「不用首付、沒有利息」，「無隱形收費、不過退費」……
對於每個「囊中羞澀」但又不甘錯過二次學習的成人自考生來說，聽到這樣的宣傳總會忍不住多留意幾分。通過分期付款上培訓課，用較低成本撬動難得的學習機會，本應是成人之美的雙贏，這就是培訓貸。
不少培訓機構與貸款公司合作，變分期為貸款，誘導學員借貸，0利息背後暗藏套路。
所謂「培訓貸」，一般指培訓機構和貸款機構進行合作，貸款機構提供貸款，培訓者以分期付款的方式進行還款。
來自江蘇，初中學歷，今年剛滿27歲的李麗（化名）未曾想過，滿心歡喜報名的成人教育，會給自己帶來如此多的煩惱。
經銷售人員介紹稱學程教育平臺是南京大學與南京師範大學官方合作助學網站，可以辦理助學分期，由銀行機構下款，通過零首付、零利息，無壓力入學。不想錯過學習機會的李麗，在銷售人員鼓動下點了頭。
據了解，整個貸款流程完成僅不到5分鐘，全程由銷售人員指導。在指引下，李麗從學程教育公眾號通過輸入銷售人員工號，進入了分期頁面，而後進行了一系列身份證號、手機號、聯繫人以及人臉識別等信息認證。最後，在未看到借款協議內容、未被提示任何貸款風險的情況下，李麗進行了協議籤署。
李麗是在8月31日與學程教育籤署的入學協議與貸款協議。不過，辦理後當天，她就發現了端倪。在銷售人員指導下，李麗下載民生助粒App後發現，自己籤署的貸款機構並非銀行機構，而是一家名為武漢民商惠小額貸款有限責任公司（以下簡稱「民商惠小貸」的小貸公司，整個貸款共分為15期，貸款總金額9800元，每月還款653.33元。
而所謂的「0首付0利息」，看起來是優惠待遇，但實際為培訓機構與貸款公司的「障眼法」。從李麗與民商惠小貸籤署的貸款協議來看，貸款9800元每月還款653.33元，表面來看每個月利息確實為0，但卻內藏玄機：在放款前，李麗申請的貸款率先被民商惠小貸扣除了1139元的服務費，真實到帳培訓機構的金額僅8661元。
以實際到帳金額8661元計算，儘管宣稱「0首付0利息」，但實際該小貸公司提供的貸款年化利率約19.03%，遠高於最高法規定的LPR 4倍上限。
法律人士指出：「很多『0首付0利息』的培訓貸確實存在不當營銷宣傳、串通誘使學員借貸的行為。名為分期實為貸款、實際貸款金額與培訓金額不符、強勢扣除貸款服務費未告知借款人等行為並不合理，若經證實確存在未明確告知學員、未在合同中明確提示或實際情況和營銷承諾不相符的情形，則可能構成民法上的欺詐行為；嚴重的，甚至涉嫌構成詐騙罪等刑事罪名。」
李麗這一情況並非孤例。從多名學員提供的貸款協議來看，涉及的分期平臺除了「民生助粒」「惠學習」外，還包括「海豚優加」等，背後對接的貸款方除了民商惠小貸外，還涉及到湖北消費金融、深圳信數商業保理有限公司等機構。
有的正規機構也會出現這種情況，只要是貸款額與實踐收到的額不一致，都是有貓膩的，無論業務推銷員說什麼理由，都需要謹慎對待。購物的0首付0利息，應該是在物品的價格中了，應該貨比三家，再購物。
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