數字貨幣真的要來了?支付寶和微信會被取代嗎?

近日，一張央行數字貨幣在農行帳戶內測的照片在網絡流傳開。而且有消息稱，蘇州市相城區各區級機關和企事業單位，工資通過工農中建四大國有銀行代發的工作人員，將在4月份完成央行數字貨幣（DC/EP）數字錢包的安裝工作。5月，工資中交通補貼的50%將以數字貨幣的形式發放。

不少人歡呼：數字貨幣，來了！

從網上流出的農行數字貨幣錢包截圖看，其顯示的主要功能與銀行電子帳戶日常支付與管理功能基本相似，如農行數字貨幣錢包首頁中，有「掃碼支付」、「匯款」、「收付款」、「碰一碰」四大常用功能。圖片來源 ：每日經濟新聞

4月17日晚間，央行數字貨幣研究所就央行數字貨幣內測一事作出最新回應。央行數字貨幣研究所稱，當前網傳DC/EP信息為技術研發過程中的測試內容， 並不意味著數字人民幣正式落地發行。數字人民幣目前的封閉測試不會影響上市機構商業運行，也不會對測試環境之外的人民幣發行流通體系、金融市場和社會經濟帶來影響。

那 到底什麼是數字貨幣？ 為什麼要發行數字貨幣？ 數字貨幣和支付寶、微信支付有什麼區別？現金會被全部替代嗎？數字貨幣會對日常生活帶來哪些影響······這些問題一時成為廣大民眾最想了解的內容。

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什麼是數字貨幣？

央行數字貨幣究竟是什麼，相信不少人還是一頭霧水。

央行數字貨幣就是指中央發行的數字貨幣，屬於央行負債，具有國家信用，與法定貨幣等值。

中國央行數字貨幣還跟別的央行數字貨幣不太一樣，它的英文簡稱叫做"DC/EP"。其中：

DC=digital currency就是數字貨幣

EP=electronic payment則是電子支付

此前，央行數字貨幣研究所所長穆長春對其進行了清晰定義，即"其功能屬性與紙鈔完全一樣，只不過是數位化形態"，"是具有價值特徵的數字支付工具"。

定位上，DC/EP是M0替代，而不是M1、M2。

M0：一般指的是流通中的現金

M1 ：一般包括 M0 + 各單位的活期存款

M2：包括 M1 + 居民儲蓄存款 + 單位定期存款 + 單位其他存款 + 證券公司客戶保證金。

具體來看，央行數字貨幣不計付利息，可用於小額、零售、高頻的業務場景；使用時應遵守現行的所有關於現鈔管理和反洗錢、反恐融資等規定，對央行數字貨幣大額及可疑交易向人民銀行報告。

央行數字貨幣是法幣，具有法償性，也就是說， 不能拒絕接受數字貨幣。從法權性講，其效力和安全性是最高的。

央行數字貨幣採取的是雙層運營體系， 先把數字貨幣兌換給銀行或者是其他運營機構，再由這些機構兌換給公眾。

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為什麼要發行數字貨幣？

首先，現有的M0（紙鈔和硬幣）容易匿名偽造，存在用於洗錢、恐怖融資等風險，而如果用DCEP代替紙鈔和硬幣，雖然仍然存在上述風險，但監管難度相對紙鈔和硬幣有所下降。

其次，行動支付越來越普遍，現金的使用頻率大大降低。

第三，紙鈔和硬幣的發行、印製、回籠、儲藏、防偽等各個環節成本非常高，用DCEP可降低這部分成本。

第四，滿足公眾一些正常的匿名支付需求。

最後，有利於重塑貿易清結算體系和推動人民幣國際化。

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和支付寶、微信支付有何不同？

央行人士表示， 數字貨幣不會取代微信支付或支付寶。

新網銀行首席研究員、中關村網際網路金融研究院首席究員董希淼董希淼表示， 央行數字貨幣是法定貨幣，而微信支付和支付寶只是一種支付方式，它們的效力不同。具體來說，機構或個人不接受支付寶或微信付款，在法律上沒有問題。但拒絕用戶使用現金或數字貨幣付款就是違法的。另外，法定貨幣的背後是國家信用，銀行卡支付的背後是商業銀行信用，支付寶和微信支付背後則是網際網路企業信用。這三者屬於不同的層次，國家信用大於商業銀行信用大於網際網路企業信用。從用戶視角看， 央行數字貨幣使用範圍更廣，具有無限法償性、強制性，而其他支付手段並沒有這個功能。相比非銀行支付方式，央行數字貨幣安全性更高、使用範圍更廣，而且不用綁定銀行帳戶。

金融科技諮詢公司PANONY聯合創始人畢彤彤則指出，從民眾的角度，在體驗上，央行數字貨幣和第三方支付的使用方式是相似的，都需要移動終端設備。但央行數字貨幣和支付寶及微信支付最大的區別在於法權上的不同， 央行數字貨幣由國家背書，等同於法幣。但老百姓個人在支付寶和微信上的資產其實是一個記帳，並且這兩個支付工具都是基於商業銀行結算。第三方支付工具如支付寶和微信之間無法進行轉帳，而 央行數字貨幣卻可以打破支付行業的壁壘，在所支持的銀行和支付工具間實現流通。同時微信和支付寶都是實名支付的，而央行數字貨幣能給予老百姓一定匿名支付的需求。

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會衝擊支付寶和微信嗎？

有人分析稱，央行數字貨幣將衝擊支付寶或微信支付的地位；也有人認為，支付寶和微信的使用場景已經很豐富，央行數字貨幣的推出或許不會帶來太多驚喜。如何看待這個問題呢？

董希淼表示， 央行數字貨幣對於支付寶或微信不存在衝擊與否的問題。數字貨幣的效力完全不是微信支付和支付寶能夠相提並論的。數字貨幣正式推出後，必須要使用，但是微信和支付寶可以不用。也許會出現一種可能——使用央行數字貨幣的人越來越多，使用支付寶和微信支付的人越來越少。不過，用戶實際上不太關心背後支付方式的邏輯，哪個好用、方便、安全就用哪個。

畢彤彤指出，央行數字貨幣是否會衝擊微信和支付寶的市場地位，長期來看，這是一個由市場來決定的過程，取決於使用的便捷性、商業價值、經濟規模等。但理論上不會對支付寶、微信支付的地位產生影響。 央行數字貨幣會作為一種補充支付手段進入老百姓的生活，可以想到的是，未來支付寶和微信也將接入央行數字貨幣，支付工具的功能增加了，但是渠道和場景都沒有改變。

舉個簡單的例子，支付寶和微信經常和一些商業銀行合作，給消費者一些滿減優惠，或者和星巴克、全家等線下消費場景結合做營銷，但是DC/EP自身作為「法幣」是不會承擔這些功能的。當然也不排除在推廣階段，有負責運營的商業銀行為了促進錢包下載而推出營銷活動。

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會對日常生活帶來哪些影響？

董希淼指出，人民幣（紙幣和硬幣）是法定貨幣，根據法律法規，任何機構和個人都不能拒絕人民幣使用。同樣，央行數字貨幣是法定貨幣，是數位化的人民幣，商戶同樣不能拒絕它的使用，否則就是違法的。目前，央行數字貨幣仍在測試之中。將來， 隨著央行數字貨幣落地應用，用戶的支付選擇將更加豐富，也更加方便快捷。作為整個金融活動的基礎，更加方便快捷的支付方式有利於降低交易成本，提高金融運行效率。

畢彤彤表示，數字貨幣的落地不會一蹴而就，會有一個普及的過程。但可以肯定的是，央行數字貨幣DC/EP的發行及落地，將會更進一步推動中國「無現金社會」的發展進程。 對民眾來說，日常生活中使用「電子現金」的場景會進一步增多。而偏遠地區的百姓將更會體會到央行數字貨幣的好處。比如政府或者機構向個人發放現金補助，過去可能存在一些人沒有銀行帳戶，或者出現貪汙資金的腐敗現象，但有了央行數字貨幣後，只要每個人下載並註冊一個央行數字貨幣錢包，組織者直接進行投放會更便捷透明。

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現金會被全部替代嗎？

央行數字貨幣的落地會全部取代現金嗎？

董希淼表示，數字貨幣不可能完全取代現金。至少從目前來看，還存在一些技術上的限制。另外，由於用戶習慣不同，不是所有人都習慣這種支付方式。比如一些年紀大的人可能就不接受數字貨幣。

畢彤彤稱，央行數字貨幣在一定時期內不會完全取代紙質貨幣，它會作為老百姓日常消費時支付手段的一種補充。 邁向「無現金社會」是一個長期的過程，不可能一蹴而就，可能需要幾十年或上百年才真正能實現。

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離線支付有何技術支撐？

央行的數字貨幣在離線狀態下可完成支付，背後有怎樣的技術支撐？這是央行數字貨幣的一大優勢嗎？

董希淼透露，目前還不清楚央行數字貨幣採用何種技術支持離線使用。現在大多數的非接觸式支付，依賴於近場通信技術（NFC）。可在離線狀態下進行使用，這一點確實比微信支付、支付寶更有優勢。實際上，此前Apple Pay等非接觸式支付，在離線使用方面已經很成熟了。

畢彤彤稱，央行數字貨幣的一大特徵便是「雙離線支付」， 要實現雙方在都沒有網絡的情況下進行交易，這無疑是一個技術難題，也體現了央行數字貨幣的技術優勢。這個技術支撐可以從專利一探究竟。

根據我們此前對央行數字貨幣相關專利的梳理，央行數字貨幣研究所發布了「使用數字貨幣晶片進行離線支付的交易及方法」，中國工商銀行發布了「基於數字貨幣的離線支付方法、終端及代理投放設備」和「基於區塊鏈的離線支付系統及方法」，均藉助了區塊鏈和非區塊鏈的方式，通過收付款標識、數字證書、非對稱加密等關鍵技術實現「雙離線支付」的特性。當然也有業內人士指出， 目前披露的專利尚未說明如何在雙離線情況下解決「雙花問題」，這還需要更多的技術專利披露。當然，這個問題也可以通過法制手段來防範作惡動機，並在發生後進行追付。

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數字貨幣會帶來哪些新問題？

隨著數字貨幣時代的到來，哪些新的問題可能凸顯？

董希淼表示，我覺得這件事很好。因為數字貨幣方便快捷，就像我前面提到的，對整個社會來說，數字貨幣的落地應用可以降低交易成本，提高金融運行效率，同時還可以防範洗錢等非法活動。不過，現在還處於測試階段，正式應用乃至大規模推廣尚需時日。大家感知並認識數字貨幣優勢，也還需要一段時間。

畢彤彤指出， 數字貨幣時代的到來會在一定程度上改變現有社會結構和機構功能，顯而易見的是，未來可能會出現印鈔廠的關閉以及銀行從業人員，特別是普通櫃員、ATM機會進一步減少。此外，數字貨幣也會成為不法分子詐騙的新手段和幌子，目前市面上已經出現了打著央行數字貨幣旗號進行詐騙的騙局，央行也多次發布了風險提示。這些都是未來需要面對的新問題

責編：張青津

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