突然,微信、支付寶不能存款了!

2020-12-24 澎湃新聞

日前，支付寶針對未持有網際網路存款的用戶，在理財頁面對銀行存款產品進行了下線處理。

僅隔一天，又有多家網際網路金融平臺陸續下架網際網路存款產品。

20日，記者發現，京東金融、度小滿平臺對網際網路存款產品進行處理。同時，騰訊理財通的穩健理財中不再有銀行產品這一選項。

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京東金融、度小滿下架網際網路存款產品

經查詢，記者在度小滿平臺上未發現網際網路存款產品的身影。而在前一天，度小滿平臺上仍有大量的該產品可供購買。

度小滿方面表示，會嚴格遵守相關政策規定及監管要求，擁抱監管，堅持合規經營。對於網際網路存款業務，目前已下架平臺上的網際網路存款產品，產品下架後將只對已購買產品的用戶可見，已購買相關產品的用戶不受影響。未來，會根據監管政策的要求，不斷完善相關業務。

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在京東金融平臺上，記者點擊銀行精選，產品界面中目前只有儲蓄存款利率4.3%、5年期、每3個月派息的北京中關村銀行的網際網路存款產品，該產品雖未下架但是已經售罄無法繼續購買。

就在前一天，記者登錄京東金融平臺時，包括億聯銀行、藍海銀行、振興銀行在內的多家銀行網際網路存款產品均在銷售。

京東金融平臺19日（左）和20日相關情況

值得注意的是，與螞蟻集團和度小滿不同，京東金融並未對購買、持有的用戶群開設入口通道。在京東金融平臺上，持有網際網路存款產品的用戶依然無法購買網際網路產品。

京東金融回復稱，當前，根據監管部門對於網際網路存款業務的關注，京東金融APP已停止新增上線網際網路存款產品、停止新用戶購買相關產品，並已對存量客戶和業務進行穩妥有序調整：相關產品將只對已購買產品的用戶可見，已購買相關產品的用戶不受影響。未來，京東金融將密切關注相關監管政策和指導意見，認真落實。

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值得一提的是，19日，記者在騰訊理財通平臺上穩健理財中的銀行產品中均未發現網際網路存款產品的身影。而在20日，騰訊理財通平臺上穩健理財的分類變為貨幣類、債基類、保險類和券商類，不再有銀行產品這一分類。

騰訊理財通19日（左）和20日相關情況

銀行官微仍有網際網路存款身影

實際上，一直以來，網際網路金融平臺中主要的網際網路存款來自於民營銀行以及地方城商行、農商行。無疑，對於沒有線下營業點優勢的地方銀行和民營銀行而言，在各大網際網路金融平臺上架網際網路存款產品為它們賺足了流量。

天風證券首席分析師廖志明曾對微眾銀行的智能存款進行分析時稱，沒有線下運營網點，但坐擁騰訊的巨額流量，微眾銀行的存款增長只能依託特色產品——「智能存款+」產生。

雖然微眾銀行在2018年末下架了智能存款，但是這種模式卻被不少沒有流量、沒有線下優勢的銀行所模仿。

中國人民銀行金融穩定局局長孫天琦在題為《線上平臺存款：數字金融和金融監管的一個產品案例》的文章中指出，網際網路平臺模式為客戶提供了存款購買接口，實質是存款營銷行為。監管要求商業銀行應進一步規範吸收存款行為，不得通過第三方中介吸收存款。此類網際網路金融平臺為客戶購買存款產品提供了信息展示和購買接口，從實質上看是一種營銷行為。

記者注意到，網際網路金融平臺雖然下架了各大銀行網際網路存款產品，但是在多家銀行的微信公眾號等官方渠道上仍能看到網際網路存款的身影。

實際上，隨著網際網路存款的興起，地方法人銀行突破了地域限制，存款業務已拓展至全國。中小銀行吸收網際網路存款突破了傳統渠道的空間限制，從資金來源看，已成為全國性銀行，與立足於當地、服務中小微企業的市場定位存在偏差。

網際網路存款不受地域限制的特有屬性，也對中小銀行流動性管理帶來挑戰。

孫天琦在文中表示，網際網路平臺存款是伴隨網際網路金融、平臺經濟發展出現的銀行開展負債業務的新東西。對於這類傳統金融的新業務模式要深入研究，需要明確該業務準入條件、風險管理等要求，根據監管評級、經營情況、資本金及風險管理能力等設定業務門檻及業務規模上限，尤其需要明確哪類銀行不能做該類業務。同時，針對新業務模式的新特徵，完善審慎監管指標和有關規則，研究濫用存款保險50萬法定償付標準、搞資金價格競爭的應對之策。嚴格規範網際網路、APP等數字平臺涉及金融產品和服務的各類行為。研究線上擠兌與線下擠兌的不同特徵和處置預案。

此外，網際網路存款產品的興起與其自身門檻低、利率高、流動性強的特性有關。而這種特性對於銀行而言並非好事。

孫天琦指出，還有部分高風險機構通過網際網路平臺吸收存款，有的佔存款的比例已達70%。這些高風險機構自身抵禦風險能力較弱，網際網路平臺存款佔比過高進一步增加了其負債資金的不穩定性。

蘇寧金融研究院高級研究員黃大智曾告訴記者，無論是智能存款還是其他高成本的負債存款，本質上都是高息攬儲。目前，在促進金融服務實體經濟的背景下，銀行必須下調小微企業的貸款利率。而中小銀行是服務實體經濟、小微企業的主體力量，要降低小微企業的融資利率必須要從銀行資金成本考慮。監管叫停智能存款這種高息攬儲模式最根本的目的還是通過降低銀行負債端成本傳導至銀行貸款利率，同時也能在一定程度上遏制金融風險，遏制商業銀行的存款惡意競爭。

來源：每日經濟新聞微信

原標題：《突然，微信、支付寶不能存款了！》

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