來源：券商中國
作者：謝忠翔
國內首張獲得央行批覆的數字銀行卡正式亮相。
8月15日，百信銀行聯合百度在京發布了首張基於虛擬發卡系統的數字銀行卡「百度閃付卡」。該卡無實體卡的物理形態，依託百度APP，以智能小程序為載體，申請開通全在線上進行。可以面向用戶提供普惠信貸、零錢理財、支付消費和生活繳費等數字金融服務。
獲得央行試點批覆，革新傳統銀行卡體驗
據介紹，百信銀行發布的數字銀行卡不同於傳統的銀行卡體驗模式，首次採用了虛擬借記卡發卡系統，該系統技術標準和安全標準獲得了人民銀行營業管理部的應用試點批覆。百信銀行也是首家以電子銀行卡發卡成員的身份加入銀聯的機構。
據悉，這種數字銀行卡同時集合了借記卡和貸記卡的功能，在線上申請時就可以領用幾千元到幾萬元不等的信用額度。由於這種卡沒有實體卡片，完全存在於數字網絡中，因此在安全上使用了更多的防範措施。
在安全性方面，百信銀行行長助理徐磊介紹，這種數字銀行卡，除了包括密碼、簡訊通知、人臉識別等常規手段以外，還有一些較強的反欺詐系統，可以觀察用戶的使用習慣，如果發生異常，就會對帳戶進行凍結的處理。
券商中國記者注意到，由於用戶開戶過程完全在線上完成，按人民銀行的相關要求，這張數字銀行卡，只能完成Ⅱ類卡、Ⅲ類卡的功能，包括理財、消費、支付等。如果想要取現金，需要在銀行網點面籤後才能實現。
據介紹，此次百度與百信銀行聯手打造數字銀行卡，是內容搜索生態與普惠金融服務的融合。目前百度APP日活已突破2.3億，是國內最大的綜合性內容和服務平臺，覆蓋了超過90％的中國網民。此次百信銀行依託百度場景，該卡可以精準、廣泛地觸達用戶，實現智能定價，降低金融服務門檻，讓更多用戶獲得數字普惠金融服務。
百度集團執行副總裁沈抖表示，「服務化是百度移動生態當下最重要的戰略之一，百度閃付卡是百度深耕金融場景服務能力的落地產品，將進一步豐富百度的金融服務能力，給用戶提供更多元的金融服務選擇。」
在沈抖看來，服務在移動時代變得越來越重要，用戶比以往任何時候都希望更快地獲得服務。而百度因為有了智能小程序、託管頁等基礎，可以在整個移動生態中給用戶提供端到端的服務體驗。
百信銀行行長李如東表示，銀行內部把百度閃付卡稱為開在百度APP的「數字分行」，是一個典型的開放銀行實例，也是數字時代下金融創新的一個樣本。他表示，普惠金融最難的是最後一公裡，突破這一瓶頸需要依託場景生態，在場景生態裡才能更好地了解用戶需求。
拓寬傳統銀行卡獲客渠道
據了解，今年國外在數字銀行卡方面也有一定的探索。俄羅斯《生意人報》6月1日報導，俄Tinkoff銀行已開始向新客戶提供數字銀行卡，該卡無需身份驗證，工作原理為匿名電子錢包。
俄羅斯金融機構代表認為，在新冠病毒大流行的情況下，該產品可以最快的方式與客戶建立聯繫，客戶無需聯繫銀行辦公室並通過身份驗證，從而更容易獲得金融服務。在用戶與Tinkoff銀行籤署協議之前，數字銀行卡的使用存在一定限制。
在新冠疫情爆發背景下，由於銀行卡申請通常需要到線下實體網點辦理，疫情封閉期間如何獲取穩定的客戶成為銀行面臨的難題。
信用卡研究者董崢對券商中國記者表示，百度閃付卡這種數字銀行卡的概念實際上並不算首創，只是作為一種首家由人民銀行等監管部門批准，銀行線上獲取客戶渠道試點。他表示，相比於國有銀行、股份行等大銀行，中小銀行的線下網點較少，獲取客戶的渠道上存在局限，通過完善金融科技相關技術，拓寬線上獲取客戶的渠道，對於中小銀行而言，能夠利用這一渠道完成用戶數量的增加。
董崢認為，以信用卡的發卡為例，在金融科技、AI等相關技術高度發展的今天，傳統銀行信用卡發卡需要經過的「三親見」面籤模式，防範風險的作用已經十分有限。從央行披露的信用卡不良資產規模就可以一定程度上看出，傳統的線下面籤模式，並不能有效防止不良信貸。
今年以來，全國信用卡發卡量增速放緩的同時，多家銀行消費類貸款產品利率也持續走低。在網際網路巨頭紛紛深入消費金融領域的背景下，部分銀行試圖突破傳統信用卡的獲客模式。
記者發現，民生銀行在信用卡申領環節上試點了「遠程面籤」模式，這在傳統信用卡申請環節上有所突破。用戶通過該行指定APP上的「全民易分期」業務，在拿到實體信用卡激活之前，就可獲得授信額度，並可在其指定商戶中完成消費。
董崢認為，在一些第三方機構的小額信貸產品中，之所以能夠快速搶佔市場，最重要的原因就是不受央行對相關商業銀行諸如面籤、分類帳戶等政策的約束，但是卻能參考用戶在其交易場景中的支付頻度、交易規模等因素予以快速授信，並通過行動支付工具綁定交易即可使用。而銀行卻被束縛住手腳無法與其競爭，而民生信用卡通過「全民易分期」業務測試「遠程面籤」的意義值得肯定。
對於此類百信銀行發布的這種數字銀行卡是否能夠在更多銀行中推廣，董崢認為，監管部門可以逐步放開對於這種類似於線上申領銀行卡模式的試點。如，在相關銀行卡的申請方面，引入成熟的「OCR+人臉識別+電子籤名」技術，在用戶以網絡申請相關銀行卡時通過遠程面籤方式完成獲客，再以虛擬卡和和實體卡兩種形式用於行動支付和線下商戶的刷卡交易。