十大忽悠定律之二:家庭資產配置「4321法則」

2020-12-23 東方財富網

　　在投資理財之前要把「家底」先摸清，每個人、每個家庭的收入分配在不同階段應該有不同的側重。

　　所謂「4321 法則」是我們常說的家庭收入配置法，將40%的收入用於房產和其他方面投資，30%用於家庭生活開支，20%用於銀行存款以備應急之需，最後10%用於保險 。在不少理財師給出的家庭理財建議中，我們總能尋覓到「4321 法則」的身影，但這種資產配置法真的百試百靈嗎？

　　案例

　　最近收到了一封有意思的讀者來信。小胡是社會新鮮人，剛剛工作不到1 年時間，月收入3700 元。他告訴我們，當他在銀行辦理業務時，理財經理建議他根據「4321 法則」來進行財務規劃，建議他每月的開支不高於1100 元，並且建議他購買保險，年保費可在4000 元左右。這讓他很困惑。

　　因為本來收入就不高，房租要花費800 元，再加上飲食、購物，每月花銷至少2500 元，怎麼算都沒法控制在1100 元以內。再說保險，我不是不想買，可是現在連積蓄都沒有，哪還有心思買保險，一年花4000 元買保險，對我來說太多了些。「小胡不明白，這」4321 法則聽來很有道理，怎麼到自己身上就不對了呢？

　　點評

　　資產配置要因人而異

　　做數學題有標準答案，可理財卻不同。硬要給收入配置定個「統一標準」，結果只會是「穿著汗衫戴棉帽」——不合適。

　　儘管「4321 法則」被普遍用於理財規劃中，但千篇一律的建議並不科學。每個家庭的實際情況各有不同，在人生的不同階段也會有不同的需求，在配置時應當因人而異，有的放矢。現在很多理財師在做理財規劃時，都會直接套用「4321 法則」來給出建議，這樣做其實忽視了不同家庭間的差異，最終效果可能並不理想。

　　舉個簡單的例子，假如有家庭年收入100 萬元，資產積累(包括房產、金融資產等)數千萬元，那麼根據「4321 法則」，他們需要把收入的20%即20 萬元放在銀行做存款以備不時之需，而每年要花費10 萬元保費購買保險，可是這樣的安排顯然不合理。

　　對高收入家庭來說，雖然需要準備應急儲備金，金額可能也不低，但佔收入的比重無需20%那麼多。同時，在保險規劃時，也要根據家庭實際情況考慮。我們常說，保險是為了堵住財務漏洞，如果你已有的資產完全可以覆蓋身故、疾病、養老帶來的隱憂，那就無需花太多保費了。

　　反之，對剛剛踏入社會的年輕人來說，三四千元的月收入中僅僅只能花費30%作為日常開支顯然不夠，單是房租這一項開支可能就佔到收入的20% ~40% 。而這一階段，要求其花10%的收入買保險就有些強人所難。

　　又比如退休一族已經過了人生的「高峰期」，從追求財富步入享受財富的階段，這種時候退休收入和積蓄大部分用於日常生活、旅遊醫療開支等方面，若要把40%的收入用於投資，可能會違背老年人求穩的心理。而買保險方面，由於年齡偏大，費率相對較高，也未必合適。況且，保險為的是防範財務風險，既然已經退休，收入降低，資產也已有一定積累，風險可能造成的財務危機概率較低，投保的意義自然不如中年時那麼大。

　　實際上，「4321 法則」是給了大家一個理財的指引和參考，以投資、消費、存款、保障來構建收放自如的收入分配方法。每個家庭在不同階段，各項的比例應該是浮動的，生搬硬套不可取。

(責任編輯：DF150)

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