作者：中國銀行業協會宣傳信息部主任、中國銀行業聲譽風險管理聯席會常委會辦公室主任 申朋；中銀協宣傳信息部主管 孫錦彪
摘 要：經過20多年的發展，中國銀行業的信息化建設取得了令人矚目的成就。已從根本上改變了傳統金融業務的處理模式，建立了基於計算機和通信網絡的多功能、開放性銀行業務及信息管理系統。2012年以來，隨著網際網路金融的持續升溫，傳統銀行業賴以生存的「存、貸、匯」等核心業務面臨第三方支付、人人貸、眾籌等網際網路金融新業態前所未有的競爭。對於中國銀行業而言，發展的形勢浩浩蕩蕩、競爭的趨勢愈發激烈，只有因勢而謀、借力而為、順勢而動，化挑戰為機遇，牢牢把握信息科技發展趨勢，才能探索和開拓一條具有中國銀行業特色網際網路金融建設的嶄新通道。
關鍵詞：銀行業；網際網路金融；SWOT分析；路徑選擇
人們常用最具代表性的生產工具來代表一個歷史時期人類文明的發展時代歷程。計算機的出現和逐步普及，使信息對整個社會的影響提高到絕對重要地位，於是從公元後1984年起至未來，我國及部分發展中國家進入了資訊時代。1989年網際網路的出現使全新的網絡經濟迅猛發展，特別是21世紀前葉，全球新興產業、智能科技、網際網路、移動互聯的興起，把人類文明推向了一個信息和科技同等重要的發展高潮期和深刻變革期，人們常稱之為信息科技時代。近年來，在信息科技發展浪潮的衝擊下，網際網路與金融本是互不相干的兩個行業融合在一起，以第三方支付、人人貸、眾籌、大數據金融、網際網路金融門戶等模式為代表的網際網路金融新業態收穫了快速發展。身處急速變革時代的中國銀行業，面臨著「快吃慢」的激烈競爭，「大小」成為了相對，「變化」變為了絕對。傳統銀行業作為網際網路金融不可或缺的力量，如何藉助變革動力，迅速、精準地打通網際網路金融發展通道，加速演變為高度信息化、集成化的綜合性金融機構，成為了全國銀行業及社會各界研究和關注的焦點。
一、銀行業網際網路金融建設的現實意義
近年來，銀行業網際網路金融不斷發展，但是相較於網際網路企業的「進軍」，銀行業的步伐還是略顯緩慢、略有被動應對之勢。為了應對競爭、加快發展，銀行業需進一步加快推進網際網路金融建設。
（一）推進網際網路金融建設是銀行業深化改革的客觀需要
十八屆三中全會《決定》指出，經濟體制改革是全面深化改革的重點。商業銀行作為現代經濟的核心，應該也必須有所作為，為經濟體制的全面深化改革提供有力支持和堅強保障。目前，銀行業信息化的時代已接近尾聲，以網際網路金融建設為抓手，加快推動銀行業進入「信息化銀行」建設嶄新階段並以此推進銀行業轉型升級發展，成為了銀行業全面深化改革的客觀需要。
（二）發展網際網路金融是銀行業應對市場競爭的重要手段
當前，銀行業主要面臨「利率市場化、網際網路金融和對內對外開放」三個方面的競爭壓力。從本質看來，利率市場化和金融對內對外開放僅將導致銀行業成本升高、息差收窄，盈利增速下降、市場份額減少等不利影響，然而網際網路金融新業態的急速滲入是對銀行業支付結算、信貸、中間業務等傳統核心業務的一系列生存替代。所以，銀行業積極利用網際網路技術，加快推進網際網路金融建設已成為應對市場競爭的重要手段和必然選擇。
（三）建設網際網路金融是提升銀行業服務能力的根本舉措
在高速發展的信息科技時代，「數據和信息」、「供給與需求」均可通過網際網路雲計算、大數據進行分析、配對。網際網路金融可提供高效精準的供需匹配、能降低現代金融的獲得成本；同時網際網路、移動網際網路的進一步開放和普及，降低了銀行業的服務門檻。「一個高效、兩個降低」決定了傳統銀行也能通過網際網路手段實現對「長尾市場、兩小市場」的全面覆蓋，能有效提升銀行業踐行普惠金融、服務小微企業、服務實體經濟的能力。
二、我國銀行業網際網路金融的發展簡況
在網際網路基因和精神的啟迪下，我國銀行業運用網際網路技術與網際網路思維，或與網際網路企業合作，或基於網際網路技術和思維構建新平臺推出新產品和新業務，加速推進網際網路金融建設，驅動了銀行業新的發展變革。
（一）開展金融創新，建設了多渠道支付體系
第三方支付規模的擴大和影響加深，致使銀行業從支付鏈條的前端被動走向了幕後。隨著競爭的加劇和技術的發展，銀行業已開始發力金融創新、加速電子化變革，在健全網上銀行，手機銀行，電話銀行，ATM、POS自助終端等電子銀行綜合服務體系的基礎上，部分銀行業機構建設了多渠道新型支付體系。2012年，招商銀行推出手機錢包，搶佔行動支付市場，開創了銀行業手機錢包產品的快速發展時期。2013年，工商銀行、中國銀行推出了「e支付」和「中銀易付」小額在線快捷支付服務。同年，中信銀行與財付通展開戰略合作，借力第三方平臺，整合產品、創新業務。
（二）試水電子商務，搭建綜合電商網絡平臺
為充分抓住網際網路帶來的機會，銀行業機構或自主發力，或與其他擁有海量客戶信息和渠道的網際網路企業合作建設電商平臺，紛紛「觸電」，走上了多元化、綜合性的經營道路。2012年6月，建設銀行推出「善融商務」電商平臺，運行1年註冊會員突破150萬，交易額近百億元，融資規模達到數十億元；與此同時，交通銀行的「交博會」、工商銀行的「融e購」、農業銀行的「e商管家」等銀行電商陸續上線；2013年8月，民生銀行發起設立民生電子商務公司；中國銀行的「中銀易商」，中信、華夏、光大等銀行業機構的電商平臺也在緊鑼密鼓地測試和試營。2013年7月，招商銀行宣布升級微信客服，推出國內首家全新概念的「微信銀行」，利用騰訊公司的微信平臺，整合借記卡、信用卡等支付載體，為微信客戶提供匯兌、轉帳、充值、預約等便捷金融服務。
（三）發力數據管理，業務運營效率得到提升
近年來，部分銀行業機構運用網際網路、雲計算等大數據技術渠道和方式對數據資源進行了挖掘、分析，並與傳統方式整合，創新性地開展高效金融服務。2010年以來，中信銀行信用卡發卡量迅速增長、數據規模急劇膨脹，其信用卡中心的數據儲存、系統維護、數據利用等工作面臨較大壓力。為解決難題，中信銀行實施了EMC Greenplum數據倉庫解決方案，通過大量數據分析，實現了近似實時的商業智能和秒級營銷，每個營銷活動配置時間縮短為2至3日、客戶刷卡獎勵滿額即送，營銷能力和運營效率得到大幅提升。
（四）實施跨界合作，探索直銷銀行服務模式
銀行業積極為自身注入網際網路基因，或借道電商企業，或與境外直銷銀行機構合作，探索開展直銷銀行建設。目前，直銷銀行呈現了「民生銀行、北京銀行、興業華潤」三個模式。2013年9月，民生銀行與阿里巴巴達成戰略合作協議，雙方攜手打造金融開放平臺，民生銀行將在淘寶開設直銷銀行，實現產品展示和線上銷售功能，重點開展理財、資金清算結算、直銷銀行、信用卡等業務。同月，北京銀行與其戰略夥伴荷蘭ING集團聯手推出中國第一家直銷銀行。採用「線上網際網路平臺」和「線下直銷門店」模式，打破時間、地域、網點等限制，主要通過電子渠道提供金融產品和服務。2014年4月，興業、華潤直銷銀行陸續上線，為客戶提供更便捷的基金、理財、存款和繳費等線上金融服務。
（五）改造門戶網站，重塑流程構建金融超市
為加速網際網路金融的融入速度，銀行業機構加快了門戶網站改造力度。將產品和服務整合，並通過與保險，證券，房地產、汽車銷售等機構合作，增加業務種類、重塑業務流程，構建了涵蓋「結算、投資、理財、消費」等多種產品與增值服務的綜合經營金融超市門戶。目前，除工行、農行、中行、建行、交行、郵儲、招商、光大、中信、民生、興業等大型銀行門戶成功綜合化以外，我國其他大部分中小銀行機構也成功實現或加速推動了其網際網路門戶網站的綜合化改造。
三、銀行業推進網際網路金融建設的SWOT分析
（一）內部條件分析（優劣勢分析）
從當前銀行業所處的競爭環境以及發展狀況來看，開展網際網路金融建設，銀行業具備以下優勢與劣勢：
1.優勢分析（Ｓ）
第一，銀行業具有足夠數量的數據資源和數據信息。銀行業擁有天然的數據基因，掌握著大量的國民經濟和客戶經營信息，同時還掌握著真實可靠的客戶信用記錄或信用數據，能滿足大數據技術的工作需要。
第二，銀行業具有較強的信息科技建設實力，能為網際網路金融基礎設施、科技設備和人力資源的投入提供及時的資金支持。
第三，銀行業擁有直接面向客戶，提供支付結算、代收代繳、投資理財等金融服務的功能相對完備的門戶網站和網絡平臺，且擁有較為統一的基礎數據接口和高效精準的後臺數據處理能力。
第四，銀行業擁有足夠數量、功能齊備的線下網點，更易形成線上線下齊發並進的渠道優勢。
第五，銀行業具有更為成熟的風控手段和較為強大的「公信力」，能對客戶產生更為穩健、安全的業務吸引力。
2.劣勢分析（Ｗ）
第一，部分銀行機構的發展格局不太合理。部分銀行機構仍然極度重視傳統業務，未能將網際網路金融建設提高到相對重要的發展重心。
第二，銀行治理體系和經營機制需要進一步改革完善。部分銀行的治理結構不能滿足當前業務高速發展需要，決策鏈條冗長、業務複雜加劇、市場管理缺位、市場應變能力和網際網路基因不足等體制機制矛盾較為突出。
第三，銀行業機構的網際網路人才相對匱乏。網際網路金融屬於跨學科行業，融合了金融、通訊、信息和IT等學科知識。目前銀行業具備的跨行業複合性人才較少，成為了銀行業發展網際網路金融的最大劣勢。
第四，銀行業機構「客戶體驗」意識不強，客戶黏性不足。大部分銀行機構「客戶體驗」的觀念和標準尚未完全建立，各類業務同質化競爭局面短期內無法得到根本改變，客戶黏性不足。
第五，銀行業網際網路金融發展力量整合不夠。鑑於歷史緣由和市場競爭原因，銀行機構之間相對隔離，發展力量整合不夠，沒能有效形成「抱團發展」的聯合體。
（二）外部條件分析（機遇與挑戰）
伴隨網際網路金融的快速發展和我國銀行業全面深化改革的加快推進。銀行業將迎來新一輪發展機遇，同時也將面臨新一輪的競爭壓力。
1.面臨的機遇（Ｏ）
第一，以雲計算、大數據為代表的新興技術將推動銀行業生產能力提升。銀行業可通過網際網路利用雲計算、大數據改進業務流程、數據處理和業務服務，創新金融產品和金融服務以及提升盈利水平。
第二，移動網際網路的高速普及，將進一步改變人們的生活方式，輔助銀行業催生新的業務形態和運營模式。
第三，金融監管政策的精準化、差異化趨勢，在提升監管有效性和針對性的同時，為大部分中小銀行機構的短中期發展帶來了利好政策環境。
第四，國內消費需求和消費水平的增長、升級，將成為今後10年甚至更長時間推動國民經濟持續中高速增長的強勁動力。銀行業機構作為經濟發展的推動者，將從中受益。
第五，「物聯網」輪廓日漸清晰，物聯網作為繼計算機、網際網路之後信息產業發展的第三次浪潮，未來將會推動包括銀行業在內的各行各業參與其中，為世界的下一次高速發展注入「重要生產力」。
2.面臨的挑戰（Ｔ）
第一，金融危機遠未結束，銀行業尚在防範多種因素累積的金融風險，「療傷」任務仍然艱巨。
第二，國際國內監管新規陸續實施，銀行業需及時調整資本結構和業務結構以符合新的資本規定、滿足新的監管要求。同時監管手段愈發嚴厲、直接，整個銀行業仍將面臨和承受「監管重壓」。
第三，利率市場化的加快推進和金融對內對外開放的步伐加大，將擠壓銀行業的利潤空間，加速推進銀行之間更大程度的競爭，銀行業將面臨由此帶來的多種挑戰。
第四，銀行業面臨「雙脫媒」趨勢不斷加快和綜合化經營部分受限的雙向挑戰。網際網路金融的快速發展帶來的金融和技術「雙脫媒」，加劇了銀行業經營壓力；大部分銀行由於條件受限無法獲取「全牌照」，進而導致綜合化經營部分受限，創利能力面臨挑戰。
第五，客戶偏好發生深刻變化。年輕群體逐步成為消費主體，其生活習慣、消費習慣和服務獲取方式的改變給傳統銀行服務帶來關鍵性挑戰。
五、銀行業網際網路金融建設的路徑選擇
在競爭異常激烈、變革極為快速的時期，銀行業為了更好地迎接未來競爭和挑戰，完成全面深化改革的歷史使命，應加快推動網際網路金融建設，牢牢地掌握改革發展和轉型升級的主導權。銀行業機構可結合自身實際，選擇網際網路金融建設的有效路徑。
（一）積極解放思想、推動轉型升級
思想是行動的先導。銀行業推進網際網路金融建設的前提是解放思想、轉變觀念，要把網際網路金融作為轉型發展的載體和工具，將其視為帶動銀行業蓬勃發展的機遇。把促進網際網路金融發展作為改革發展工作的出發點和落腳點，主動抓好網際網路金融建設，積極促進「三個轉型升級」。一是推動銀行業機構公司治理、業務治理、銀行服務、風險治理「四大體系」的轉型升級。通過優化業務治理結構和銀行服務流程，提升公司治理和風險治理水平。強化業務條線管理，推動業務管理的專業化、規範化，打造適合銀行業網際網路金融創新發展，及時應對金融市場瞬息變化，服務社會經濟加快發展的體制機制。二是繼續推動銀行業機構「門戶網站」的轉型升級，重塑業務形態。銀行業機構在加快推進自身門戶網站綜合化的基礎上，要積極利用專業和行業優勢，植入垂直搜索等網際網路先進技術，注重客戶體驗、注重產品比價，引入同業聯盟各類金融產品重塑業務模式，打造銀行業機構自有的網際網路金融門戶平臺。三是結合網際網路特點，全面推動銀行業「金融產品」的轉型升級。網際網路和移動網際網路已經影響了或正在影響著一代人的生活習慣，銀行業平均離櫃業務率的持續增長也表明此影響正在加深，銀行業機構要及時根據網際網路客戶的需求、特點和變化，設計出專屬網際網路金融的業務產品，快速、便捷、持續地為客戶提供優質服務。
（二）強化跨界合作、推動融合發展
合作是時代的主題。銀行業需用積極的心態擁抱網際網路，主動搭建合作平臺、重點強化跨界合作，整合資源、創新服務、提升效率，推動傳統金融和網際網路金融的融合發展。一是選擇性加強同網際網路企業的戰略深度合作。根據各類銀行機構業務發展的差異和實際，選擇電子商務、金融門戶、IT科技、搜尋引擎、大數據管理、雲儲存等網際網路企業的戰略合作，擔當戰略合作主導者、掌控戰略合作主導權，引入新技術、新思想、新模式，將其與銀行業的金融基因、金融思想、金融技術深度融合，積極創新網際網路金融新業態。二是全面加強同移動通訊企業的跨界合作。隨著智慧型手機的快速普及和4G網絡的深入覆蓋，LTE(4G通信技術標準之一)和NFC(行動支付支撐技術)等網絡傳輸層關鍵技術也將被納入移動網際網路範疇。受信息技術影響，人們的支付方式將徹底改變，不久的將來通過行動裝置進行行動支付將成為主流。銀行業機構要全面加強同移動通訊企業的跨界合作，搶佔行動支付先機、加快贏取先發優勢。三是大膽探索併購、收購等運作方式，促進銀行業網際網路金融的快速融合發展。為進一步把握髮展先機、佔據發展高地，最短時間獲取網際網路金融建設資源和創新動力，銀行業應大膽探索併購、收購等資本運作模式，以「拿來」為主義、「融合」為目的，「吞併」有市場前景和技術優勢的網際網路企業等潛在競爭對手，整合有利發展資源，加快取得銀行業網際網路金融建設的突破性進展。
（三）掘金數據資源、升級電商平臺
銀行業經過近20年的信息化發展，累積了大量的數據資源；同時，當下每天發生的一切業務，銀行機構都在利用計算機系統進行記載。按照銀行管理要求，往年的業務數據和經營信息大部分處於非在線和高度保密狀態，尚未整理、整合和分析、挖掘，就連客戶本人、銀行內部部門、法律授權機關的查證需求，也得依規辦理，導致了銀行業大數據利用率和轉化率普遍偏低的現實。各類銀行機構要順應時代發展趨勢，融入大數據和信息技術發展浪潮，在確保數據安全和符合保密規定的前提下，以大數據分析為載體，合理劃分類別、分析客戶偏好、構建數據模型、匹配精準營銷；以大數據挖掘為突破，整合運營信息、核定信用等級、評定信用額度、跟進客戶管理，儘快盤活線下數據資產，掘金數據資源。加快整合涵蓋信息流和業務流的所有數據，開展業務創新和金融創新。
經過近兩年的跨越式發展，銀行電商平臺已從開業運營階段進入到培育發展階段。從有關部門的調查報告看，目前銀行電商的網民認知度仍然低於淘寶、天貓和京東等平臺，其吸引用戶購物的主要手段是信用卡分期付款……由此分析，銀行電商主要以為消費者「集合」融資功能的優勢來吸引客戶。立足當前、著眼未來，為進一步提升銀行電商的市場競爭能力，應從以下「五個方面」升級電商平臺。一是按照市場規則實行獨立運營，把電商平臺培育成新的利潤中心。二是破釜沉舟、多措並舉，下大力氣優化電商平臺的前後端客戶體驗。三是提升非結構化數據和信息的處理能力，準確記錄客戶瀏覽信息，及時掌握客戶偏好，提高為客戶推薦商品和金融業務的能力，進而有效提升客戶轉化率。四是緊跟網際網路電商整體向移動平臺遷徙的發展趨勢，加快推出電商平臺的手機應用。五是依託客戶優勢、發力B2B市場，開展差異化競爭，搶佔B2B電子商務發展藍海。
（四）集中優勢兵力、發力線上借貸
為更好適應客戶需求和競爭環境的快速變化，銀行業機構應充分發揮信貸業務專長、集中優勢兵力，進一步推動傳統信貸布局從線下往線上轉移、優化及延伸。以勇於挑戰、勇於競爭，敢於拼搏、敢於擔當的「亮劍」精神，踐行普惠金融、迎接市場挑戰；以強有力的主動出擊，拓展市場份額、捍衛既有優勢，打造銀行業特有的核心競爭能力。一是加快推進銀行業信貸產品的「線上轉移」工作。銀行業應在「流程銀行」建設的基礎上，運用現代信息科技手段加快推進原有信貸產品的「IT固化」和「門戶化」，嵌入簡單、便捷的交互模塊，在統一標準、統一流程，引入數學建模分析及數字風險管理技術的架構內，隨時隨地接受線上客戶申請，實現快速便捷自助申貸或者高效放貸。當前，中信銀行、光大銀行、華夏銀行等股份制銀行已經開始探索線上貸款業務。二是加快完成銀行業信貸產品的「網際網路化」改造。「迭代更新」是科技企業開發軟體產品的常用方法。銀行業應樹立現代創新理念，辯證實施風險管理，運用「迭代更新」方法，加快完成信貸產品的「網際網路化」改造，實現「線上申貸、多元授信、線上抵押、線上審批、快速放款、按日計息、網上還款、循環使用」全流程線上運作，以加快滿足日益變化的客戶需求和用戶習慣。2013年，中信銀行與銀聯商務共同推出「POS商戶網絡貸款」，光大銀行推出「融e貸」線上質押貸款業務；2014年5月，北京銀行發布供應鏈在線產品「網速貸」，這些線上信貸產品都具備了「網際網路化」標準，希望探索者跟進產品「迭代更新」，以獲得更大進步；其他銀行機構也可跟進學習先進經驗並結合實際、突出差異，實施創新。三是大力推動「銀行系P2P」業務的探索發力實踐。近年來，P2P借貸作為公眾化點對點信息交互和資金流動的技術平臺收穫了「爆炸式發展」。銀行業機構可以深入研究和加快引入P2P技術，結合銀行業機構風險管控專業力量和優勢資源，推動銀行業自有P2P網貸平臺建設，以更好推進銀行業「普惠金融」的發展和實踐。去年10月，招商銀行低調進入P2P網貸市場，業內給予高度評價；2014年5月，又一家有國資背景、由國開行提供治理服務、技術支持和規劃服務的P2P網貸平臺——「金開貸」正式上線。這些緣由及事件將引領「銀行系P2P」業務的探索發展，也將引導其他銀行機構對P2P網貸平臺的發力實踐。
（五）探索直銷銀行、創新智慧銀行
作為網際網路金融新模式，「直銷銀行」在銀行業的金融創新道路上扮演著探路者角色。由於大部分金融服務可通過網際網路實現，「直銷銀行」模式自誕生便獲得金融機構和消費者的共同青睞。根據民生銀行、北京銀行和興業銀行等機構的布局，直銷銀行具有以下優勢：一是組織架構扁平、服務方式靈活，更適應銀行業激烈的市場競爭。二是沒有網點經營費用或經營費用較少，可以為客戶提供更有競爭力的存貸款價格及更低的手續費率，客戶看得見「實惠」。三是「直銷銀行」利用網際網路、移動通訊等方式為客戶提供365天*24小時全天候不間斷的網上金融服務，為客戶的交易和支付提供極大便利。成功需要勇氣，希望「直銷銀行」的先行者們勇於探索、不折不撓，大力創新適合網際網路特徵的金融業務，走出一條銀行、客戶、社會「三方共贏」的創新之路。
「智慧銀行」作為傳統銀行、自助銀行發展的高級階段，是銀行業機構以網際網路等信息化、智慧化手段和新思維模式，審視市場競爭程度和自身發展需求，利用新科技、打造新服務、推出新產品，進而塑造的新業務運營模式。建設銀行、廣發銀行、平安銀行等機構推進的「智慧銀行」創新實踐，匯聚了網際網路技術最前沿應用，利用智能設備、數字媒體和人機互動技術，創新設置遠程銀行服務區，客戶可通過VTM智能設備，在遠程櫃員的視頻協助下，自助辦理開戶、電子銀行籤約、充值繳費等各項業務。「智慧銀行」將金融服務與網際網路技術完美融合，提高了銀行運營效率，降低了網點運營成本，實現和推動了銀行服務的革命性創新，必將成為銀行業營業網點升級路徑之一。
（六）依託行業平臺、實施抱團發展
當前，我國銀行業網際網路金融發展極不平衡。全國性大型銀行的網際網路金融建設走在行業發展前列，大部分中小銀行仍在建設邊緣觀望、徘徊和掙扎。為促進行業網際網路金融建設的整體發展，應充分依託行業自律平臺，整合行業資源、推動行業合作，走抱團發展之路。一是在中國銀行業協會的服務和管理框架下，成立獨立運作的「中國銀行業網際網路金融實驗室」，加快推進銀行業網際網路金融業務、產品的研發和實驗。二是以中國銀行業協會牽頭，各銀行業機構會員單位入股形式，成立服務整個行業的「中國銀行業第三方支付機構」。以移動網際網路為切入點，打通線上線下資源，創新構建具有強大競爭力，服務銀行、客戶、市場等多方客體的多元化支付方式和業務模式。三是植入垂直搜索等網際網路技術，將「中國理財網」升級改造成為網際網路金融門戶網站，集合獨具行業優勢的理財、保險、投資等信息資源，打造「中國銀行業網際網路金融超市」。四是統籌整合各銀行機構的部分慈善資源成立「中國銀行業愛心眾籌網」，讓銀行業的慈善事業和愛心奉獻更有價值。五是整合中小銀行的電商平臺資源，完全按照市場化運作方式，構建覆蓋全國範圍，具有高度市場競爭能力、網民認知度和關注度的「中國銀行業電子商務公司」，整體推進中小銀行的「觸電」進程，分類累積銀行機構急需的中小企業和個人客戶真實的交易及業務數據。六是依託東方銀行高管研修院，建立「中國銀行業信息科技學院」和「中國銀行業網際網路金融學院」，加快培育網際網路金融及信息科技人才隊伍。
（七）緊跟時代步伐、提前布局未來
當今的世界瞬息萬變。銀行業在全面深化改革和轉型升級發展的大潮中，只有做到與時俱進、緊跟時代、運籌帷幄、布局未來，才能在市場的激烈競爭和時代的高速發展中勇立潮頭、搏擊中流。「物聯網」作為繼計算機、網際網路和移動通信之後信息產業的又一次革命性發展，正在悄悄地走進人們的工作和生活，並將全面覆蓋和徹底改變各行各業。金融作為經濟發展的催化劑、社會發展的潤滑劑，也將闊步走向「網際網路金融」的發展高級階段——「物聯網金融」時代。未來的「物聯網銀行」，將更加依存物聯網產生的大量數據和各類客戶的全方位信息，經過收集、整合、分析和匹配，對每一位客戶的需求、性格，喜好、偏好、生活習慣，甚至婚姻和健康狀況進行深入了解，深度計算並建模預測客戶需求。「物聯網銀行」還能在極短的時間內向客戶提供與其高度關聯、極具個性化的金融產品、生活用品以及投資、消費方案和未來發展規劃；同時能根據客戶不斷變化的情況和產生的信息數據做出快速響應，及時匹配不同的數據模型，提供適應性的解決方案，助力客戶實現目標。屆時，銀行業將成為廣大客戶可信賴的工作生活顧問、離不開的綜合服務提供商以及維護創造價值的聚合樞紐。
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