曹德旺說：現在創業太難了，想從銀行貸款幾萬元都很難，因為這麼小的金額根本看不上。中小企業貸款難，但個人借款卻變得越來越容易。如今，信用卡、消費金融公司、互金機構等等，都在求著你借錢用。如果一個人信用沒問題，從各種渠道借來幾十萬還是很容易。
不過，在此之前個人想借錢，主要還是靠銀行信用卡。我國的第一張信用卡是由中國銀行在1985年發布的「準貸記卡」，但按照國際標準的信用卡是1995年廣發銀行發布的。歷經30多年的發展，我國信用卡已經非常成熟，持卡量也非常龐大。
央行發布的數據顯示，截止到2020年第三季度末，信用卡發卡量達到7.66億張，環比增長1.29%，人均持卡超過3張，那持卡人數應該超過2億。另外，信用卡授信總額為18.59萬億元，環比增長3.8%。
持卡數量不斷增長，借錢越來越容易，但是逾期的也越來越多。據了解，目前半年逾期總額達到906.638億元。欠債還錢，天經地義，既然逾期了，那銀行就要收逾期利息了。此前，央行規定銀行信用卡透支日利率最高為萬分之五，最低是萬分之五的0.7倍。
近期，央行發布重磅新規，信用卡透支利率由發卡機構與持卡人自主協商確定，不再作出限制。這一規定出臺，無疑將掀起銀行之間的信用卡利率之戰。
各大銀行為了搶奪客戶，必定會大幅降低透支利率，這對數億的信用卡用戶來說，無疑是一個利好消息。一些中小銀行為了賺錢，吸引更多用戶，必定會將透支利率降到很低，那用戶需要還的利息就很低了。
當然，央行這一規定，可能會讓支付寶等消費金融公司的地位不保。支付寶花唄、京東白條等產品，其實和信用卡差不多。這些年，消費金融公司蓬勃發展，搶走了很多用戶。
就以花唄為例，用戶量已經突破3億，還貢獻了螞蟻集團的大部分利潤，可見是非常賺錢的。螞蟻集團估值高達2.1萬億，銀行信用卡在競爭上似乎並沒有優勢。
但是，如今有了新規定，銀行信用卡優勢就很明顯。在透支利率上，花唄是每日萬分之五，和銀行差不多，年化利率就是18.25％。現在銀行放開了限制，那就可以降低利率。而在免息上，花唄是30天，銀行信用卡是50天。對比起來，銀行更有優勢。
我們都知道2020年最高法修改了民間借貸利率的最高保護上限，是按LRP的4倍來算，那最高年利率是15.4%，花唄的年利率已經超過了保護上限。銀行做出改革，必定不會超過這個數。
央行出手，無疑是為了提高銀行的差異化定價能力，可以更好地與螞蟻集團等網際網路消費金融公司競爭。
多年前，馬雲高喊：銀行不改變，我們就改變銀行。沒想到確實做到了，馬雲的螞蟻集團大舉和銀行搶生意，花唄對標信用卡，餘額寶搶存款，借唄搶貸款，銀行在做的業務，螞蟻集團也基本在做。短短幾年的時間，螞蟻集團就成長為估值2.1萬億的超級獨角獸。
不過，由於此前監管力度不夠，這些網際網路金融公司存在著很大的風險。於是，在去年11月，螞蟻集團被叫停了上市。隨即迎來了嚴格監管，各大公司的網際網路存款產品紛紛下架。螞蟻集團被約談調查，還要求整改。
如今，央行又進行了信用卡利率市場化改革，針對的對象無疑還是這些網際網路金融公司。銀行是我國金融的三大支柱行業之一，也可以說是重中之重，它的利益不能受到衝擊。不過，對於用戶來說，這卻是一大好消息。
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