2018年初，寒潮未退。立春剛過，一時間，不知為何都在談論雙胞胎的話題。原來是某娛樂人士喜得雙胞胎女的事情。甚是喜慶，在這快過年的時節。
同時也不得不看到一些孩子遭受疾病，意外的攻擊。世界就是這樣，有好有壞，並不完美。對於新生寶寶，新手媽媽放下自我，犧牲個人，孩子就是一切。生命的連結就是如此的美好。
對孩子有諸多的期待，同時也給予儘可能的愛護。包括可能極端的健康情況，意外傷害等。雖並不能避免，但如果有專項的準備金，事情還是有更多的可能性。
如一些網友的極端意見：孩子幾歲後，不幸患重疾無錢醫治，父母不是無知就是自私。個人信息洩露如此嚴重的時代，身邊一定有做保險的各種推銷。而現在的產品選擇範圍廣，槓桿高，幾百元也能搞定幾十萬甚至上百萬的重疾。不幸有事還沒有錢治療，那一定是沒有去了解，無知。了解後，幾百元也捨不得掏，自私。
觀點雖然過激，但也著實在強調，孩子一定要儘早購買保險。
1，再回到孩子投保時間上：為什麼要儘早
孩子出生出生滿28天或30天方就可投保。
孩子滿月後，我們建議儘快投保，不是為了省錢（周歲前保費都是一樣），而是為了給孩子可標準體承保的機會。保不齊由於健康問題，投保會遇到困難。
在投保及諮詢中，遇到過許多小孩子發現有異常或生病後來投保而被拒保、延期的案例，比如一些先心病、血液病等。而如果滿月即投保，在還沒有生病或者還未進行查體前投保，便可正常投保。如有延期一年，二年後再行投保的不少。
2，孩子的保險選擇和成人不同。
孩子著重於健康問題即可。即，重疾，住院，意外傷害，等由嚴重到輕的問題排序。對，沒有壽險。（少兒平安福的定期壽險買來幹嘛，不如加在大人的方案裡。）
重大疾病保險：
以保險合同約定的重大疾病發生、疾病狀態或重大手術的實施為給付保險金條件的疾病保險。
重大疾病保險所保障的「重大疾病」通常具有以下三個特徵：
一是 「病情嚴重 」，會在較長一段時間內嚴重影響到患者及其家庭的正常工作與生活；
二是 「治療花費巨大 」，此類疾病需要進行較為複雜的藥物或手術治療，需要支付昂貴的醫療費用；
三是 「不易治癒 」，會持續較長一段時間，甚至是永久性的 。
（1）重疾發病率升高。
多方數據顯示，近年來兒童重疾發病率不斷升高，以惡性腫瘤為例：
①世界衛生組織資料顯示：中國 0-14 歲兒童的腫瘤發病率為萬分之二到萬分之九。
②中國腫瘤登記年報（2009-2013）數據顯示，2006 年至 2010 年，中國 0-14 歲兒童惡性腫瘤發病率為萬分之一左右，且每年以 2.8%的速度顯著增加（如下圖）。
③全國第三次死因回顧抽樣調查報告（2006）數據顯示，惡性腫瘤已經成為 5-14 歲兒童的第二死因（如下表）
（2）重疾治療費用較高
目前，治療重疾一般需要花費幾十萬元，以白血病為例，治癒一例白
血病患兒平均需要 3-5 年的時間，大約花費 20-40 萬元。
「白血病所需醫藥費，要看孩子的患病類型、年齡大小、治療過程，浙江收費還比較低的，在全國都算低的。順利的話，20萬元左右能夠治癒；中高危病情，可能要30萬-50萬元；有些難治療的，上百萬也有可能，上不封頂。我記得最嚴重的一個，在重症室一次花了二三十萬元。」
（3）家庭負擔加重
為了照顧患兒，父母很可能有一方不得不放棄工作全職照顧，家庭收入減少。對於異地就醫的患兒，還很可能增加由於到大城市治療而產生的交通、租房等費用，原本就不堪重負的家庭雪上加霜。
綜上所述，一是投保要儘早，二是重疾保額要充足。
3，保險產品類型及簡介
1，關於重疾，既有重疾的高發，年輕化等因素，也有年齡小投保保費低，另外也有最主要的因素，能買的上。（上一段落有敘述）
孩子的重疾險又可以進一步細分，從期限上可分為定期，終身。（一年期就不考慮了）
賠付次數上分為，單次賠付和多次賠付。
疾病分組上可分為不分組，將惡性腫瘤單獨一組的分組賠付，和其它分組賠付。
目前產品來講，多次賠付皆是終身型產品。
繼續講多次賠付，即，不同疾病，符合分組要求，間隔時間等條款，可以進行多次賠付。
以中英愛守護作具體如下慄子：白血病理賠後還可再賠骨髓移植癌症理賠後因放化療導致終末期腎病還可再賠腦中風後遺症理賠後因中風再導致癱瘓或植物人狀態還可再理賠I型糖尿病理賠後再引發雙目失明等其他關聯疾病還可再賠重疾不分組，兩種疾病賠付間隔大於365天，符合合同條款即可。
其中關於少兒高發重疾的特別關注：
2，住院費用的報銷問題
孩子小的時候，「大病不犯，小病不斷」是很多家長的共同感受。有數據顯示，在 0 至 14 歲兒童的住院醫療險理賠案件中，有 61.5%的理賠案件集中在 0-6 歲的低齡兒童，首當其衝的理賠原因是支氣管炎和肺炎，其次手足口病、口腔性皰疹、發燒、腸胃炎也是兒童導致生病住院的風險因素。兒童醫保有報銷比例和報銷範圍等限制，可以購買商業醫療險做進一步補充
普通醫療險：低免賠、低保額、低價格。免賠額通常為 0-500元，住院醫療保額一般在 1-10 萬，主要解決一些常見的小病住院醫療費用問題。同時著重考慮自費藥的報銷和比例問題。
如各種萬元護。
中端醫療險：1萬免賠、高保額，為代表的網紅醫療險，住院費用保額一般在 100-300 萬，癌症可達 600 萬，平時基本用不到，但萬一用到能起大作用。或是0免賠，額度銷低的100%報銷的醫療險。
如眾安尊享e生，好醫保，復星樂健一生等
高端醫療險：免賠可選、高保額、高價格、優質醫療服務。
高端醫療通常有如下優勢：
一是醫療服務好，中低端醫療只能在公立醫院普通部就醫，
高端醫療可以覆蓋公立醫院特需部、國際部、私立醫院等，
甚至可享受全球頂尖醫療機構高水平醫療服務；
二是就醫體驗好，高端醫療一般有直付、專屬客戶經理、醫院代表陪同等服務，部分醫療產品還包括全球緊急救援、機票酒店等服務。對於兒童而言，高端醫療險通常需要和父母起投保，只有少數產品可以單獨投保。
如MSH欣享人生B等。
3，意外險
主要分為意外傷害保險和意外醫療保險。
① 意外傷害保險 ：以被保險人因意外事故而導致身故、殘疾或發生保險合同約定的其他事故為給付保險金條件的人身保險。
②意外醫療保險：以被保險人因遭受人身意外傷害需要治療為給付保險金條件的保險。
意外傷害保的是意外事故導致的身故或者殘疾（給付型），意外醫療保的是意外事故產生的醫療支出（報銷型）。
很多消費者並不了解二者的區別，例如只購買了意外傷害保險，申請理賠時才發現意外住院醫療的費用並不能報銷。
意外險包含了意外傷害和意外醫療兩方面責任，購買時需要特別注意。
意外險價格較低，是槓桿率最高的保險產品之一，建議優先配置。
對兒童來說，他們有較強的好奇心和探索欲，同時對風險的感知和預警能力較差，容易發生意外。當孩子學會走路後，容易發生摔傷、磕碰、異物窒息等傷害；3 歲左右進入幼兒園後，與其他小朋友玩耍打鬧、逗玩寵物被咬傷、抓傷比較多；當孩子逐漸長大踏入小學校園，騎車、爬山等跌摔傷、玩水遊泳溺水、交通事故等成為危險因子。據有關部門對全國 11個城市 4 萬多名少年兒童進行的調查顯示，我國每年有 20%-40%的兒童因意外身故、殘疾或進行醫學治療。中國保險行業協會 2017 年發布的《中國保險人群意外傷害風險研究報告》顯示，0-9 歲兒童意外事故前四大原因分別是意外溺水或水災、跌倒墜落、行人交通事故、機動車駕乘人員交通事故。
（1）身故/傷殘保額。
通常兒童意外傷害保額一般要達到 10 萬元以上，意外醫療保額通常要達到 1 萬元以上。但是，意外傷害保額也不用太高，為了避免道德風險，未成年人身故有保額限制。
【保監會規定：自 2016 年起，父母為其未成年子女投保的人身保險，在被保險人成年之前，各保險合同約定的被保險人死亡給付的保險金額總和、被保險人死亡時各保險公司實際給付的保險金總和按以下限額執行：對於被保險人不滿 10 周歲的，不得超過 20 萬元，已滿 10 周歲但未滿 18 周歲的，不得超過 50 萬元，但合同約定的航空意外死亡和重大自然災害意外死亡保險金額不受此限制。】
（2）意外醫療的報銷作為著重關注。
自費藥的報銷，住院津貼等作為考慮首要。
如網紅蘇黎世意外傷害保險，到眾安個人綜合意外，再到陽光高端綜合保障計劃。充分競爭，責任也越來越好。
4.孩子的教育金
建議在基礎保障做好後可考慮
教育金/年金優劣勢分析
優勢：
1）安全性高：超過銀行存款的安全級別；
2）收益穩健：保本，有一定的收益，比 1.5%的一年期存款利率高，適合不擅長投資、只會存款以及需要分散投資風險的人群
3）強制性：適合不善於理財、消費隨意的人群
4）特殊目的：如定向資金安排，財富傳承等
劣勢：
1）流動性差：每年需要按時繳費，沒辦法中途停止，退保會有比較大的損失；
2）收益不高：收益與其他理財產品相比相對較低。
鑑於教育金/年金是長期投資行為，大家在選擇產品時儘量選擇保底利率高的，將長期收益風險降到最低，同時每年繳費金額也儘量控制在家庭經濟能力範圍內，以免中途退保帶來損失。
基本產品類別形態介紹完了。無非只是更好的使用保險這一類金融工具減損。為什麼是減損。因為投入的保費是出一種缺失，但，小額的確定的支出防範大額不確定的損失。金融的槓桿不正是如此嗎？
4，以下從幾個不同的類別組合來演示保障方案
以0周歲女孩為例子
（一）1000元預算
（所採用產品：慧馨安少兒定期重大疾病保險）
1000元預算的方案演示，維持較充足的保額情況下，採用定期型極致產品。
即，重疾保額80萬，白血病等160萬，可謂保額較高。
（二）4000-5000元預算
（所採用產品：大黃蜂重疾險Plus（少兒定期版），弘康多倍保重大疾病保險）
4000-5000元預算的方案演示，維持較充足的保額情況下，採用定期型+終身多次賠付型組合，30周歲前重疾保障100萬，其中50萬終身可多次賠付，同時意外險和醫療險的責任更加的優質和充足。
（三）1.2萬-1.3萬預算
（所採用產品：中英人壽愛守護尊享版重大疾病保險，天安人壽健康源（優享）終身重大疾病保險，MSH欣享人生（B）款）
終身重疾保障100萬，80周歲前惡性腫瘤累計110萬，除惡性腫瘤外其它疾病可再累計賠付100萬，其中50萬可4次賠付。
意外險的意外醫療，可享私立醫院舒適服務。
例如北京善方醫院、北京和睦家醫院、上海沃德醫療中心、上海禾新醫院等國內知名私立醫院均涵蓋在內。
醫療險的住院保障，網絡醫院直付，國際部特需等，更好的醫療資源與服務。
5，如何選擇
上述3個方案，僅從不同產品形態選取代表作了組合保障演示。
可以從保額，保障責任，服務等三個方面來選取對應產品。
如何確定所需保額？待另起一文作簡介
保障責任，即是，花的錢是不是一分錢一分貨，有沒有硬傷大坑。
服務，即是，實際投保或理賠中所對一些問題的合理處理，這個只有通過相關作業人員得知。
6，購買的渠道問題：
1， 如醫療險，意外險等大多是通過在線投保，由第三方平臺提供，保險公司承保。確保投保網站的正規，以及投保收到的簡訊，保單號，電子保單等，都可以驗真，以及保存好相關電話，以備理賠之用
2， 重疾險，壽險等。部分也可在線完成，部分是投保單籤字線下流程。
7，需要注意的幾點：
1.如實告知
如實告知 ：投保人在投保時應將與保險有關的重要事項告
知保險公司。
未如實告知 ，會影響理賠 。
保險合同以最大誠信為基本原則，投保時應如實告知相關情況，特別是健康類保險的 「健康告知 」。現實情況中，很大一部分的拒賠案例，都是因為投保人未如實告
知。部分是因為將自己社保卡外借他人使用，被查詢到相關醫療記錄；部分是投保時存在僥倖心理。原因多種，為了避免糾紛，請別怕麻煩，認真對照 「健康告知 」，如實回答相關問題。（兩年不可抗辯？？？）
當然，如果是保險公司沒有主動詢問的問題，也不需要主動告知。
2.保險責任
保險責任 ：保險合同中約定的保險公司向被保險人提供保險保障的範圍。
保險責任是保險合同最關鍵的內容 ，必須知曉 ，
一定要看清保障什麼、什麼情況下合同終止等。
例如重疾險要關注疾病範圍、等待期、賠付金額、賠付次數等帶有身故責任的重疾險還要關注是否重疾賠付後合同終止。
2.責任免除
責任免除 ：保險合同中，保險公司在承保風險範圍另行約定的不承擔或者限制承擔的責任範圍。
保險條款內容多，但需要特別關注的除了保險責任，就是責任免除（除外責任）。
了解清楚哪些情況下不予理賠，才能防止誤解，避免將來的糾紛。
例如近年引起社會關注的猝死，除非有特別說明，大部分意外險產品都將其作為除外責任。