（圖片來源：壹圖網）
經濟觀察網 記者 王涵 8月19日，中國首家汽車金融公司——上汽通用汽車金融有限責任公司（以下簡稱「上汽通用汽車金融」）成立十五周年。在中國整體車市充滿不確定性、消費謹慎的大背景下，上汽通用汽車金融董事、總經理餘亞瑞在接受經濟觀察網記者採訪時表示，「我們公司現在也是在進行「第二次創業」的轉型。一方面通過科技手段完成數位化轉型，另一方面就是從專注to B的業務體系開始慢慢向包含to C的業務架構進行轉型。」
未來向To C業務架構轉型
上汽通用汽車金融成立於2004年8月，總部設在上海，是原中國銀監會批准成立的全國第一家汽車金融公司。公司由上汽集團財務有限責任公司、GeneralMotorsFinancialCompany,Inc.和上汽通用汽車有限公司合資組建，目前註冊資本人民幣35億元。
據記者了解到，經過15年發展，上汽通用汽車金融從初創成立的20多名員工到現將近有1000名員工，信貸及服務資產超過1240億元。其中零售資產大約900多億，批發資產接近300億。
餘亞瑞告訴記者「第二次創業」表現在行動上即是轉型，特別是通過數位化轉型，包括創新的金融科技和現代化工具等，從而完成對業務鏈、資產信貸的規模、客戶群體的轉型。
嚴格來講，目前上汽通用汽車金融還是一家to B的公司。主要的信貸業務，比如庫存融資是為經銷商做批發貸款，零售融資也是通過經銷商推薦產品給客戶。「一方面，將來我們想更多地直接對接消費者，通過線上服務和大數據技術，更好地向用戶推送產品，進行業務鏈的轉型。在摸索中朝這個方向推進」。
另一個重點則是對於實體經濟、主機廠，對於上汽通用汽車銷售的發展層面，上汽通用汽車金融想再進一步做拓展和創新。
餘亞瑞舉例說明公司原本的基本政策是賣給經銷商的庫存車一旦實現了銷售，24小時內經銷商必須還款。但從今年開始，嘗試對經營和風控做得好的經銷商試點了「T+2」，即經銷商可以延期24小時還款，甚至對一些經銷商試點「T+3」，延期48小時還款。通過這樣的操作，一家經銷商一年可以增長約500萬的流動性，而全國有一千多家經銷商與之合作庫存融資，一年累計可以釋放4—5個億的流動性。
此外，記者了解到上汽通用汽車金融對時間較長的庫存車採取了延長免息期、降低庫存利率等措施，對風控水準較高的經銷商採取了減免監管費用的措施，儘可能為經銷商提供幫助。
雖然在融資方面做了創新，但上汽通用汽車金融整體的信貸質量仍較為出色。截至2019年6月末，上汽通用汽車金融信貸及服務資產超過1240億元，整體不良率0.21%，低於行業平均水平，零售損失率0.04%，批發貸款則繼續維持零損失的記錄。
2019年1-6月，上汽通用汽車金融累計投放零售合同50.3萬臺，實現同比增長約13%。公司零售貸款滲透率接近50%，批發業務滲透率保持80%以上水平。
「現在整個汽車市場環境比較有挑戰，2018年是中國汽車市場28年來首次負增長，2019年負增長的態勢還在繼續，至少在第三季度，依然是比較困難的時期。」餘亞瑞表示了他的擔憂。
大數據系統形成業務鏈
與此同時，在技術飛速迭代的信息科技時代，數位化轉型是必經之路。目前上汽通用汽車金融的大數據系統已經形成了完整而複雜的整套業務鏈：業務數據化、數據資產化和資產價值化。
2019年上半年，上汽通用汽車金融信息科技部門在業務系統創新、基礎設施建設及運維方面，共實施完成4個主要業務系統項目和5個基礎設施項目，另有9個項目正在進行中。
據記者了解，在批發業務方面，上汽通用汽車金融持續提升信貸風險的識別和控制能力，不
斷完善風險控制流程，提升風控人員的業務水平和敏銳度。藉助大數據等技術力量，截至2019年6月，客戶貸款申請的自動審批率超過60%；優質客戶「當天提車」的願望也成為現實。
總歸是汽車金融市場容量大，湧進了更多的入局者，比如平安銀行就是首家拿到汽車金融牌照的銀行，成立了汽車金融中心。
餘亞瑞坦言，汽車金融公司是非銀行金融機構，它的資源其實有限，獲客能力稍弱於銀行，因為銀行有個人存款、公司存款，有很多客戶群，而且網點遍布全國各地，能獲得證券、保險、信託等各類的運營牌照。
上汽通用汽車金融的優勢和做法是，依託產業體系的優勢，能夠將主機廠、經銷商和行業的資源整合。上汽通用汽車金融現在有將近有600萬的用戶，有了一定轉型的基礎和條件。「比如，對進行了二次購車或者二次銷售的一些存量用戶，要將信息再度整理收集，結合精準的信息和數據來進行業務開拓。我們內部還有一個電商團隊，通過各類線上平臺收集用戶線索用於銷售端。我們現在仍然在探索階段，可能還沒有收穫很大的成效，但是我們一直堅持往這個方向努力發展。 」
值得一提的是，上汽通用汽車金融通過自身「造血系統」，憑藉獨立的多元化外部融資體系，十五年來為主機廠、經銷商和個人消費者提供資金支持。截至目前，上汽通用汽車金融已經建立了包括銀行間借款、資產支持證券、金融債、跨境融資等多個外部融資渠道，高達千億級的獨立的多元化外部融資體系已經形成。截至2019年6月末，累計外部融資超過22000億，外部資金佔比約94%。
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