我們認為新零售這個東西發源於兩個方面，一個是消費群體認知上的升級，隨著年輕一代成為主力軍，對商品檔次對定製化的要求跟老一輩有了很大的差異。
另外一方面就是技術升級，在社會的方方面面逐漸的滲透，近些年來凸現了強大的力量，智慧型手機、行動支付，還有大數據這些快捷支付的東西，在我們的方方面面起到了巨大的作用。
國美作為巨大的零售商家，我們意識到這個潮流，推出新零售的概念，我們要打造新零售的新的國美集團，我們把國美電器更名作「國美零售」這是從集團層面來講邁出堅實的一步。我們提出了新的理念，以家為核心，以用戶體驗為核心的家居體驗館，方方面面的都在推進這些東西的進步。國美金融作為國美旗下的重要的板塊，我們一直配合集團做這方面的升級，支持集團產業上下遊供應鏈的金融，還有給消費者提供消費分期的選擇，這是從C端和B端我們做了大量的工作，助推了集團新金融的概念。
王曉鋒：國美更像建立了自己的新零售新金融的生態，這是非常獨有的模式。下面請教嚴總，您分享一下汽車租賃方面在新零售的關聯？
嚴立飛：汽車租賃這個行業大家或多或少的了解，聽說過，但是說陌生可能實際作為融資租賃的消費者不多，這裡面恰恰反映了行業的特性。之所以大家對這個行業比較熟悉，一部分原因是看到國外的汽車金融市場裡面融資租賃佔30%甚至更高的比例，在中國市場就會是非常大的體量。但是現狀是國內汽車融資租賃的比例非常的少，只有1%或者2%。
為什麼出現這樣的現狀？有幾個點，無論是兩邊的市場不同，還是產品的差異，還是市場信用體系的差異，結合您剛才說的新零售的出發點，一個是消費升級的需求，一個是技術升級的需求，要解決現在的一些痛點，就需要從這兩個點出發，一個是從需求的角度。國外的融資租賃的產品和銀行的金融產品PK，第一在成本上差異並不大，同時它有著在運營服務端有非常好的服務的體驗，這是在現在的中國市場情況下，或者說90後客群當中非常獨特，這是一點。
第二點，移動網際網路在國內的應用，幫助我們解決幾個大的問題，一個是獲客一個是渠道，在國外個人融資租賃產品主要通過金融渠道，但是在國內它沒有很好的渠道，平安構建了自己的線上線下的渠道。
王曉鋒：我們始終都有一個共同的點都是以用戶為中心，大家都關注我們的用戶，關注他們的痛點。上海平安銀行現在以顧客為中心的零售門店，要做成更懂你的銀行，一站式的中國金融服務為目標，共享式的零售門店，銀行有這麼大的動作，確實離我們的消費者越來越近。我們看到企業有一些動作，那麼回到第二個話題在現在的環境下，整個零售向新零售轉的過程中，我們幾位企業代表有沒有一些舉措，給大家做一個分享借鑑！
賈永良：大家都開始提新零售概念，但是概念大於實體，實際上新零售依託的幾個條件不是足夠的成熟。剛才提到要提升個性化，個性化就是要了解需求，基於你對客戶需求和客戶獲取，但是客戶獲取的體系並不成熟；第二，你要提升效率和體驗，在消費場景中金融的便利性依託於科技，金融的深度又依託於金融，需要產業和金融充分的信任的契合，這不成熟。剛才主持人提到我們未來有什麼舉措，我分享四個關健詞：
第一個是「聚焦」，新零售包括供應鏈包括汽車的零售市場，包括便利店，包括家電的零售行業，都屬於零售，都可以向新零售場景和未來發展。但是對於我們而言，我們結合金融服務的科技公司要有聚焦，你最懂哪一塊最擅長哪一塊就投向哪一塊，我認為有多大能力吃多大的飯，對於能夠提供資金和服務的科技公司而言你要選擇最擅長的領域，對你零售領域熟悉就做這個領域，緊接著就是科技方面的布局，所有新零售要達成的目標是依託於技術，技術需要長期的投入，需要聚焦之後圍繞這一塊長期的投入和布局；
第二個關健詞就是「加速」；
第三個「互相借利共贏」科技公司、零售公司，金融機構密不可分，金融服務依託於金融科技，把新零售的體驗便利效率這些實現，無論你處於零售端，還是處於金融端還是處於科技端，大家應該有一個心態大家要聯合把事情做好；
最後一個詞「聯合」，科技行業、金融行業也要進行合作，比如說金融服務需要更多的數據，來支撐金融服務的便利性和效率，或者精準，科技依託於大數據、區塊鏈、人工智慧，所有的這些不能有一家獨大的想法，要聯合，誰能牽動大家一起做這樣的事情就更有機會。
王曉鋒：在這一塊您的理念特別的好，接下來請馬總談一下在新零售方面銀行有什麼舉措？
馬添翼：新零售這個概念是阿里巴巴馬雲最早提出來的，如果新零售從時間意義上而言，每一天都是一個新的一天，從時間觀念來講每一天都是新的，如果你的商業模式沒有發生變化或者你每天做的都是循規蹈矩的話，你並沒有新的變化。像銀行每天都站在櫃檯裡服務客戶，那麼銀行服務模式沒有改變，就不能加這個「新」字。零售對應今天的話題，金融應該怎麼做？從自己的模式不發生深刻的改變，加上新和不加新是一樣的。
這兩年下來越來越多的華爾街的精英和歐洲的精英回到國內創業，來從事金融的業務，金融本質是經營和管理風險，從這個意義上它並沒有發生深刻和本質的改變，改變的是能力上和服務體驗上的不同。能力上我講了以前大多數人如果能拿到銀行的信用卡，要求你有穩定的工作單位有一定的社保和公積金，什麼樣的客戶你才能做，這是在全國範圍內一刀切。
為什麼融資租賃在中國蓬勃發展？因為在銀行汽車貸款管理要求裡面首付3成才可以這樣做。銀行兩成的首付不給你做，但是我們可以一成首付給你做，現在金融科技公司的能力拿過來，在數學理論上可能有變化，以前是邏輯回歸，現在可能加上基於數學理念上的算法，本質上都是判斷這個客戶未來的還款能力怎麼樣，特別是在中國騙貸的情況非常多，銀行以前不願意做這樣的事情，因為這樣業務成本非常的高。
我們講消費金融是在公司或者整個宏觀經濟背景下，我們說個人收入水平提高，自己加槓桿的需求變大之後才衍生出來，現在你買一款手機可以用趣分期的方式就可以拿到這個手機，以前可能要攢錢三個月。現在銀行嘗試突破模式的改變，我們將組織形態或者本身經營模式的改變。另外一塊就是體驗的改變，平安銀行也推出新的網點，建設銀行推出一個網點沒有一個櫃檯會員，銀行從最開始的說每天去工商銀行，抱怨排隊時間很長，現在去銀行，我給你免費的咖啡，免費的可樂，我更關注你到銀行免費體驗的過程。還有你在家裡就可以辦所有能辦的業務，你可以在家裡完成視頻網籤。營業邏輯沒有改變，我們注重體驗上的改變，這些可能成為未來這個時代傳統銀行業轉型的一個方向。
王曉鋒：馬總對自身行業和外部環境做的一些思考。我們也關注到顧客的需求發生了什麼變化進而進化自己的商業模式，我們期待更多的民營銀行超過我們在座的銀行。下面請教曹總，國美在這方面有什麼樣的舉措？我們整個行業或者消費者來講有什麼動作和手法？
曹強：我們國美做了幾個大的動作，我們從客戶體驗的角度，很多地方我們開始嘗試線下門店，大家有興趣可以到我們的實驗門店試一下，出現了電子鏡體驗區，VR體驗區，我們把一個客戶和它的家庭作為核心，重新打造零售的理念，我們不再是賣一個產品給客戶，而是希望提供整套的家居服務的解決方案。如果能夠在家居的舒適、家庭的享受方面提高到新的體驗境界，這是我們給客戶最大的貢獻，這是服務客戶層面。
我們在中後臺也做了大量的工作，我們叫「前輕後重」，前端我們儘量減輕客戶的負擔，他要買東西申請消費分期，它的信息填寫，儘量減少客戶的時間和過程，在前端它有很新的體驗。後重，我們在後臺實現了客戶一體帳戶的打通，我們的國美包括很多方面的東西，我們有大量的客戶在不同的入口有註冊，成為我們的會員，我們做大量的工作把各種各樣的入口打通，我們對客戶的信息有一個更好的整合和視角，我們對客戶的申請流程，後臺的審核應用最新的大數據風控的技術，所有後臺的東西做到極致，實現優質的客戶秒級就可以實現交易分期，客戶在前端使用APP的時候，比價功能，支付功能包括植入社交的分享功能，給到客戶更新的體驗還有更有意思的體驗，讓消費覺得消費過程是一個享受的過程體驗的過程，整合了前後臺的能力我們在新零售過程中做了大量工作，謝謝。
王曉鋒：國美不僅給消費者提供產品還提供一整套的解決方案，同時提供後臺的支持。蘇寧提出「智慧零售」我們非常期待國美在這個高度上是否有更高的目標引領一下這個行業，因為國美在我們心目當中都是這個行業的開創者，應該有這個行業的使命感，這是我個人的淺見。接下來我們聽聽嚴總在這塊的舉措方案！
嚴立飛：汽車融資租賃就是一個新的業態，它的動作和我們談的新零售新金融有很多的共同點，我們平安租賃是從大處著眼小處著手，我們要為消費者提供更好的產品和服務。小處著手是我們能改變哪些環節，平安集團在整個戰略裡面有汽車生態圈戰略，包括平安銀行和車險都是我們可以借用的，我們要做的這個事可以舉兩個例子和新零售相關。
第一個就是運營的零售體系，我們要塑造和銀行的融資以外的對消費者的增值服務的體驗，比如說我們和產險的網絡接通，用我們產品的消費者就可以到這些認證的網點享受優惠的服務。再比如說用車過程裡面圍繞業務的諮詢推出一些服務，我們就形成了簡單融資以外的服務。在線上+線下的獲客體系，對平安租賃來講也是借用集團的資源，從線上大量的獲客從操作的可行性來講，做的比較好的就是和壽險展開合作，壽險的業務員和它的客戶推薦，這樣的場景構成我們的資源角度出發構成了我們的線上+線下的體系。前年集團收購了汽車之家，我們和汽車之家和車商進行的合作，對產品感興趣的客戶可以引流到線下車商對接，結合我們的資源我們為客戶提供更好的服務，更低成本的提供服務，我們確實落地了這樣一些舉措。
王曉鋒：謝謝嚴總，平安有很好的資源優勢，我們期待你們有更好的落地的價值。在座的各位就自己的業務做的一個分享，最後一個環節，我們可以非常短暫的對未來金融或者新零售新金融市場裡面有什麼樣的期待，或者對自己有什麼樣的期許？
賈永良：我期許集團下的商業場景未來科技產業鏈的東西由我們交付，數據獲取變成水到渠成的事情，金融在裡面是悄無聲的實現的。
馬添翼：小平同志講金融的本質是服務實體經濟，我們在座的都是實體經濟的體現，往上一層追溯我們代表的企業也是實體經濟的重要的組成部分，未來的時間裡希望看待新零售代表的消費者的場景，能夠藉助金融的力量，使得我們在消費體驗上，業務的發展，還有最終百姓拿到的利益有一個很好的突破。像賈總提到的無論是代表銀行的資金方，還是IT技術的科技方，還有真正的線下場景方契合在一起，發揮大家的合力，特別在貿易戰背景下，如果有一天我們要關閉國門拉動內需的時候我們要發揮更大的作用。
曹強：金融在我們的實體經濟當中起到了非常大的作用，我真心的希望國美實現產融結合，推動新零售的發展，我確實希望隨著消費升級隨著金融的升級，我們在零售這個領域有新的創新和新的天地，這是我的簡單感受。
嚴立飛：我們希望在汽車的零售市場裡面，真正構建出金融+運營的服務體系，為消費者帶來不一樣的融資租賃服務。
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