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本文由中國金融案例中心|金融科技課題組原創
編譯：陳虹貝
2020年7月和8月，香港金融管理局（HKMA）聯合畢馬威會計師事務所（KPMG）針對香港監管科技（Regtech）發展的相關情況進行了調查。本次調查共覆蓋47家Regtech技術供應商和133家相關機構，採訪了來自銀行業、Regtech供應商、香港本土及海外監管機構的70多名專業人士。報告探討了Regtech的重要性並分析了該技術的應用領域及實施障礙，總結了加快銀行業採用Regtech技術的關鍵步驟及相關指導建議。
監管科技（Regulatory Technology，簡稱Regtech）指的是提高風險管理效率和監管合規有效性的技術，它的興起為銀行、監管機構和更廣泛領域的金融參與者帶來了提高各方效益的巨大機會。銀行業不斷發展的業務模式、相應的監管措施以及充滿挑戰的外部環境，都在不斷敦促銀行探索利用新型科技手段來加強風險管理。無論在成熟領域或是新興領域，技術都在變得愈發強大，如人工智慧、雲計算和分布式帳本技術。銀行業和監管機構看待合規執行的傳統視角正在發生變化，這為Regtech在更廣泛的領域應用創造了重大機遇。
Regtech對金融行業的重要性儘管近年來新監管政策的推出速度已有所放緩，但從歷史數據來看，監管預警的數量仍然很高。根據湯森路透(Thomson Reuters)的數據，2019年監管預警數量超過了5.6萬個，或者說大約每9分鐘市場就會出現一個新的監管預警。
圖：2008年至2019年產生的監管預警數量
在日益多元的數位化商業模式和充滿挑戰的外部環境帶來的新風險中，預計Regtech領域將繼續發展。監管機構和公眾也越來越期望銀行維持高水平的風險管理，並以消費者和市場的最大利益為業務出發點。隨著銀行業經營模式複雜化，未來也愈發需要通過Regtech解決方案以提高成本效益來滿足這些期望。
對於金融機構來說，Regtech有助於其加強風險管理。風險管理不善可能會這些機構的財務狀況和公司聲譽造成重大影響。在全球範圍內，金融機構自2008年金融危機以來已經支付了超過3400億美元的罰款，並還面臨因市場行為、"反洗錢"制度、監管報告、數據信息和消費者保護方面的失誤而受到的監管處罰。除了巨額罰款，還有金額數倍於罰款的整改費用。
對於客戶來說，Regtech的應用有助於改善客戶體驗。監管要求通常被認為是企業服務速度緩慢的一個原因。光學字符識別(Optical Character Recognition，簡稱OCR)和人工智慧等技術可以幫助加快法規遵從性檢查的處理速度。近期在香港出現的虛擬銀行使用了這些技術，而且實踐證明，這些技術可以在提高客戶體驗標準的同時滿足監管要求。
對於監管者來說，Regtech有助於降低系統性風險、加強監管並提高監管效率。金融機構有效實施Regtech可以幫助減少機構層面的公司風險。從歷史上看，大多數監管機構都定期收集匯總數據，Regtech技術提供了轉換這種傳統方法的渠道。此外，Regtech的採用有利於提高監管效率。例如，Regtech可以幫助解決各類報告中的微小差異，使監管者將注意力轉移至更緊迫的優先事項上。
Regtech包含的重點技術Regtech包含一系列突出的新興技術和成熟技術，具體包括較成熟的雲計算技術和新興的自然語言處理(NLP)和物聯網(IoT)技術等。隨著這些技術的不斷發展，人們期望其能幫助我們創建更強大的解決方案。
（1） 雲計算：通過網際網路按需交付IT資源，這些資源通常是計算能力或數據存儲。這使金融機構無需購買或維護設備就能以更低的成本運營，在生成、存儲、管理和使用數據方面具有更大的靈活性，並通過高級別的保護技術增強了數據安全性。雲計算還允許用戶在任何地點和設備上隨時訪問應用程式。
（2） 自然語言處理：是人工智慧的一個分支，允許系統識別並解釋人類語言，並創造了一種系統與用戶之間雙向交流的方式。文本和語音都可以使用符號方法(語言專家設置的規則)、統計方法(基於觀察樣本生成的模型)進行分析。它通常被運用於金融科技和監管科技的解決方案，如聊天機器人工具、自動收集客戶信息等過程。
（3） 物聯網：是一種將設備連接到網際網路的系統，能夠收集、解釋和使用更多真實世界的數據，並通過監控更大範圍的流程來提高生產率。隨著數字設備的廣泛採用，金融業參與者可以越來越多地利用物聯網進行操作。例如，在倉庫和港口安裝的傳感器可以跟蹤原材料和庫存變化，以檢查是否有欺詐或金融犯罪發生。
Regtech技術的應用領域報告確定了26個具體的Regtech應用領域，為金融機構提供了提高效率的指引：
圖：Regtech技術的應用領域
Regtech技術的應用障礙過去的幾年中，銀行業人士對Regtech解決方案及其優勢的認知已得到很大程度的提高。但在未來，我們可以為突破Regtech技術的應用障礙採取更多的措施。
報告指出，銀行中高層管理人員對Regtech優勢的理解不足是這些技術推廣受阻的重要原因。其次，金融機構對監管層關於"雲技術"立場的誤解也阻礙了Regtech應用，23%的受訪銀行認為，當地監管機構對基於雲的Regtech解決方案持有負面情緒。實際上，金管局已經就銀行可以採取哪些措施來正確評估雲解決方案提供了開放、明確的指導，以支持銀行能安全地將內部功能外包給第三方機構。
圖：受訪銀行採用Regtech的障礙
促進Regtech技術應用的建議香港擁有支持Regtech蓬勃發展的生態系統，包括廣泛的金融科技能力、對科技企業的強大支持、龐大的金融部門和與時俱進的監管機構。在香港有相當多的機會可以幫助那些尚未採用Regtech應用的機構了解和使用這些技術，並幫助那些已採用相關解決方案的機構優化方案並將其應用到新興領域。報告就此提出了橫跨五個核心領域的16項建議，這些建議可以幫助香港成為全球Regtech創新解決方案的領導者和培養相關專業人才培養的樞紐：
報告機構：
香港金融管理局是香港的中央銀行機構，成立於1993年4月1日，由外匯基金管理局與銀行業監理處合併而成。其四項主要職能為：在匯率制度的架構內維持貨幣穩定；促進金融體系發展，包括銀行體系的穩定與健全；協助鞏固香港的國際金融中心地位，包括維持與發展香港的金融基建；管理外匯基金。
畢馬威會計師事務所（KPMG）是全球知名的四大會計師事務所之一。成員遍布全球147個國家及地區，擁有專業人員超過219,000名，提供審計、稅務和諮詢等專業服務。
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