20萬資金理財，我比較傾向於國債，或者是國債和其他理財產品的組合。
有人可能會說，資金到了20萬，購買銀行大額存單也不錯。20萬是大額存單的起存點，如果資金確實長期閒置，購買大額存單也可以。但是，我覺得20萬全部投資大額存單並不是非常好的方案，主要原因有以下兩個方面：
1、大額存單提前支取不靈活
雖然大額存單允許提前支取，而且會靠檔計息，也就是說，購買3年期的大額存單，如果6個月後你要提前支取，會按6個月的大額存單利率給付。但是，如果你只需要提前支取5萬元，那麼，剩下的15萬也要提前支取，無法再享受大額存單的利率了。
如果購買國債就不同了，國債最低購買額度是100元，20萬資金可以分成10張2萬的存單，或者按1萬，2萬，5萬組合購買，這樣的話，提前支取5萬元，剩餘的15萬元是不受影響的。
2、大額存單購買不如國債方便
大額存單是由銀行發行的，不同銀行發行的利率、期限、額度、時間要求是不一樣的，需要投資者多方打聽，才能貨比三家，選擇出最值得投資的。這個過程是很繁瑣的，你要跑很多銀行，佔用很多時間，往往會耽誤投資時機，畢竟不可能把20萬資金放在那裡等著，而且20萬是最低起投額，往往拿不到最高利率。
國債發行時間是公開的，通過網際網路可以查到發行時間，發行額度、發行地點都有公告，就近的銀行網點或者通過網上銀行就可以購買，比較方便。
基於上述原因，我覺得除非是你正好碰到銀行發行大額存單，而且您的20萬資金能夠閒置3年以上，這樣選擇大額存單是比較有利的，否則，大額存單並不是最好選項。
多產品投資組合比較適用
如果您的資金閒置期不到3年，國債、大額存單都不是好選項。短期理財來說，民營銀行的智能存款、銀行中短期理財產品、券商理財產品、養老理財產品是不錯的選擇。
如果你的資金閒置時間比較長，超過3年以上，但是資金量不是很大，比如小於30萬元，國債、民營銀行智能存款、短期理財組合比較不錯。如果你的資金量很大，超過50萬以上，可以考慮國債、大額存單、智能存款、理財產品的投資組合。