來源：深藍保
一提到買保險，很多人首先會想到重疾險，重大疾病給家庭造成的影響，令人驚恐。
重疾險已經成為保險的標配，有的粉絲也在問，為什麼手裡的老保單，無論從保障，還是價格，跟現在的重疾險比，差距那麼大？
今天深藍君就通過一篇文章，來詳細講講重疾險的前世今生，談談重疾險從被發明、引入中國、以及改進變化，從另外一個視角，學習了解重疾險。
一、 1983年：南非醫生發明重疾險
1983 年，世界上第一張重疾險保單于南非誕生，只保障 4 種疾病。
南非醫生 Dr Marius Barnard （巴納德）是著名的心臟外科醫生，他救治過很多病人，但病人出院後，由於生活拮据，還要養活家庭，不得不天天工作，缺乏足夠的康復與休養，很多人不斷復發而死亡。
巴納德醫生深刻認識到，他可以救活一個人的生命，卻無法挽救一個家庭的經濟生命。就算醫生能救得活病人，但是家庭財務狀況惡化，也直接影響病人的生死存亡。
於是他去說服南非的保險公司，推出一種新型保險，讓人在罹患重疾時，可以拿到一筆錢，這就是重疾險的由來。
這在當時是很有開創性的發明，很多保險公司也迅速跟進開發重疾險，這種關注病人生存質量的保險，很快就風靡全球了。
這裡深藍君要說的是，重疾險的本質是收入損失險，不僅僅關注的疾病治療費用，通過理賠款，我們可以不用工作安心治療，採用最新的藥物，平靜地進行康復。
很多人問深藍君 ，買了幾百元的百萬醫療險，是否就不需要買重疾險了？
這是很典型的小白問題，醫療險是沒辦法代替重疾險的，醫療險僅僅是有條件的醫療費用報銷，和重疾險的目的完全不同。
1983 年是一個非常值得紀念的年度，不僅重疾險誕生了，深藍君也出生了.....
二、1995年，重疾險引入中國
1995 年，重大疾病保險被引入中國市場，很快成為我國主要保障型險種之一。
在 90 年代，市場上的主流產品是壽險，而重疾險大部分是以附加險的形式售賣。保障的病種也很少，只保幾種或十幾種疾病。
各家公司對疾病的定義、理賠條件的定義，都有不少的差異，這也為日後的集體訴訟案留下了伏筆。
由於中國人喜歡儲蓄偏愛存錢，所以很多重疾險也被設計成分紅型，很多人的心態還是更加看重分紅收益，順帶有一點重疾保障。
1996 年開始躁動不安的中國保險業，製造了史上最大的一批壞帳——「利差損」，成為長時間危及行業的毒瘤。1996 — 1999年，無知而蠻幹的中國保險行業的主色調：暗紅色。
重疾險就是在這個時候，和中國的消費者見面了。
三、 2003年，分紅型重疾被叫停
1998 年11月，保監會成立，當時國內的重疾險還很不成熟，定價沒有標準，發病率沒有數據，更沒有任何國內的重疾險經驗數據。
監管層認為，分紅型重疾險的風險隱患極大，在 2003 年，叫停了分紅型重疾險，規定不能將健康保險設計成分紅產品，健康保險就包括重疾險，讓重疾險回歸保障的本意。
這和銀保監會最近這幾年一直倡導的 「保險姓保」 理念不謀而合，可以看到監管也不容易，為了呼籲大家保險回歸保障本質，也是操碎了心。
深藍君也一直建議大家，買保險就是花錢買保障，不要過分在意理財分紅。
時至今日，雖然還有一些重疾險看起來能分紅，個人覺得都不是主流產品了，基本都是分紅型、兩全型的主險，附加了重疾險。
重疾險要回歸保障，為 2003 年的監管決定點讚。
四、2006年， 「保死不保生」 訴訟
在 2006 年初，發生了一件大事。深圳多名投保人集體起訴友邦保險，旗下守護神兩全重疾險涉嫌詐騙，重疾險 「保死不保生」 的結論，就此傳開。
消費者認為：有的疾病理賠條件過於苛刻，不符合通行醫學手段，有的理賠條件，可能都快死了都無法達到，買重疾險失去了意義。
這就是當時的現狀，各家公司條款差異很大，有的病種不僅要得了這個病，還必須按合同中規定的手術方法，才能理賠。
這個案件，最後是庭外和解了，這種群體性事件不僅給保險業帶來了負面影響，而且也引起了監管對於完善重疾險的重視。
五、 2007年，重疾定義統一
因為各家保險公司對疾病的定義存在一定差異，這給醫學知識匱乏的普通消費者，在挑選重疾險時造成了極大的困難。
所以在 2007 年 4 月 3 日，中國保險行業協會與中國醫師協會，宣布推出《重大疾病保險的疾病定義使用規範》，統一規範了重疾險中，最高發的前 25 種疾病進行了統一規範：
不僅疾病定義相同、理賠條件相同、就連合同的書寫方式都完全相同。從此只要是重疾險，就必須包含前6種主要疾病，各家公司定義一樣：
（1）惡性腫瘤—不包括部分早期惡性腫瘤；
（2）急性心肌梗塞；
（3）腦中風後遺症—永久性的功能障礙；
（4）重大器官移植術或造血幹細胞移植術—須異體移植手術；
（5）冠狀動脈搭橋術（或稱冠狀動脈旁路移植術）—須開胸手術；
（6）終末期腎病（或稱慢性腎功能衰竭尿毒症期）—須透析治療或腎臟移植手術。
這些高發的 25 種重大疾病，佔所有重疾理賠的 95％ 以上，所以統一規範了前 25 種重大疾病，也就抓住了重疾險核心，極大地方便消費者比較和選購重疾險產品，同時有利於減少理賠糾紛。
從 2007 年起，各大公司就紛紛推出新產品，保障的病種也從十幾種到越來越多，市場上陸續出現了輕症賠付、重疾多次賠付、保費豁免的產品，也算保險公司為了應對產品同質化，而做出的差異化競爭。
六、 2013年，重要的分水嶺
有的粉絲問到，為什麼手上的老保單，保障比現在的少，保費卻比現在的貴？
我們以中國人壽的產品為例：
（資料來源網絡，僅供參考）
從上表對比可見，同樣是同一家公司的產品，2007 -2012 年的病種保障更多，輕症保障更好，保費卻是更便宜了，我覺得這和 2013 年費率改革有很大的關係。
2013 年 8 月 2 日，中國保監會宣布經國務院批准，普通型人身保險費率改革正式啟動，新政策將放開人身保險預定利率，定價權交給保險公司和市場，將不再執行 2.5％ 的上限限制。
從 1999 年以來，監管規定重疾險的預定利率不能超過 2.5％，直到 2013 年 8 月，保監會才取消了這一規定，改為由保險公司按照審慎原則自行決定。
預定利率越高，對消費者來說，保費就越便宜。所以最直接的體現就是，2013 年之後的保險，越來越便宜了。
除此以外，2013 年還有一些創新的保險公司，推出了只保重疾，不含身故責任的純重疾險，因為這類保險現金價值不是一直累計的，所以深藍君統一把這類產品叫做「消費型重疾險」。
這類產品有如下特點：
保障靈活：可以選擇保到 70 歲、80 歲，繳費時間可以最長 30 年，非常適合預算不多的家庭，獲得充足的保障； 回歸本質：過去買重疾險必須要含有壽險責任，相當於搭配要買一個壽險，現在可以根據自己的需求，單獨購買重疾保障；
七、2017年，最新生命表推出
保險是嚴謹的金融產品，產品定價是基於數據精算為基礎的，在2017 年發布的生命表開發時間歷時 10 年，是迄今為止樣本最多數據最全的生命表。
其樣本數據包含 3.4 億張保單、185 萬條賠款數據，覆蓋 1.8 億人口，樣本數量為世界之最。
從這個角度上來講，足以體現了保監會和各大公司對保險最基礎底層工作的重視。
疑問 1：新的生命表具體包含什麼？
新的生命表主要包含下面3個部分，具體如下：
CL1-2 表：保障型產品定價使用（定期壽險、重疾險等） CL3-4 表：儲蓄型產品定價使用（兩全保險、分紅保險等） CL5-6 表：養老金產品定價使用（年金險等）
我們知道物以類聚人以群分，購買不同產品人群的死亡率是不同的，採用 3 個不同的生命表，不僅能提高定價的準確程度，而且也符合保監會對產品設計的要求。
疑問 2：使用新表後，保險價格會漲價嗎？
新的生命表使用後，深藍君覺得 1 - 2 年內對壽險定價影響很小，短期內可以忽略不計。
目前國內早已經放開人身險費率市場化，新發布的生命表也僅僅是定價參考，各家公司可以根據自己積累的數據自由確定發生率，所以第三套生命表對壽險產品的定價影響不大。
隨著保險業 30 多年的積累與升級，無論時從底層代碼，還是營銷手段，其實國內的保險的確越來越好了。
八、 2018年，監管趨嚴擁抱變化
2018 年 5 月，銀保監會下發了《關於組織開展人身保險產品專項核查清理工作的通知》，對人身保險公司在售存量產品，按照負面清單進行全面排查。
根據負面清單，要求保險公司核查整改，並且停止銷售。比如：
有的產品存在生存期 28 天的限制； 有的產品等待期出險僅退還現金價值； 百萬醫療險用連續投保、終身限額等詞語，會讓很多消費者產生長期險的誤導；
一共 52 個項目，列舉得全面而細緻，各大保險公司都要按照負面清單，對不合理的產品內容進行排查修正，未來的產品一定越來越好。
同時隨著網際網路對保險業的滲透，同時出現了很多複雜情況，我相信監管機構有足夠的智慧對市場進行有效的監管，作為行業的參與者，我期待行業變得越來越好。
九、寫在最後：
就在深藍君寫下這篇文字的同時，其實保險業正在經歷深遠的變化，這是一個波瀾壯闊的時代，我們需要擁抱它。
目前國內有近 200 家保險公司，各家公司都在開發利於消費者的產品，無論是輕症、中症、豁免、多次賠付，市場產品百家齊放。
中國保險業名聲在一點一點變好，不再像過去那樣被深深的誤解，消費者的認同度也越來越高。
保險不是冰冷的金融產品，他有自己獨特的溫度，每年近千萬的保險銷售人員，在街頭巷尾留下了自己奮鬥的足跡。
與此同時，每年幾百上千億的理賠款，通過這種偉大的發明，給不幸的家庭送去了堅實的依靠。
在愛與責任之間，幾張保單就能體現人性的光芒。
這種感覺，真好 ：）