相互寶自從上線以來，受到了不少朋友的追捧，短短幾個月互助人數已超過幾千萬，雖然之前鬧出過拒賠事件，但是老百姓參與熱度絲毫不減。相信很多朋友都聽說過這個平臺並且已經加入互助計劃，但你知道相互寶這個平臺有什麼特點嗎？能不能代替商業保險？ 接下來多保魚小編就圍繞著這幾個話題和大家說一說。
一、相互寶互助平臺特點
這款產品的承保機構是螞蟻會員網絡技術有限公司， 只要出生30天—59周歲的人都可以投保，對於年齡和健康告知都是比較寬鬆的。等待期有90天不長也不短，大多都可以接受，多保魚小編不得不誇一下它的保障範圍，保障100種重疾還有2種輕症。保額的話是隨著年齡的增長而慢慢減少的，比如說0—39歲的人投保，重疾保額有30萬，輕症保額有5萬；40—59歲的人投保，重疾保額只有10萬，輕症保額不變依舊時候5萬。從這裡就可以看出，想要買保險越早投保越好。從相互寶的互助特點來看，是一種更深層次上的互助形式，很接近保險的形態但依舊不能稱之為保險。
它們之間有什麼相同點？
1、投保前都有明確的健康告知要求
任何參加相互保險的成員都應履行如實告知的義務，並承擔一定的契約責任。比如說因意外導致的深度昏迷，符合條款的理賠條件，但是患者在投保前連續服藥超過30天，這是明顯不符合健康告知要求的，就算是前期投保成功，理賠的時候照樣會拒賠。
2、有明確的賠付條件
只有發生符合約定的輕疾和重疾才能獲賠。相互寶對100類重疾和2類輕疾有明確的疾病定義要求，比如甲狀腺癌和早期前列腺癌有疾病定義要求。
與傳統的商業重疾險一樣，不管住院花費多少錢，不符合疾病定義要求，就不會賠付。相互寶關於輕度重疾的疾病定義規定：輕症第一高發的為原位癌，不在相互寶互助範圍內；像甲狀腺癌一般屬於商業保險的重大疾病，相互寶將其劃入輕症範圍。
二、相互寶能不能代替商業保險？
相互寶雖然有保險的形態，但是與真正保險產品還是有明顯的差距，那麼，相互寶能代替商業保險嗎？
多保魚小編認為不能代替，可以從以下這幾點來看：
1、相互寶保障範圍比較窄
相互寶賠付對象是發生100類重疾和2種輕疾（甲狀腺癌和前列腺癌），沒有身價保障，也沒有輕疾豁免，甲狀腺癌在當前的商業重疾險中，屬於重大疾病，賠付額度更高。
2、每月分攤的金額存在不確定性
相互寶每月的費用是隨著參與人數的增加而增加的，目前需要賠付的案件不多，自然需要均攤的錢也不多，如果越來越多的人參與進來，理賠的案例從原來的100增加到1000例或者1萬例，那需要均攤的費用就非常高了。換句話說，相互寶未來的參與承辦不確定，你根本不知道每個月要扣取多少錢，有可能這幾月幾塊錢，下個月就要扣幾十元的，全是全家6口人都投保的話，這是一筆很大的費用。反觀商業保險，實行均衡費率，選擇繳費時間是20年的話，每年交的費用都是一樣多，不存在繳費金額不確定性。
3、隨時會進行調整或終止
相互寶的互助計劃隨時都有可能會進行調整或終止，如果說參與人數低於324萬或者其它不可抗辯原因導致互助平臺出現了某些問題，這個計劃可能會終止，消費者之前每月扣取的錢也拿不回來，另外相互寶不能給到參與成員確定的利益，會根據參與人數、風險情況，隨時對計劃進行調整。商業保險就不一樣了，它因為受到法律保護，即使破產也不會解散。保險產品將繼續由接管的新保險公司承保。長期重型保險更加安全可靠，可以用一份合同鎖定未來的權益。
4、相互寶的保障期限不長，覆蓋不了大病風險
相互寶的保障期限是0-59歲，重大疾病的高發期為40-70歲。重大疾病的發病率隨年齡遞增而不斷升高，在最需要保障的時候，相互保並不能起到作用。
5、有道德風險
因為支付寶上面的投保流程都是消費自主操作，簡單評估幾個健康告知問題就可以投保成功，會造成一些加入的人不誠信，他們可能會帶病投保。這樣發病率就會增加，每個人承擔的金額就會增加。沒有病的人是不是能承受幫人的成本。
相互寶的這種模式，通過芝麻信用分來篩選人群，通過限制39歲之後只有10萬保額，59歲之後就不給賠付，理賠可能性低的客戶，不能做到真正的公平公正，真正需要幫助的人也不一定能拿到理賠款。
相互寶不能代替商業保險，這裡拿重疾險來舉例：
相互寶保障額度不夠高，重大疾病的患者和家庭所需要的醫療成本遠遠高於這一數額；保障期限也不夠長，不含60歲以上人群，而重大疾病的發病率會隨年齡遞增而不斷升高。如果，您和家人已經購買了長期的重大疾病商業保險。可以加入相互寶作為補充，畢竟初期分攤費用不高，而且可以隨時退出，多一份保障。今後，如果分攤費用不划算，可以選擇退出。
寫在最後
相互寶是一個互助平臺，每月分攤的金額存在不確定性，這個平臺也會隨時進行調整，也有可能會終止，消費者想要有保險的保障不能只依靠這一個平臺，可以考慮購買一份商業保險，商業保險在保險利益的確定性和可靠性上相互寶是無法比擬的，相互寶不能作為我們的主險，而是購買了商業保險之後，把它作為一種補充。