來源：FX168財經網(北美)
FX168財經報社（北美）訊 當談及短期或長期的財務規劃時，您會想到什麼？壓縮每月生活成本？為未來增加儲蓄？或者您正在考慮如何在經濟上保護您愛的人。可能所有這些目標對您來說都很重要。但是具體該如何做到呢？這就是人壽保險可以提供幫助的地方。
您可能會意識到，人壽保險在您去世後為您的家人或受益人提供財務保障。如果有人依賴您來承擔各種財務責任，這可能會很有幫助。例如，如果您的伴侶依靠您支付一部分抵押貸款或租金，又或者您的孩子依靠您的學費支持。
毫無疑問，人壽保險可以幫助保護您關心的人。但是您知道人壽保險在您仍健在的時候也能幫您嗎？一些類型的人壽保險可以讓您增加儲蓄，實現您的財務目標。您可能熟悉提供終身保障的永久或終身保險。無論您的年齡或健康狀況如何，永久壽險始終有效。萬能人壽保險是一種永久性的人壽保險，包括隨時間增長的投資。這可以幫助您為將來存錢，並在您最需要的時候為您提供現金。
那麼有朋友可能會問了，人壽保險究竟是如何運作的呢？
對於某些壽險保單，您只需要支付保險費用。這意味著您只需要支付月費或年費（稱為保費）。作為這些付款的交換，您的保險單將為您的受益人支付免稅的身故賠償。這項福利是您去世後給受益人的錢。然後他們可以隨意支配。例如，他們可以用它來支付諸如喪葬費、兒童看護費、家庭維護費和未償債務等費用。
有了人壽保險，死亡撫恤金將在您去世直接發給您的受益人。這意味著它繞過了您的財產——您擁有的一切，例如您的房子、汽車和未註冊的帳戶。
這有什麼大不了的嗎？是的。當您去世後，遺產中的資產可能不會立即歸您的家人或您遺囑中指定的繼承人所有。首先，您的遺產可能要經過遺囑認證，這是一個在法律上認可的遺囑的批准過程。這個過程也包括幾個問題，如法律費用和未償還的債務。在這個過程完成後，您的家人會得到任何剩下的東西，這可能需要很長時間。
因此，您無法保證您所愛的人會收到多少錢，也無法保證他們什麼時候會收到。有了人壽保險，您的受益人可以在您去世後得到一筆固定數額的錢。但請記住，如果您指定您的遺產為受益人，那麼死亡撫恤金可能需要遺囑認證。
萬能壽險（亦稱作靈活投資型終身人壽保險）如何運作？
有了萬能人壽保險，您將獲得永久性保單，它還有投資儲蓄增長的潛力。
運作方式如下：在全民壽險中，您的付款將存入一項保單基該基金的一部分資金用於支付您的保費。與此同時，您的另一部分保單基金將被用於投資。大多數萬能壽險保單都提供多種投資帳戶選擇，以滿足您的目標和風險承受能力。您的保單基金投資會延稅。這意味著，除非您從保單中提取資金，否則通常無需為任何投資增長納稅。
此外，您可以選擇適合您的全民壽險政策的特定死亡撫恤金選項。如果您想為自己買一份全民人壽保險，以下是您可能會遇到的一些死亡保險金的選擇:
等級保險金額：您的受益人將得到您購買的保證身故賠付金額或保單基金的價值，以金額較大者為準。
保險金額加保單基金：您的受益人會得到您購買的死亡保險金和您的保險基金的價值。
但如果您是一位企業主，您可能需要考慮另一種死亡撫恤金選擇:
保險固定型加上調整成本基礎（ACB）。這種死亡撫恤金的選擇可能是想要人壽保險的公司的理想選擇。調整成本是指資產在各項稅收後的價值。有了這個選項，企業受益人將獲得至少等於基本保險金額的身故賠償，加上保單的成本基礎。公司可以將此身故賠償金添加到其資本股息帳戶（CDA）中。通過這種方式，企業受益人可以將身故賠償金作為資本紅利支付給股東。要了解更多關於這個選項的信息，請諮詢營業稅專家。
您可以這樣想:死亡撫恤金可以在您死後為您的收益人提供安全保障。但是對您的保險基金的投資可以在一生中為您提供幫助。例如，如果您需要更多的錢來養老。或者，如果您有緊急基金無法支付的意外開支。有了這樣的收入來源是很有幫助的。
您可以怎樣使用您的保單基金？
根據您的投資表現，您可以通過多種方式利用您的保險基金。請記住以下幾點：
用它來支付您的保險費。如果您的投資長期表現良好，那麼它們可以支付您的保險費用。假設您支付了幾年的保險費。在此期間，您的保單基金投資開始增長。最終，他們會增長到足以支付您的保費。這樣，您可以繼續投保，避免支付每月或每年的保險費。您可能已經承擔了一些財務責任，比如抵押貸款、家庭或債務。
用它來買更多的保險。您購買的保險金額決定了您的受益人將獲得的身故賠償。通過購買更多的保險，您可以增加您的保單的身故賠償。假設您最初購買了足夠的人壽保險來幫助您的配偶應對您的意外。所以如果您不在身邊，您的配偶可以用死亡撫恤金來支付各種生活費用。但五年之後，您發現自己有了配偶和孩子。這意味著您的家庭需要從您那裡得到的經濟支持已經增加了。有了全民人壽保險，您可以買更多的保險來增加您家人的死亡保險金。
把它作為退休收入的來源。想要在已註冊的退休儲蓄計劃（RRSP）或養老金計劃之外，以一種節稅的方式為退休儲蓄？您可能在考慮早點退休。或者，您可能希望做好準備，以防您意外退休。在任何情況下，稅收遞延投資在您的政策增長可以幫助您的退休基金。如果您已經最大限度地使用了您的RRSP捐款，這將特別有用。或者您需要額外的收入來源來支付您離職後的生活方式。
用它來提高您的儲蓄目標。無論您是為了長期目標還是短期目標而存錢，普遍的政策都是一個可靠的儲蓄工具。您的保單基金中的一部分資金將用於您的投資。您可以選擇把它們留在保險中，並讓它們增長若干年。而且，在一定限度內，您可以從保險基金中支付額外費用。這可以幫助提高您的延稅儲蓄。您的基金裡有更多的錢意味著您的投資有更大的增長潛力。
從中提取或借錢。您可以在任何時候，以任何理由從保險基金中取錢。請記住:除非您償還貸款，否則您所取的錢或借的錢都會減少死亡撫恤金。所以在取出錢之前，要確保剩下的身故賠償金足夠保護您的受益人。
請知道，其中一些選擇與稅收的影響。例如，您每次從保單基金提款或借錢時都可能需要繳稅。您也可能要為您在基金中投資所獲得的任何利息納稅。為了尋求幫助，請諮詢顧問或會計，了解這些稅收是如何影響您的財務狀況的。
和理財顧問談談您的人壽保險選擇
在購買人壽保險之前，了解不同類型的保險範圍及其提供的福利是很有幫助的。也許您的需求很簡單，只需要一種保險。或者您的情況可能更複雜，您可能需要不止一種類型。但是有這麼多的選擇，很難找到適合您的。這就是為什麼與顧問交談對您來說幫助巨大。他們可以幫助您把人壽保險納入您的整體計劃。他們還可以解釋您如何將個人保險與工作中可能有的其他保險結合起來。如果您有一大筆遺產要繼承，或者您的納稅等級比較高，顧問的保險知識會特別有用。
校對：夏洛特