01.66歲的老人被誤導投保理財險，退保投訴無果
在最近4月底的《問政山東》的節目中，出現了一位被保險哄騙的66歲老人。老人退休前曾在法院系統工作，屬於高知分子。但就是這樣的人，他在2年前被「上門推銷」的保險代理人推銷，最後投保了一份中國人壽，所謂理財型的保險產品。保險業務員給他的介紹是「今年交3萬，下一年交3萬，交上10年，就不用交了，可以翻倍。」
老人大為心動，於是進行了投保。同時還在小區內，熱心介紹多位鄰居購買。直到近期，有鄰居仔細查看條款後提醒了他。他才意識到之前買的這款保險，是需要20年後，也就是到了在他86歲高齡時才能領取使用。最後保險公司退保無果，監管投訴無效的情況下，被迫上了這檔節目。
02.是什麼樣保險有這樣的魔力？
看到這個新聞，其實給身為保險人員的我帶來了最大的疑問是，究竟是什麼樣的產品，可以有如此大的魔力？居然可以迷惑這樣一位老人2年之久？
我們有沒有可能去解析下這個產品，來幫助大家更好的識別這類產品呢？
帶著這些疑問，我仔細翻閱了找到了這個節目片段，也終於找到了這款神秘的理財型保險產品。
《國壽盛世臻享年金保險（分紅型）》
雖然這款產品，目前已經停售了。但是為了不讓大家中同樣的招數，我們還是繼續去拆解下它，看下究竟是怎麼讓這個老人中招的。
首先，我們看下國壽盛世臻享年金保險的基本信息：
投保年齡：0-65歲（故事的老人當時的投保年齡，恰好是64歲）
繳費期限：10年
保險期間：20年
在銷售過程中是，它其實是一款年金的組合計劃，同時會包含2個可選的國壽鑫尊保綜合壽險（萬能型）A款和B款（下面會介紹到這個）。
03.想了解保險產品，先看它的保險責任
看保險產品，首先需要先查看產品的保險責任。對於年金保險產品，一般不去看年金與分紅的部分的話，它的本質就是一款兩全保險，保障責任只有身故保障和滿期金。
1.所謂身故保障，指的是在約定的時間內如果不幸去世，保險公司會給予一筆保險金賠付。這個產品的條款是這麼約定：
合同所交保險費（不計利息）減去合同已給付的特別生存金；
合同的現金價值；
我用人話解釋一下，如果你在這20年裡不小心掛了，那麼保險公司就把保費給你的受益人或者你的帳戶裡還有多少錢，我就全都還給你們吧。（還真是個旱澇保收的好事啊）
2.再看滿期金，它指的是如果你活到和保險公司約定的時間，那麼保險公司給給予一筆錢給你。產品的條款是這麼約定的：
在合同生效年滿五個保單年度後的首個年生效對應日，若人生存，保險公司按合同基本保險金額確定的年交保險費的100%給付特別生存金。
生存至合同保險期間屆滿的年生效對應日，合同終止，保險公司按合同所交保險費（不計利息）與基本保險金額之和給付滿期保險金。
我還是用人話解釋一下，如果第6年你還活著，我們給你30000元，如果你第20年還活著，我們就把你交的保費加一點錢都還你。那這個一點錢有多少呢？以故事中的30,000元為例，就是2,112元，合計3,2112元。
04.年金險的年金和分紅究竟有多少？
有著急的同學要問了，那還有年金和分紅呢？這個應該不少吧。而且產品還有萬能險呢，收益率這2年都能到5%左右，很高啊。
1.我們先說分紅，所謂分紅是本質根據保險公司經營狀況基礎上的紅利分配。保險公司會根據合同是否有紅利分配，再將紅利分配給投保人。我用人話解釋就是保險公司賺錢的情況下，看情況給你錢。至於給多給少，能不能給？對不起，保險公司不知道也不保證。
所以一般傳統的看這類產品，都只看固定領取來對比選擇，很少看分紅的利率，主要是不確定性太大。
2.再看年金的部分，它是這麼約定的：
自合同生效年滿六個保單年度後的首個年生效對應日起，至合同保險期間屆滿前，若生存至合同的年生效對應日，保險公司每年按合同基本保險金額確定的年交保險費的11%給付年金。
我繼續用人話給大家解釋一下，就是客戶在第7年開始，保險公司每年額外給你11%的年交保費，直到第20年。
3.接著看萬能險，所謂萬能險其實是指一個保險公司管理運作的現金帳戶。按照這個產品約定的，保底會給用戶2.5%的利率，近2年的實際結算利率在5%左右。這個產品的萬能險帳戶錢有3個來源：
每年繳納保費的一部分進入萬能險帳戶；（具體多少，請看後續）
保險公司的每年分紅；（看保險公司「心情」了）
保單的特別生存金、年金的返還；（每年是默認進萬能險帳戶的）
如果只是看到這邊，是不是覺得產品還可以？那接下來就是見證奇蹟的時刻了！
05.用「現金價值表」來扒開年金險的遮羞布
我們以故事的老人為例，64歲投保，年繳保費3萬的情況，來計算這個產品的收益。
首先看下保險公司在萬能險帳戶高利率（5.2%利率，高於當前實際結算利率）的情況下，保險公司低分紅（其實就是沒有分紅）與高分紅的收益情況，詳見下面2個「現金價值表」。
我們發現在萬能險高利率的情況下：
如果沒有保險分紅，第21年時到期的本息約為44萬元，跟高分紅的情況下的68萬，差了約22萬元。
接著我們再對比下銀行定期存款。
假設每年存3萬本金，連續存10年，到期後繼續存10 年。合計20年，按4%的利率複利計算，這個時候到期本息合計是55.4萬元。跟沒有保險分紅的情況下，差了約11萬元。
咦？不是萬能險帳戶5.2%的利率？不是也是複利嗎？怎麼到期差距這麼大？
我們不妨再看下這2張「現金價值表」
有沒有發現貓膩的地方了？
以萬年險帳戶高利率，低分紅的情況來看。
我們先看前5年，怎麼每年我都繳了30000元，怎麼帳戶價值沒什麼變化啊？
再看第5個年度開始帳戶價值的發生了激增，從125元一下次增加到了31272元。不難看出，這個帳戶價值的發放當年的生存金進入了萬能險帳戶。我們再看之幾年的帳戶價值的提升，除了5.2%的萬能險帳戶利率帶來的利息增長，最大的部分就是每年的11%的年金發放。
這個時候再看產品的保障內容，我們也就不難理解了。
為什麼這個產品要在第5年的時候給你生存金？
為什麼每年要返還11%年繳保費的年金？
故事這位6旬的老人，恰恰就是被這款產品的高分紅、高收益情況所欺騙。萬幸的是，最終他通過節目的幫助，還是可以順利的完成退保。
但現實中，還是有很多人，在沒有真正了解這種類型的保險產品的情況下，進行了投保。我們衷心的希望，已經投保的或者即將投保的他們，可以看到這篇文章。
06.故事的教訓
最後，我也給大家總結幾點購買年金險的注意事項，希望可以幫到大家~
1.查看產品的現金價值表，尤其是前10年；
2.萬能險帳戶的實際結算利率（具體可以登錄保險公司官網查詢，均有公示）；
3.分紅型保險的分紅不建議考慮，如果一定要考慮，請查詢下保險公司的經營情況；
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