來源：小白讀財經
作者： 熊大
中證網報導稱，央行有關負責人表示，辦理「花唄」業務的小額貸款公司於2015年4月接入徵信系統，後因放貸主體發生變更暫停報送信貸業務信息，擬於近期恢復報送。
不過據華夏時報了解到，目前花唄僅針對部分用戶接入央行徵信，後期將陸續覆蓋全部用戶群。
花唄大升級
目前在我們的支付寶中，按照【花唄】-【我的】-【相關合同及產品說明】的步驟可以看到你的花唄是否已被接入徵信。
如果你沒有收到升級推送，頁面只顯示「服務合同」、「服務協議」和「產品說明」的話，說明你還未被選中成為「幸運用戶」。而如果你的頁面顯示有「個人授信相關合同」和「個人信用信息查詢報送授權書」字樣的話，那麼恭喜你，你被選中了。
所謂「個人信用信息查詢報送授權書」，就是將你的信用信息和信用報告傳給央行徵信資料庫，實現信用接入。
什麼是徵信？
目前，個人信用報告主要內容包括基本信息、信貸記錄、非信貸交易記錄、公共記錄和查詢記錄五個部分。
基本信息就不用多說了，先來看信貸記錄，它指的是買房買車等的貸款記錄；非信貸交易記錄，指的是水、電、煤氣費等的繳納記錄；公共記錄指的是個人參保信息和繳費信息、住房公積金信息等。
以上這些信息的缺失或費用逾期的話，都會潛在影響個人的信用，進而影響個人在銀行的貸款。
花唄為商戶墊付資金，商戶發貨給消費者，而花唄的錢來自於螞蟻小貸公司、小貸公司的錢來自於銀行貸款、ABS、自有資金等，一環扣一環，環環相扣，如果其中一環出現大面積違約的話，勢必會造成整個生態鏈的動蕩，此時徵信則顯得尤為重要，而這不僅僅只是個人徵信，也包括法人（如企事業單位、商戶等）徵信。
不過目前我國的徵信系統仍不完善，即使是第二代個人徵信系統。
首先，花唄不可以提現，只能用於消費，按規定不屬於可以提現到銀行卡的小額借貸，因此一直以來都沒有上徵信。但如今花唄用戶數量已經超過3億，如果沒有徵信系統的約束，信用風險很高。但事實上，即使到今天，花唄的信用徵信覆蓋才剛剛啟動，相比美國92％的徵信人群覆蓋，目前中國還不足3成。
其次，國內還未形成完善的徵信產業鏈，並運用到市場中。一頭是徵信信息收集渠道少，另一頭比如像僱傭、日常交易等場景都還未被徵信所滲透。
國外徵信系統有何借鑑之處？
目前我國的徵信系統是由央行牽頭，聯合其他16部委組成工作小組起步的，這與德國、法國、義大利等國的徵信系統比較類似，都是政府牽頭建立。我們以德國為例，看看有沒有我們值得借鑑的地方。
德國徵信系統的建立其實得歸功於希特勒。由於希特勒的清除猶太人、剝奪猶太人資產計劃，使得納粹當局必須要有統一的信息系統來對猶太人進行資產和個人信息進行收集和控制。在這種背景下，1934年，即希特勒獨裁的第一年，由政府主導的公共信用信息系統便誕生了。
這套系統不僅控制住了猶太人，也很好的監控並防止猶太人向外轉移財產，而後者也為現代外國資本和資本流動管控打下了堅實的基礎。
經過不斷發展，時至今日，德國的徵信系統有不少可圈可點之處：
1、德國公共信用徵集系統是通過法律或決議確立的，強制要求所有金融機構必須參加公共信用登記系統。
2、徵信數據只向金融機構提供，不向社會其他需求方提供，避免個人信息洩露。
3、德國信用數據信息收費較低，屬於非營利性，直接隸屬於德國央行。
第一點我們還未做到，第二點也不必太擔心，因為是央行主導，可以保證信息的安全，而目前發改委已免除農村商業銀行、農村合作銀行、農村信用社、村鎮銀行、小額貸款公司、消費金融公司、融資租賃公司、融資性擔保公司、民營銀行、獨立法人直銷銀行等10類金融機構徵信查詢服務費，優惠政策至年底，但相比國外來講，我國金融機構獲得信用數據的成本依然很高。
相比德國徵信系統的三點優勢，我們已經逐步開始嘗試探索，當然這背後也會涉及更多利益和制度博弈，任重道遠。
對我們產生哪些影響？
1、花唄逾期將直接影響信用。此次將小額貸款公司納入徵信範圍，意味著假如你用花唄消費，那就屬於個人消費貸款，被記錄在央行徵信報告中。當然如果按時還款的話，是沒有任何影響的，反而會留下良好的信用記錄。
2、花唄逾期，影響房貸車貸嗎？我們都知道，信用卡欠款會影響徵信，因為信用卡的發放主體則是商業銀行，而銀行又與央行對接，信息溝通順暢、成本低。而花唄的發放主體是螞蟻集團旗下的小額貸款公司，花唄本質上並不屬於信用卡，花唄消費記錄到底是屬於「電子信用卡」（循環貸帳戶科目）還是「小額貸款」科目，還不確定。也就是說即使逾期，對房貸車貸等大額貸款是否有影響，還得打個問號。這取決於每家銀行對待花唄徵信的態度。
3、徵信記錄並不是越多越好。身邊一定有人跟你說，多辦信用卡多消費，按時還款的話可以刷出良好的信用記錄。我想說的是多筆小額消費貸款與良好信用記錄沒有任何關係。
試想，假如你在很多平臺借款，導致徵信出現很多借貸記錄，即使你都還清了，那銀行看了會怎麼想？銀行反而會認為你的收入不穩定，拒絕給你貸款。花唄也是一樣，我們沒必要過度放大，即使你的花唄進了徵信，即使你偶爾一兩次逾期了，但如果你之前幾年的歷史信用記錄良好，貸款依然不會受影響，至少目前是這樣。
4、花唄分期會影響徵信嗎？花唄分期類似於信用卡分期，只會產生手續費或利息，沒有逾期記錄，不會影響信用。
花唄接入個人徵信當然是極好的，這有助於解決我國個人徵信借貸記錄覆蓋不全的問題。否則，幾億人的消費記錄游離在徵信體系之外，勢必存在潛在風險。