朋友A，向一個親戚B借了30萬，對方收取月息3分的利息。A先後已經付了23萬利息。最近由於生意投資失敗確實沒有能力再支付本金和利息，想和親戚B商量慢慢還本金，可對方不僅不同意反而向法院起訴了A，要求A全部償還本金，如果不能歸還本金，就要拍賣A居住的唯一住房。最終，法院支持了B的起訴主張。
朋友A認為，自己確實有許多想不通的問題：
第一自己只是生意失敗沒有辦法一下子歸還借款，本質上不是老賴。
第二自己有主觀上的意願希望可以慢慢歸還，但是對方不同意，不合情理。
第三是月息3分明顯偏高，為什麼法院還給予了支持？
第四是如果拍賣自己的唯一住房，自己一家將怎麼辦呢？
看到這個案例，實際上深表同情。有做生意失敗的同情，也有親情被法律無情擊碎的痛苦，更有將要失去唯一住房的無助。
但是，親情不能法律，主觀也不能代替客觀。
第一， 主觀上是不是願意歸還不是判定老賴的標準
你認為你目前的情況是由於投資失敗，不能歸還欠款是客觀原因，並沒有主觀故意，但是你不能歸還欠款卻已經是事實，不管什麼原因，只要是不能歸來欠款而且沒有能力歸還欠款，就是老賴行為。無論主觀是不是故意，還是客觀上造成不能歸還欠款，都是老賴的行為。所以，不能以自己主觀上沒有故意而成為不能歸還欠款的理由。
第二， 自己要求慢慢歸還而對方不同意不是不通情理
我們在經濟行為中經常摻雜一些情感的因素，有很多人認為借朋友的錢還不還問題不大。因此，你以為你的借款是親戚的，你遇到了困難，因此親戚應該同情你的困難，何況你已經表示慢慢歸還，又不是不還。為什麼對方還咄咄逼人呢？實際上，無論你借誰的錢，及時歸還都是你的責任，在你遇到困難時對方體諒你幫助你讓你慢慢歸還是情分，如果對方不願意讓你慢慢還則是本分，你借款時就要想清楚這一點。何況對方已經借錢給了你30萬，現在能夠借錢給你的人已經不多了，你應該好好珍惜借錢給你的人，而不是怪別人不讓你慢慢還。
第三， 對方收取月息3分的利息合法嗎？
我國《合同法》第211條規定：自然人之間的借款合同約定支付利息的，借款的利率不得違反國家有關限制借款利率的規定。
最高人民法院發布的《最高人民法院關於審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》，第二十六條規定：
借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應予支持。
借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。借款人請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的，人民法院應予支持。
也就是說，借貸利率在24%以內的利息，債務人是必須支付的，法律上也是支持的。民間借貸綜合年化利率不能超過36%，超過36%的部分可以不付款，已經支付的可以通過法律手段要求返還。
那麼，在利率水平24%到36%之間的利率，法律上既不支持也不反對。所以，你說的月息3分的利率起碼是不違法的。
第四，目前的狀況下應該怎麼辦呢？
對於你來說，目前已經不是怨天尤人的時候，更不是在怨恨親戚在你最困難的時候拋棄了你，也不要怨恨親戚逼著你還款，因為你肯定是今天拖明天、明天拖後天，讓人已經失去了對你的耐心和信任。
因此，你目前你要拿出你還款的誠信，讓別人相信你願意還款並能夠還款。
同時，你要做的是想方設法籌集資金儘快歸還欠款，你可以用你的住房抵押進行借款歸還欠款，給自己還款爭取一點時間，同時可以減少你的欠款成本，因為畢竟你現在的借貸成本是月息3分，而正常情況下的貸款利率只有6—7%。
任何情況下都要記住，借貸有風險，借款需謹慎。既然借了款，你就應該想辦法歸還才是正道。
作者：麒鑑，專注銀行三十年，財經金融分析評論，歡迎關注並留言