房貸利率二選一,掛鈎LPR浮動、固定利率選哪個?

2020-12-23 常盧鑫

時間進入到2020年的3月份，武漢新冠病毒疫情還未過去，卻又有一件大事轟動了全國，引起了大家的熱論！什麼大事呢？從3月1日起，2020年1月1日之前購房的消費者，就可以向銀行申請貸款的基準利率轉換，掛鈎LPR浮動、固定利率二選一。其實，這事說大其實也不大，無非是做道選擇題，而且是一道沒有錯誤答案的選擇題，但正是這道選擇題讓大家犯了難！

掛鈎LPR浮動、固定利率二選一，看起來很簡單的一個選擇題，但做起來並不簡單，大多數人都不知道該如何去選擇！因為對於LPR很多人都還不了解，對於陌生的事物大家總是恐懼的，所以不知道怎麼選自然變得很正常。

先來說說LPR吧，LPR即「貸款市場報價利率」，它是由18家專門的銀行分別報出自己的貸款利率，然後去掉最高價和最低價，剩餘16個利率計算平均值，所得出的平均值就是當月的LPR，所以LPR是浮動的，每個月都有可能不一樣。

知道了什麼是LPR，那就好理解什麼是「掛鈎LPR浮動」了，簡單來說，如果你選擇「掛鈎LPR浮動」的方式來償還房貸，那麼你的貸款利率就受LPR的影響，LPR升高，你的房貸利息也會跟著高，反之亦然。再說固定利率，這個就很簡單了，如果你選擇「固定利率」，那麼　現在的利息是多少，以後還是多少，直至還完貸款！

大家了解了「掛鈎LPR浮動」「固定利率」之後，其實也能發現，「掛鈎LPR浮動」就像是大家常說的「搏一搏單車變摩託」，因為這種還款方式每年的利率都不同，大家有可能因此多花錢也有可能因此省錢。而「固定利率」就是一種非常保守非常穩定的方式，沒有任何風險也對還款人沒有任何回報。回到問題原點，掛鈎LPR浮動、固定利率選哪個？我的觀點是選擇掛鈎LPR浮動，下面說說我的理由。

理由一：我查詢了近半年來央行發布的貸款市場報價利率（LPR），結果呈下行趨勢，2019年8月20日貸款市場報價利率（LPR）為：1年期LPR為4.25%，5年期以上LPR為4.85%。2020年2月20日貸款市場報價利率（LPR）為：1年期LPR為4.05%，5年期以上LPR為4.75%。一年期下跌了0.2%，五年期的下跌了0.1%。

理由二：從國外看國內，要知道目前我國仍屬於發展中國家，但隨著我國的經濟發展日益成熟，成長為發達國家指日可待，而國際上的那些發達國家市場利率都是非常低的，甚至不乏一些國家存在負利率的情況！所以只要中國經濟好好的，那麼LPR越來越低是大勢所趨！

可能會有人擔心，萬一之後的中國經濟不好好發展呢？萬一以後物價飛漲、利率不斷抬高呢？大家好好想想，如果發生這樣的事情，對國家對社會將會造成怎樣的惡略影響？國家會任之不管嗎？即使是發生了，這樣的情況又能持續多久？最後我建議，如果在座的各位有那麼一點的冒險精神，那麼「掛鈎LPR浮動」將是你最佳的選擇！如果你是保守型，那麼不要緊，選擇穩妥的「固定利率」也是不錯的！

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    這個問題很有意思，其實對銀行來說就兩種選擇，一種變成浮動利率，一種是變成固定利率，更細緻的說來，變成浮動利率是變成以LPR為定價基準的浮動利率；而變成固定利率其實是可以分為兩種情況，一種是變成以LPR為定價基準的固定利率，一種是變成以貸款基準利率為基準的浮動利率的固定利率，這個讀起來有點拗口，筆者下面簡單說一下就明白了。
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    我個人的觀點是LPR仍有下調空間，但是可能需要較長的周期，短期LPR則可能上漲，所以建議剩餘貸款年限長的購房者選擇LPR，剩餘貸款年限短的購房者則可以選擇固定利率。不過這個觀點很多人不認可，很多人認為LPR就是個「坑」，所以長期來看，選擇固定利率更好。他們認為LPR是坑，主要有以下幾個原因。