以前每次聊起醫保卡，說的都是外借後對買保險的影響。
今天，單純想跟大家談談醫保卡的使用問題。
這東西人手一張，看起來誰都會用，但其中門道你真的都清楚嗎？
一
醫保個人帳戶的資金從何而來？
醫保有三種：職工醫保、居民醫保以及新農合。
商業醫療險在費率或報銷比例上，通常會區別對待有社保和無社保人群。事實上，以上三種醫保有其一，即可認為「有社保」。
今天主要和大家談的是職工醫保。由於各地的醫保政策不同，難以統一敘述，我們就以杭州市的為例。
醫保卡有兩個帳戶：個人帳戶以及統籌帳戶。
統籌帳戶的錢歸廣大參保人共同所有，個人帳戶的餘額則歸參保人自己所有。
每年1月份，杭州社保局會按以下規則，將相應金額一次性劃入參保人的醫保個帳。
職工個人繳納參保基數的2%，全部劃入醫保個帳；用人單位繳納參保基數的10%，分年齡段按比例劃入醫保個帳。2018年年初的標準如下：
舉個例子，隔壁老王今天35歲，2017年12月參保基數4000，則2018年初劃入個帳總額如下：
個人部分：4000*2%*12=960元
單位繳納部分：4000*2.5%*12=1200元
劃入總金額：960+1200元=2160元
二
醫保卡的使用門道
醫保卡的使用，也可分為個人帳戶和統籌帳戶。
我們先來談談個人帳戶。個帳餘額又分為歷年餘額和當年餘額。
以當前的時間點為例，當年餘額指的是2019年1-7月累計的帳戶餘額，歷年餘額則是2019年之前所有年份餘額的總數。
由於醫保帳戶每年的餘額要到下年初才進行清算，歷年餘額才屬於真正的「個帳餘額」。
而當年餘額，只是按之前的繳費基數計算，提前預付給你的錢，到下一年1月初才會正式清算。
也是因此，兩者的使用範圍有所不同。
中途插播兩條科普：
自負：指社保範圍內的開支。自費：指社保範圍外的開支，如：美容項目費、保健品費、生活用品費、丙類藥物費等。醫保卡中的當年餘額僅用於支付自負費用，即社保範圍內的醫療費。
比如發燒去醫院驗血，打點滴，一般都能用當年餘額支付。
但如果是去醫院洗牙，或者去藥店買人參、十全大補丸啥的，當年餘額可就不管用了。畢竟這些都是自費項目。
歷年餘額就沒有這個限制，不論社保內外，能刷醫保卡的地方，儘管用。
由於當年餘額的使用範圍相對較小，支付優先級自動靠前。
這個很好理解，好比移動數據包，肯定是優先使用省內流量，然後才輪到全國流量。
對了，提醒一句，目前杭州的醫保還開通了「共濟轉移」功能，近親屬間可互轉個人帳戶歷年餘額。
可別傻傻地再把醫保卡借給爸媽用了。
當然，如果卡內的餘額用完後，歷年帳戶和現金自負金額累計達到1000元，還可以享受門診報銷，這就涉及統籌帳戶的使用了。而且無論通過什麼方式支付，這部分自負費用全部計入起付線。
這可真夠意思的。
如果老王的醫保歷年帳戶共有餘額1200元，當年全部用盡。消費清單如下：
自負（即社保範圍內）700元；自費（即社保範圍外）500元。老王只要再掏1000-700=300元現金，就可以用醫保報銷門診費用了。
卡內餘額用盡時，若歷年自負費用累計已達1000元，等於沒有起付線了。
嗯，和醫療險裡的「0免賠」一個意思。
有一點還是要注意，以上方式僅針對門診。住院醫療的報銷體系是獨立的。卡內個帳餘額可用於門診支付，但不能用於住院醫療費的支付。
住院報銷打底（起付線一般為300-800元）的錢，就只能從自己的腰包裡掏了……
再來談談報銷比例的問題。報銷比例有兩個特點：
住院醫療的報銷比例高於門診；醫院等級越低，報銷比例越高
無論門診還是住院，醫保的報銷力度都很大。門診整體報銷比例在76%-92%之間，住院則是82%-92%。
大杭州的醫保福利，果然還是相當有優勢的……
九尾君小結
各地的醫保政策差異其實非常大，特別是對於個帳餘額的使用限制。
例如北京，個帳餘額可直接提現，沒人管你怎麼花；而廣東、江蘇，親屬間醫保卡可共用。通常是選取家庭成員中醫保個帳餘額較多者為「主卡」，其餘成員的醫保卡為「附卡」。附卡持有人可用主卡餘額，但診療記錄不會和主卡相混淆。
無論你在哪個地區，在使用醫保卡之前，一定要摸清其中的門道，否則可能會走不少彎路。