每經記者 黃俊玲 發自北京
眾所周知的是，在今年 「雙十一」電商大戰當天，網商賺得盆滿缽滿：阿里單日交易額達到驚人的191億元，其中天貓單日交易額132億元，淘寶59億元。不過，誰能猜到，電商的「雙十一」大戰和保險業有什麼交集？
《每日經濟新聞》記者獲悉，阿里191億元巨額交易的背後，隱藏著一個巨大的功臣：「雙十一」當天，退貨運費險(以下簡稱退運險)成交量達到了3000萬筆。如果算上阿里自己贈送的一些退運險，該保險產品的成交量達到了令人乍舌的5000萬筆！
「這絕對是有史以來最好賣的一款保險產品！」對此，某險企精算師陳先生不禁感嘆，如今保險業都在喊創新，但是真正能被消費者接受的熱賣產品可謂屈指可數，運費險的出現抓住了網絡時代的脈搏，儘管目前還存有一些爭議，但已顯示出保險觸網的蓬勃生機。
日投保量達5000萬筆
「雙十一狂歡購物節」剛剛落下帷幕，11月12日支付寶公布的最終數據顯示，支付寶當日總成交額達到了1億零580萬筆，是去年峰值的3.14倍，其中無線支付近900萬筆，均刷新了歷史紀錄。在本次購物的大狂歡中，很多消費者都注意到了，在支付款項的時候，退運險會被自動贈送，這是因為在今年6月份的時候，天貓就宣布投入1億元為消費者購買退貨運費險。
毫無疑問，這是一個相互成就的故事！
淘寶網消費者事業部保險總監虞教來在接受《每日經濟新聞》記者採訪時表示，在「雙十一」這一天退運險的投保已經超過了3000萬筆，如果算上阿里搞活動贈送的一些退運險，當天退運險的投保量達到5000萬筆。虞教來坦言，這是淘寶網和華泰保險的一次思想火花的碰撞，其操作主要是通過系統來完成的，這也是一次產品的創新。
據了解，最早的退運險推出時還在2010年，全稱為退貨運費險，當時還只對賣方提供。賣家繳納的保費多少由前3個月的退貨率確定。如果退貨率在0.5%以下保費為0.1元，退貨率為0.5%~1%保費為0.2元，依此類推。後來運費險逐漸涉及買家，消費者在購物付款的同時可以點擊購買運費險，保費按賠付金額的5%收取，最高可投1.25元獲得保額25元。用這些賠付的金額，網友就可以補償退貨時造成的運費損失。
虞教來介紹稱，退運險主要分為買家投保和賣家投保兩種模式，購買操作很簡單，買家在淘寶網購買東西只要多勾選一個選項就可以投保運費險了，而賣家為了說明自己的信譽，也會選擇為客戶投保運費險。據了解，運費險其主要是為了保障網友在淘寶網參加7天無理由退換貨商戶協商一致的退貨所引起的運費損失風險。
華泰財險內部人士在與《每日經濟新聞》記者交流時坦稱，這是一個小小的產品創新，目前華泰負責該項目的大約有10個人左右，當然由於這個產品是一個創新型的產品，有許多需要進一步完善的地方。比如，像雙十一運費險投保量超過3000萬筆，如果有200萬筆的消費發生理賠的話，保險公司如何應對？
上述華泰財險內部人士稱，這個項目主要是通過系統來完成的，通過與快遞公司進行對接，可以查詢到這個貨物是否真的發生了退貨，而其理賠款也是通過利用支付寶的平臺來完成的。同時他也坦言，有時也是需要人工來協助完成的。
退運險條款簡單購買方便
在一些業內人士看來，退運險這一次的火爆是可以理解的。
某險企從事網銷工作的萬先生在與《每日經濟新聞》記者交流時表示，退運險的特徵決定了其銷量，從191億元的交易額來看，3000萬筆退運險的投保量也可以理解。
虞教來解釋稱，平時退運險的投保量也在500萬筆~600萬筆，淘寶平均每天的交易量在1800萬筆，而退運險的投保率大約是三分之一。在「雙十一」這一天阿里的交易額在191億元，退運險的投保率就有將近5000萬筆左右，這中間包括三個部分，一部分是阿里贈送的部分，另一部分是淘寶網的賣家投保退運險，還有一部分是買家投保退運險。
談到退運險火爆的原因，虞教來認為，這裡面有三個重要的原因，第一是退運險這個保險產品清晰簡單，第二是抓住了淘寶網網友的心理，第三是退運險與淘寶網的交易平臺粘合度非常高，網友只需要多勾選一個選項就可以完成投保。
同時，他還透露，淘寶網正在搞一個全球購的交易平臺，而這個平臺之上，淘寶網與一家保險公司正在合作開發一個保證保險產品。該產品主要是針對購買假貨的風險，網友通過投保該保險產品，如果他購買到假貨，將由保險公司對他的損失進行賠償，他坦言這個保險產品也將同樣值得期待。
大童保險經紀公司總裁張燾坦言，退運險之前陽光保險也做過，但後來淘寶網選擇了華泰財險進行合作。他將網銷保險歸為三大特點，第一，網銷保險產品要是一種標準化的保險產品，第二網銷保險產品的需要是一種剛性需求，第三網銷保險要簡單，即能讓人看得懂。他認為，只要符合這三個特點的產品都可以放到網絡上進行銷售，而且也適合作網銷。比如說現在網銷銷售得比較好的車險、旅行險、意外險都是符合這三個特點，特別是車險。他認為，未來的保險產品會朝著標準化、簡單化、明細化、專業化的方向發展。
事實上，通過網絡渠道購買保險已經開始興起了，一項北京保險消費調查顯示，7.4%的受訪者選擇網絡投保，16%的受訪者是通過網絡了解保險。有數據顯示，2011年共有8家財險公司開展了「全流程」的網絡銷售，保費收入超過50億元，雖然這中間有很多是通過其他渠道而轉移到網銷渠道來的，但網銷已經開始越來越受到人們的關注。談到網絡保險的創新，虞教來坦言，網絡保險最主要是保險產品要簡單清晰。
業內人士：有風險也需創新
事實上，儘管退運險大獲成功，但市場關於其的爭議也不少。比如，不時傳出退運險虧損的消息，一些賣家也對退運險又愛又恨。
從事化妝品銷售的網店店主張小姐說，推出支持退貨服務後，生意好多了，可新的問題又出現了，「退貨率大大上升。」
網購達人王小姐承認，購買退運險讓她沒了後顧之憂，有時候即使一些東西不是特別中意，但考慮到有退運險，也會先買了看看，大不了不對再退貨。據悉，由於「退運險」只賠償退貨運費而不賠償換貨運費，所以有些消費者便會採取「先退貨再下新訂單」的行為代替原先的換貨行為，這不僅增加了保險公司賠付的成本，也提高了賣家的退貨率。
業內人士也向記者表示，所謂的道德風險確實可能存在。華泰財險內部人士坦稱，這個險種滋生了一種叫職業退貨師的人，他們專門以退貨為主，通過此渠道騙取保險公司理賠款。
不過，儘管存在一些問題，但在一些業內人士看來，退運險無疑是近年來保險創新方面最成功的一款產品了。
「現在各家公司都在喊要創新，但是真正被市場接受的產品鳳毛麟角。」某險企精算師陳先生不禁感嘆，退運險的出現抓住了網絡時代的脈搏，儘管目前還存有一些爭議，但已顯示出保險觸網的蓬勃生機。
至於產品的風險，陳先生直言，你不能因為有風險就不創新，保險就是保風險的，如果出現大幅虧損，那是精算的問題。保險業常說的一句話就是：「沒有不能保的風險，只有不能接受的價格。」
陳先生表示，隨著網絡的發展，依託網絡的保險創新產品未來大有可為。事實上，該領域已被一些巨頭所看好。此前，傳言中國平安（601318）的馬明哲、騰訊的馬化騰、阿里巴巴的馬雲「三馬合謀賣保險」，成立一家專門進行網銷的財產保險公司，可能針對虛擬財產保險。
談到保險產品的創新，大童保險經紀公司總裁張燾認為，保險業是一個附屬行業，必須要在一個有風險的行業的基礎上。拿 「三馬賣保險」來說，從目前公開的資料來看，這家保險公司將主要是做虛擬財產保險業務。那麼可以理解為，這是建立在虛擬財產基礎之上的一種保險制度。現有的保險制度都建立在有形財產之上，但隨著遊戲行業的發展，遊戲裡面的裝備等虛擬財產開始受到關注，而且也開始可以用價格來衡量了，即便現在「三馬」不做，那麼將來也會有別人來做。同樣，保險產品的創新也要依託其他行業的創新。
近年針對網絡的保險創新/
產品名稱：網路遊戲運營商用戶損失責任保險簡 介：該保險是一款虛擬財產保險，主要是針對遊戲運營商，對玩家的遊戲帳號被盜後導致遊戲資料完全滅失或無法恢復、帳號內虛擬財產被盜、網路遊戲伺服器數據異常導致的遊戲資料完全或部分滅失的風險提供一種保險保障計劃，由遊戲運營商購買該保險產品。產品名稱：網絡購物拒收運費損失保險簡 介：該保險主要是針對淘寶網為消費者保障服務的「貨到付款」的賣家投保該保險產品，在保險期間內或保單載明的銷售區域內，被保險人因買家在收貨時拒絕籤收所購買商品，而導致商品被退回並重新運回發貨地或轉運到指定地點的運費損失。
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