來源：Beta財富管理
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財商保典 Vol.182
守護今天 預見未來
01背景
2月19日晚，人民銀行發布了2019年第四季度《中國貨幣政策執行報告》，媒體和公眾關注較多。
2月22日 ，人民銀行副行長劉國強就2019年第四季度《中國貨幣政策執行報告》接受媒體採訪時表示，存款基準利率是我國利率體系的「壓艙石」，將長期保留。未來人民銀行將按照國務院部署，適時適度進行調整，綜合考慮經濟增長、物價水平等基本面情況。
這個適度調整是往上調？還是往下調？
2月27日，人民銀行副行長劉國強表示，應對疫情方面，下一步要用好已有的支持政策，繼續用好專項再貸款政策向中小銀行傾斜；綜合運用公開市場操作、常備借貸便利、中期借貸便利等貨幣政策工具；擇機實施2019年普惠金融定向降準動態考核，釋放長期流動性。下一段還要擇機定向降準，支持普惠金融服務。
突發的疫情，讓整個春節14億人宅在家裡，過上了」模擬養老」的生活。企業推遲復工，有降薪，有裁員，這時感覺，有錢是多麼重要的事情。
如果下調了存款基準利率，我們的錢存在銀行利息是不是又變少了？
02 低利率時代意味著什麼？
2019年 11月21日，行長周小川在創新經濟論壇上短短的一句話，也不禁讓人陷入了深思：
中國可以儘量避免快速地進入到負利率時代。此話本意是給當下中國趨緩的經濟打氣。這也透漏出一個重要訊息：
中國進入零利率甚至負利率已成必然，我們現在做的只是在延緩這個過程。2019年以來，全球多個經濟體紛紛降息，比利時、德國、法國和日本等國家的10年期主權債券收益率都已經進入了負值區域。而在中國，利率同樣隨著宏觀形勢的變化在不斷地調整、下降。目前國內央行存款利率為，活期0.35%，一年定期1.5%。
簡單來說就是錢「越存越少」，甚至可能為0。1990年存1萬塊錢存一年利率是10.08%，而現在1.5%，如果再下調的話，可能會更少。
03 哪些工具鎖定中長期收益？
那麼在低利率環境下，錢該往哪裡去？我們怎麼管理手裡面的錢？
大額存單
大額存單就是銀行發行的一款存款類產品，屬一般性存款。只不過相比普通存款而言，大額存單起存金額比較高，個人投資者認購不低於20萬元。相對於其他理財產品，大額存單有如下特點：
①門檻高、期限靈活（期限有3個月、6個月、1年、2年、3年和5年）
②利率較高
③分檔計息（提前支取按持有期分檔計息）
④可流通轉讓、質押
從整體來說，如果存款金額達到大額存單的門檻，那選擇大額存單也是鎖定中長期收益的低風險工具。
年金險
本金安全：比起銀行理財，基金，大多數的年金險具有保底利率
強制性：年金險具有強制性，可以讓投資者享受複利，投資者不會像基金定投一樣半途而廢。
鎖定長期利率
當市場利率持續走低時，年金險仍可以獲得約定利率的收益。
對於普通人而言，守住財富已經非常難了。去年銀保監會針對預定利率4.025%的年金險產品，三度出手，先是利率上限從4.025%下調至3.5%，後來又規定從去年12月開始停止銷售預定利率4.025%的年金險產品。
不過即便以後下調至3.5%利率，也遠遠高出銀行存款的利息，最關鍵的是銀行根本也沒有30年或50年的存單，所以從長遠來看，年金險最能夠鎖定財富。