小象慧保
大家在買重疾險的時候，都會碰到一個內容，就是現金價值，它的意義有多大呢？今天我們就聊聊消費型重疾險現金價值的問題
大家都知道帶身故責任的重疾險一旦被保人發生身故，可以返還保費或保額。但有一部分重疾險，身故只會賠付現金價值！有些人認為直接買消費型重疾險要更划算，因為消費型重疾險有現金價值，保險期間內身故能拿到現金價值，跟返還保費是差不多的，但保費要便宜不少。
什麼是保險的現金價值？長期重疾險的保費，一般來說會隨著年齡增加保費增加，尤其是到老年，保險公司承擔的風險會越來越大，所以，保費理應隨著年齡的增長而逐年增加。保險公司為了防止投保人在年老後負擔不了保費，會採取「均衡費率」，算出總體的保費，然後均攤到每個年齡段，所以在保障的前幾年，我們所交的保費是遠高於實際保障成本的，這樣就有一部分錢「存」在了保單上，可以在年齡大的時候少收取的保費。這部分「存」在保單上的錢，就是保單的現金價值，且保單的現金價值，會逐漸增加，再慢慢減少，直到保單失效，合同終止，現金價值就會變為0。
下面是消費型重疾險的現金價值走勢圖。可以發現都是在保險合同終止的時候，他們的現金價值都是零。
所以，如果投保人想中途退保，保險公司就會把保單的現金價值退還。
下面的圖是儲蓄型重疾險的價值，因為是儲蓄型，所以他的現金價值一直在累計增加，但是對應的是保費會比消費型的貴很多。
那麼，消費型重疾險一般只保障重疾，沒有身故責任。這一類重疾險，被保人身故後，現金價值是怎麼處理的呢？部分消費型產品會把被保人身故後，現金價值的處理問題明確寫到合同裡。身故返還現金價值是否不划算？
一般保險公司會這樣描述：若被保險人身故，我們按照以下兩者的較大值給付身故保險金，本合同效力終止：
（1）被保險人身故時本合同累計已交保費；
（2）被保險人身故時本合同的現金價值。
那麼針對綁定身故責任的重疾險，也就是儲蓄型重疾險，是什麼樣子？比如：重疾險，健康有約的現金價值如下：30歲女性，投保泰康健康有約終身重疾險，50萬保額，20年繳費，每年保費是9500元，20年總保費是19萬元。下面是各年齡段的現金價值：
40歲，現金價值49850元49歲，現金價值201300元60歲，現金價值275750元70歲，現金價值341100元80歲，現金價值399350元90歲，現金價值444050元95歲，現金價值461100元100歲，現金價值475200元105歲，現金價值496350元0歲買，20年繳費，繳費期還沒滿，49歲的時候現金價值就已經超過所交保費了。這樣的產品就是典型的高現金價值重疾險。80歲的時候退保可以拿到40萬，是不是可以退掉當成養老金來用？可以仔細想想，80歲時的重大疾病發生率有多高？身故的風險有多高？現金價值再高都高不過保額，所以即使你100歲的時候退保，也是不划算的。所以這個時候，現金價值永遠都無法超過保額，而且又是含身故責任的重疾險，那麼任何時候退保都是不划算的。
綜上所述：對於無任何身故保障的重疾險來說，當被保人身故，退保換取現金價值是多少可以補償的。但是真的看重身故保障 ， 尤其是家庭支柱， 預算充足的話，建議購買身故返保額的重疾險產品，在風險來臨時家庭可以得到更大化的補償。所以在現金價值這個問題上，不要去多想， 完全不需要考慮現金價值的問題。