文：冬紅
隨著社會的不斷發展，手機支付在我國已經成為一種普遍的支付方式，支付寶花唄支付更是引領了提前消費支付的新潮。有了行動支付的功能，可以說大家出門非常方便，不用帶很多現金，一部手機就能解決所有問題。顯然，作為一款理財軟體，支付寶行動支付非常受大眾歡迎。一是支付便利，二是開發了花唄、借唄網絡貸款平臺。花唄、借唄因貸款門檻非常低。只要按時還款，就不會有利息。這比信用卡和銀行貸款都要方便，而且利息低，因此受到年輕人的喜愛。
據統計，2019年前三季度，花唄經營實體重慶螞蟻小額信貸公司的營業收入為41.4億元，其中淨利潤為10.23億元。經測算，花唄人均日收入約為1500萬元左右。值得一提的是，2019年上半年，花唄實現淨利潤4.5億元。進入下半年後，第三季度的淨利潤已經超過了上半年的總和。
關於花唄？這樣一個獨特的名字，似乎象徵著當今社會各行各業新的、不斷變化的、享樂主義的消費觀念。這個有趣的設計令人印象深刻。自推出以來，一直受到市場的歡迎。花唄是支付寶中的一款功能軟體，它的步驟簡單，金額相當充足，支付簡單快捷，這個月花完下個月只要是能夠按時還上就可以了，這讓很多人感嘆支付寶功能很大。因為有一個月的「寬限期」，當在消費結算的時候，也不覺得什麼，手機就可以完成交易。
花唄這種模式就是小額多頻次，在慢慢地積累中用戶會發現這麼高的消費帳單一個月就能夠積累起來。在每筆交易的過程中，由於金額較小很容易被忽略，這其實也是剁手族最容易犯的一個問題。只是到還款期的時候，才發現一筆筆看似很小的交易到最後並不是一筆小數目。這時候再去還「花唄」的時候，才感覺到了壓力。大多數剁手族都是如此。
如果你在消費中使用了實體的信用卡，由於提供和交付的過程相對較長，用戶有相對的時間來考慮，而且他們將來還必須歸還信用卡。由於使用時間的周期相對較長，因此對於還款的規劃也有一種潛在的意識。但花唄這類模式更加簡單，用戶也很容易「遺忘」。
比如，你迷戀某樣東西，羨慕它很長時間，但你沒有足夠的錢，你能做什麼？現金流不暢，但急需支付怎麼辦？如何享受雙11雙12折扣？當然是花唄！時至今日，隨著公眾認識的不斷加深，花唄已不再是人們口中的一句簡單的話，也不再是人們說他是貸款的危險，而是成為人們消費的一部分。
但現在，一大批年輕人主動關了花唄，這是為什麼？事實上，原因已經確定。
對於消費自控能力差的年輕人，「管住手」的最好辦法就是關閉消費信貸產品，但喜歡網上購物的用戶有時根本控制不了自己的手。他們剁手的時候，很衝動。有人說，自控能力差是年輕人的通病。」提前消費並非不可能。我們必須控制一定程度之內。
但研究顯示，我們在行動支付上的支出要高出16%，而且有些人其實在用花唄的時候已經是超出了自己的正常消費範圍，更是超出了自己的日常承受能力，在意識到在支付日之前無法還錢時，才慢慢發現自己已經無法承受了。導致這種局面最根本的一個問題是我們的教育不夠，我們對於消費理念，成長理念，理財理念，財務，包括債務的教育不過。在這方面，我們發現無論是家庭還是大學校園，類似的教育和培訓非常少，有的人本身歸化不夠，衝動型強，很容易出現自己的資金困局。有時候愛面子，有時候被虛榮心影響，不管怎樣，他們總是把享受和消費當成一種常態，甚至還想著為何「她可以，我不行」這樣的報復消費衝動。結果就是把自己陷入一個資金困局，不能自拔。
另外，花唄從後臺監控你的消費越來越高，他就會開始不斷提高你的額度，形成「惡性循環」。從而讓你消費越來越多，所以說很多人在發現自己還不上錢的時候，就會開始想著關閉花唄，因為一旦不按時還款就會出現利息。
此外，花唄之前設定的還款日在每月9日也是有「說法」的。在許多公司，發薪日是一般都是10日、15日，甚至20日，很多人都面臨著9日還款的壓力。有的人為了能夠按時還上款，不得已又開通了借唄等貸款服務，開始了拆東牆補西牆的生活，如果有人不能及時還款，就會產生額外的利息，這也是華北消費的一種收入。
由於這一發現，很多年輕人主動關閉了花唄。雖然花唄後來為用戶提供了幾種還款日選擇，但用戶並沒有改變「關閉花唄」的想法。像花唄這樣的借貸服務的出現，確實在一定程度上方便了人們的生活，暫時緩解了經濟壓力，不過同時，也有人認為花唄的出現，其實是給自己省了小錢花了大錢。
不管關閉花唄與否，都需要知道如何約束自己的消費欲望，量入為出，減少不必要的消費，才能從根本上解決問題。看到深陷網貸危機的年輕人爆出這樣那樣的問題，總是令人難過。要知道，其中很多還是大學生，還有一些剛畢業不久，「他們已經是成年人，要對自己的行為負責，應該知道自己的收入水平和還款能力。但是，平臺也不能袖手旁觀。
誠然，平臺一直在「誘導」著用戶使用他們的產品，這是商家追求利潤的原則。在更多的時候，還是如何教育年輕人擺正自己的消費理念和態度，這是真正的「本」，標本兼治是重點。不斷規範網絡信貸，是發展的需要。網貸平臺應該對年輕群體有更多的提升和要素約束，特別是對年輕群體還貸能力的大數據分析和判斷。對於沒有收入的學生來說，他們的還款能力很低。如何對他們的消費做出一些合理的限制也是平臺的責任。
存在就是理性，這也是一個真理。事實上，在一定程度上，這些軟體極大地方便了人們的生活。當錢不多的時候，你可以很容易地得到幫助而不必低頭尋求幫助。但過於便利的同時，導致消費者過度消費，最終導致無法輕易逃脫的「死循環」。最重要的是要有自制力，理性消費，把錢花在刀刃上。不要為了省一點錢而在不必要的事情上花更多的錢。不知道大家覺得花唄怎麼樣？該如何正確使用花唄大家清楚了嗎？
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