12月14日國務院召開常務會議，為了企業融資擔保，會議決定從2021年1月7日起在全國實施動產和權利擔保統一登記。規定原由市場監管總局承擔的生產設備、原材料、半成品、產品抵押登記和人民銀行承擔的應收帳款質押登記，以及存款單質押、融資租賃、保理等登記，改由人民銀行統一承擔，提供基於網際網路的7×24小時全天候服務。
此前已作動產和權利擔保登記的，不需要重新登記，有關部門要妥善做好存量信息數據移交等銜接工作。對新登記的，由當事人通過動產融資統一登記公示系統自主辦理，並對登記內容的真實性、完整性和合法性負責；登記機構不對登記內容進行實質審查。實行統一登記，有助於金融機構全面掌握企業動產和相關權利信息，提升給企業擔保融資的意願。
對於擔保登記，我們國家一直是多個部門來管理，很多都是在線下辦理。業務量大的金融機構需要跑不同的地方、不同的部門辦理，耗費了大量了人力物力財力和時間成本。這次國務院協調的基於網際網路統一登記，對於中小企業和金融機構可以說非常利好，方便快捷，在任何有網際網路的地方就可以實現登記、查詢、修改、註銷等擔保登記服務。
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金融機構為什麼要對資產進行擔保登記
為什麼這些金融機構都需要對資產進行擔保登記呢？或者說資產擔保登記對於金融機構有哪些作用呢？其實擔保登記的作用主要有兩個：其一、可以避免重複融資。金融行業是一個信息不對稱的行業，企業的經營情況和資產情況金融機構很難獲得，如果沒有一個機構對企業資產是否對外擔保提供登記查詢等服務，就會有可能客戶的資產重複擔保、重複融資，到時候金融機構金融風險就很大。
其二、可以實現優先受償權。對資產擔保進行登記，對外宣布權利，可以實現對抗第三人。就是到期客戶不還款，金融機構對客戶資產實現擔保權利，對擔保資產進行處置的時候，要優先不登記的機構。通過擔保登記，不僅可以防範金融機構風險，還能夠避免金融機構因為信息不對稱逆向選擇，最終導致中小企業融資困難。
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動產和權利擔保統一登記對供應鏈金融有哪些作用
供應鏈金融主要是解決中小企業融資難融資貴的問題，中小企業因為主體信用不好、沒有不動產抵押、更沒有其他有實力的擔保機構進行擔保，所以導致融資貴融資難。供應鏈金融基於供應鏈的場景和科技工具的使用，通過盤活中小企業的動產和權利等資產進行金融服務。雖然供應鏈金融相對於傳統的金融業務準入門檻低，但是也不是完全基於信用的貸款，除了小額非常小外，更多的業務都是基於資產的抵押和質押。
說起到抵質押，就會涉及到抵質押擔保登記的問題。供應鏈上的中小企業遍布在祖國的各地，所以導致業務遍及不同的地方，相對於傳統的金融業務，對抵押質押成本和效率要求更高。這些成本，最終都會轉嫁到中小企業身上，有的業務因為成本過高，很多金融機構就放棄這些業務。線下的擔保登記業務，還有可能中小企業與金融機構工作人員對擔保登記進行造假，騙取金融機構貸款，損害金融機構的利益。
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動產和權利擔保登記還有哪些需要改進
雖然這次國務院這次把動產和權利擔保登記通過網際網路的形式由央行統一辦理，但是仍然還有很多不足的地方，希望央行接手後不斷的迭代，彌補這些缺陷。
其一、重複融資仍然無法根除。動產和權利權利與不動產不一樣，這些資產除了會動不容易保管外，還缺少統一的身份識別碼。例如每個不動產都有統一的不動產登記號，而且位置也是獨一無二的，這樣通過登記就可以實現避免重複融資。財產權利像一些智慧財產權、股票、公司股份等都是有身份識別的，動產方面，包括機動車也是有車牌號及發動機號的。但是更多的動產及財產權利是沒有獨一無二身份識別的，而且央行的擔保登記規定由當事人並對登記內容的真實性、完整性和合法性負責；登記機構不對登記內容進行實質審查。這就很容易出現一個資產重複融資的情況。
其二、這次納入登記的範圍太窄。這次的登記範圍表面上看是很大，主要是把市場監督管理總局的一些擔保登記劃歸央行統一登記，但是仍然有很多的動產和權利擔保登記沒有納入登記範圍。例如智慧財產權擔保登記、股票擔保登記、企業股權擔保登記、機動車船舶擔保登記等仍然是各個部門進行擔保登記。為了提高擔保登記效率，方便金融機構管理，可以把所有的動產和權利擔保登記統一到央行的擔保系統裡。
其三、擔保之間的衝突沒有解決。我們國家目前的擔保方式有保證、抵押、質押、留置、定金等幾種方式。大部分的擔保方式及資產擔保都規定了擔保登記效力問題，包括不登記擔保不生效、不登記不得對抗第三人。但是目前我國的法律有一定的盲區，就是一些動產的質押和留置、保證等擔保方式採取自願原則，並沒有規定登記效力問題，也並沒有質押登記機關。這就會導致一個資產重複融資、各種擔保權利衝突、隱性負債等問題出現。希望統一登記後，央行能夠開通法律沒有直接規定進行擔保登記效力的內容，以彌補法律上的缺陷，給金融機構造成的損失。
其四、擔保登記費用還是太高。目前負責央行具體擔保登記的機構叫中徵（天津）動產融資登記服務有限公司，其股東為中國人民銀行徵信中心。具體登記機構雖然是公司性質，但是與市場上的公司還是有很大的差別，因其業務性質，不應該以營利為目的經營模式。金融機構做信貸業務，除了小額業務外，絕大多數都是以抵押質押擔保為主，因此金融機構會面臨大量的擔保登記業務，如果登記機構收費過高，這些費用最終都會轉嫁到中小企業身上。這個登記系統本身就是基於網際網路等科技工具建立起來的，效率高成本低，所以登記機構應該把不斷降低登記費用列為工作目標之一，以減輕中小企業和金融機構的成本。
其五、擴大開放對外接口。隨著科技工具技術的不斷成熟及普及，越來越多的金融機構紛紛建立信息化的平臺使用科技工具提升效率、降低成本、防範風險，通過科技工具，實現金融機構與客戶及合作方業務在線申請、在線審批、在線籤約、在線查詢業務進展等服務。動產和權利擔保登記也是基於科技工具搭建的平臺，可以實現7×24小時全天候服務。擔保登記機構應該開放登記系統接口，與各個金融機構自身的信息化系統進行對接，實現無縫連接，提高其登記效率。
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結尾
隨著國家簡政放權，激發市場活力，不斷採取各種方法和工具降低制度成本和交易成本，相信基於服務實體經濟和中小企業，基於產業和金融融合度最高的供應鏈金融在未來一定會發展的更好！
作者：魯順 五道口供應鏈研究院院長