近日，銀保監會官方網站發布了一則行政處罰書，對時任陽光保險工作人員王XX做出了禁止進入保險業2年的處罰。這是銀保監會今年首次直接給保險代理人進行的行政處罰，王XX也成為了第一位被罰禁入保險業的保險銷售人員。
圖為保監會官網截圖
經查，當事人王XX存在下列違法行為：
一、欺騙投保人：2016年，王XX向投保人銷售陽光財富年金保險B款（分紅型）、陽光人壽附加相伴年金保險（萬能型）時，未如實告知實際保險期限及保單收益。
二、給予投保人保險合同約定以外的利益：2016年至2017年，投保人在購買上述兩款保險產品時,王XX向投保人贈送黃金和金幣。
我會決定作出如下處罰：
一是欺騙投保人的行為，違反《保險法》第一百一十六條的規定，根據該法第一百七十七條，給予王XX禁止進入保險業1年的處罰。
二是給予投保人保險合同約定以外利益的行為，違反《保險法》第一百一十六條的規定，根據該法第一百七十七條，給予王XX禁止進入保險業1年的處罰。
綜上，給予王XX禁止進入保險業2年的處罰。
而去年11月，在中國銀行保險監督管理委員會北京監管局對新華人壽保險股份有限公司北京分公司連發兩則處罰公告中。其中一則公告也是涉及到返傭問題：代理人姜某存在給予或承諾給予投保人保險合同約定以外利益的行為；中國保險監督管理委員會北京監管局對其處以警告、罰款1萬元的行政處罰。（下圖）
北京監管局官網公告
快到年底了，在這提醒從事保險銷售的業務員「返傭」這種紅線千萬別碰，罰點錢還是小事，情節嚴重的可能涉及商業賄賂，那可是違法的。到時可就追悔莫及了。
保險法：返傭被定義為違法
我國《保險法》明確規定：「保險代理人、經紀人和從業人員，不得給予或者承諾給予投保人、被保險人或者受益人保險合同約定以外的利益；」返傭或者變相返傭並非罕見問題。
下邊這段視頻是電視劇《邊紅旗的故事》中邊紅旗和美女同事拒絕了一個客戶索要返傭的精彩對話。
這樣的場景對於保險業務員來說是不是很熟悉，保險銷售人員為提升業績，有時就會向客戶開出返傭條件，也有客戶主動索取返傭的，不管哪種情況，這都是一件很危險的事。
在香港，保險返傭不僅會讓保險服務人員被勒令停止開展保險業務，更可能造成保單失效的風險。返傭紅線，絕不能碰！
2009年3月，王女士赴港準備為其丈夫投保香港重疾險。在投保前，王女士曾聽聞，一些保險代理人會以返傭來誘使投保人與其籤單，於是便向她當時所聯繫的代理人提出了返傭條件。而該港險代理人也同意了王女士的要求。王女士看似減少了支出，得到的卻是同樣的保障，殊不知自己已留下巨大的隱患。
時至12年11月，王女士突然接到香港保險公司的通知，其三年前投保的保單被香港保險業監理處宣告作廢。事後王女士了解到，原來是當時與其籤單的港險代理人在12年6月遭到舉報，因屢次向投保人返傭，已被吊銷執照。該代理人的其他三名客戶保單也均遭作廢處理。
保單作廢后，王女士的丈夫若需再次投保，因年齡增長費率也將上升;最關鍵的是，再次投保前，王女士的丈夫將無法得到重疾險的保障，可能帶給其家庭的損失將不可估量。
根據香港保險業監理會的規定，在投保過程的任何環節存在返傭的現象，該保單都將按作廢處理。
雖然內地不像香港保監會規定的那麼嚴，發現返傭保單作廢的硬性條款，但代理人返傭在內地也是違反保險法規定的，發現了，代理人也是要被開除的，有些後果你真的承擔不起。
客戶索要返傭吃虧的是自己
佣金是保險代理人生活的基礎。他會為客戶提供優質服務，並且會隨著能力提升服務質量也會提升，做服務本來就是要回報得。
你去醫院看病，你會要求醫生給你的醫療費折扣嗎？你去銀行存1000元會讓工作人員給你返500元嗎？萬一出險因為沒有專業指導，給你的理賠打了折扣，您覺得您划算嗎？
上海有個王阿姨五年前想買大病和意外保險，要求保險代理人返還佣金給她。
儘管很多代理人給他苦口婆心的講述返還佣金是違反規定的，以及返還佣金對他的後續服務會有影響等等，但她始終聽不進去，認為保險不用什麼後續服務，堅持不返佣金就不籤單。
後來終於有個代理人同意返還佣金給她，她以為「佔了大便宜「似得在那個保險代理人那籤了一張年繳保費10000元的保險。
5年後王阿姨查出患有食道癌，想找她的代理人協助辦理理賠，才知道那位給她佣金的代理人2年前就離職了。
你把人家賴以生存的佣金拿走了，不離職才怪，想想你在一個公司上班，老闆說：每個月發你的工資你得分我一半，你還會繼續幹下去嗎？
由於王阿姨搬了新居又換電話號碼，公司委派新的代理人和她聯繫不上，她的保單長期沒人服務了。
本來王阿姨購買的是一款可以逐年遞增保額的保險，但籤單的時候並沒選擇遞增，所以保額並沒有增加，再加上沒有代理人的專業指導和服務，理賠大打折扣。
王阿姨也是追悔莫及後悔不應該貪圖小便宜吃了大虧，貪圖返傭小便宜，最後的輸家肯定是你！
拒絕返傭：讓保險更放心
專家指出：「以返傭作為條件來招攬客戶的代理人不能選擇，因為返傭是保險公司不允許的，只是代理人與客戶之間的私下交易。提出返傭條件的代理人多是因為業績不好又急於求成，所以出此下策來對付考核。」
這種代理人由於把自己應得的佣金返給了客戶，雖然賣了保單但並無利益可言，所以今後在保單服務方面不會太上心。另一方面，這類代理人由於業績不好，很容易被淘汰，一旦這些代理人轉行，那麼客戶手中的保單變成了「孤兒保單」。
因為壽險保單通常是在10年以上的有效期，保單的購買只是第一步，代理人的服務將伴隨保單「一生」，包括保單周年檢查，續保，理賠諮詢等等一系列服務。
所以消費者在選擇代理人時千萬不要貪圖返傭的小便宜，因為小便宜的代價可能是吃大虧。就像視頻中那位美女所說的，買保險，買的是一種終身服務。如果你總是要求保險代理人給返傭，他有什麼動力去給你提供更好的服務呢？