「要對行業和監管保持敏感性」。2018年7月前後，網貸行業深陷風險事件中，在接受專訪時，泰然金融總裁吳素春表達了上述意見。網際網路金融平臺怎樣立足，吳素春形成了自己的一套「人、平臺、行業」三位一體觀。從業十幾年，她認為最應重視的經驗是對人才的培養與善用，「一個既懂金融又懂網際網路的人才，能設計出符合金融邏輯、又迎合用戶需求的產品。」在平臺搭建上，她注重安全，又重視用戶體驗。對行業，她擁有較強的敏感性，面對行業風險，快速調整資產戰略。2014年-2017年間，泰然金融曾在資產方面更換「賽道」，車貸佔比由成立之初的80%，壓縮到2016年的60%，到2018年年中，消費信貸已佔泰然金融月交易額的85%到90%。這系列調整，使泰然金融在行業風波中，走得更加穩健。吳素春長期從事網際網路工作，擅長網際網路用戶體驗與運營模式研判分析，戰略執行、業務布局與資源整合。正因她多年的網際網路基因和沉澱，使得泰然金融平臺有著鮮明的網際網路特徵與屬性。在2014年平臺成立之初，吳素春和她帶領的團隊就在平臺技術底層搭建上，投入了大量的人力和物力。隨後，泰然金融（原泰和網）於2014年9月上線，截至2018年6月，平臺累積撮合交易額超過400億元，服務用戶超過250餘萬。2014年的泰然金融以車貸起家，而在2015年平臺就開始逐步調整增加小微企業貸和消費信貸的份額，並挖來螞蟻金服的風控人才為平臺帶來了風控技術與經驗，泰然金融「電商貸」迅速鋪開且維持了低於其他資產壞帳率的水準。對行業前瞻的同時，泰然金融按照監管要求，從2017年3月底開始對平臺進行調整，到2018年2月底，泰然金融清理完不合規存量，目前平臺對於網貸行業管理辦法的13項禁止從事行為0涉及。「我們對行業和監管的敏感性還算好。」她說。消費分期是泰然金融業務規模不大的一部分，卻有著獨特的運營模式。早期，因為資金端的充裕，泰然金融的分期業務有大量的合作方洽談，吳素春對合作方的要求是，消費分期借款者購買的商品，泰然金融再藉助與泰然城合作切入金融場景。「這樣的優勢是能確保需求是真實的，場景風控的效果能夠達到。」吳素春說。作為網際網路行業出身的吳素春，在業務創新上，一直有著「好動性」。當下大熱的區塊鏈技術，泰然成立了泰鏈科技， 泰鏈科技有限公司旗下有兩大業務板塊。一塊是泰鏈 Focus 開放平臺，致力於成為區塊鏈在金融領域的應用專家，與同業夥伴共同秉承開放共贏的原則，共建數據資產合規，利用聯盟鏈、信貸資產共享鏈、風控能力輸出增值鏈。另一業務板塊魔方部落，致力於為廣大 C 端用戶數據權益提供增值服務的平臺。其中Focus開放平臺擬打造一個資產共享平臺，這一平臺模式和2016年8月24日前後網貸行業的聯合放貸的「共債」模式很像，在規劃裡，「泰鏈」未來將共享包含消費信貸、小微企業貸等各類資產。Focus開放平臺通過區塊鏈技術探索信息安全的邊界，努力為用戶提供便捷、安全的借貸撮合服務。目前，平臺基於區塊鏈技術的用戶信息使用解決方案及配套應用正在籌備當中。吳素春在思考的另一塊業務是基於物聯網增信的工業金融。當前，眾多小微企業、個體工商戶貸款需求一般在20—30萬，泰然金融希望通過物聯網合作來確認借款群體的需求真實性，切實解決小微企業、個體工商戶尋找資金難的問題，積極實踐普惠金融，讓金融真正落地到幫助實體經濟的發展中去。「這是我們下半年的重點創新產品之一。」吳素春說。
泰然金融管理層團隊
對話
人才是企業的核心
零壹財經：總結網貸從業經歷，對機構最重要的是什麼？
吳素春：只要是做網際網路平臺的，要找對的「人」很關鍵。這兩年我們全力找「人」，讓專業的人做專業的事，公司和團隊沒有對的「人」做一定會出現問題，特別是網際網路金融行業。
我是做網際網路出身的，我知道一個行業倒了又會有一個新行業起來，那在行業中，如何保持生命力？我越來越清晰的認識到，這是個很嚴肅的問題，我們的團隊要有專業性，要有責任和擔當。他們不僅要懂網際網路更要懂金融，特別是技術、產品，不懂金融的技術和產品團隊設計產品的邏輯容易出問題。做資產端、大數據、人工智慧更要找對人。我們對一種類型的人控制比較嚴，就是「玲瓏人」，金融行業的職業操守、做事有底限非常重要。
安全之上，要重視用戶體驗
零壹財經：如何理解類金融行業對技術和網際網路體驗的需求？
吳素春：我覺得技術是類金融行業的基礎和後盾，同時也蘊含著顛覆創新的無限可能。而隨著雲計算、大數據、人工智慧、區塊鏈等技術不斷取得新的突破，科技對於金融的作用也被不斷強化。目前，我們團隊技術和風控的比重佔到了2/3，在出借安全、用戶信息安全等方面不斷優化。
而用戶體驗是類金融行業跳出同質化競爭、吸引用戶的重要手段。網際網路金融已經不是藍海，怎樣建立可持續的差異化競爭優勢，是從業者思索的難題。我是網際網路用戶出身，一直注重以用戶體驗為導向進行產品的設計和研發，讓用戶更加高效、便捷的普惠金融服務。比如在銀行存管上，我們也一直選擇優質的合作夥伴，在提昇平臺安全性及合規性的同時，也讓用戶在提現實效等方面更加快捷。
科技賦能，提升風控能力
零壹財經：對互金平臺而言，風控是永遠的核心和主題。泰然金融如何構建風控體系，有效降低了逾期率和壞帳率？
吳素春：自公司成立之初，泰然金融就始終將風控視為平臺運營之本，獨立研發了基於大數據人工智慧的智子風控系統，在獲客、貸前、貸中、貸後等方面進行全流程管理，從而有效地將「欺詐者」拒之門外，並真正幫助遇到資金困難的個人或小微企業商戶渡過難關。
從功能上來說，智子風控系統包含了智子信用、智子評分、智子審核、智子內控等模塊。平臺基於自主研發的智子風控系統，可以進行更合理的風險定價，提升額度精準匹配，實現更加準確的授信，幫助用戶提升信用意識。當然，該套智子風控系統在風控模型上還會進行不斷的優化與迭代。
泰然金融也將積極運用區塊鏈技術、大數據和AI等技術，為更多用戶創造更優質、更安全、更便捷的出借環境。
堅守合規，堅定信心
零壹財經：網貸行業如何順應監管、達到合規要求，未來發展如何？
吳素春：隨著國家網際網路金融風險專項整治工作開展，未來，網貸行業將不再野蠻生長而是理性回歸。但在此之前，網貸行業必定要經歷一段「陣痛期」。
現在行業正處於「陣痛期」，端午前後開始國內多家網際網路金融平臺接連「爆雷」。 但我們仔細分析數據，按照統計，6月停業及問題平臺數量有80家，其中問題平臺63家，停業平臺17家。雖然看似問題平臺不少，但在整個網貸平臺中佔比僅為4%。問題平臺涉及貸款餘額約為417.5億元，佔2018年6月底行業貸款餘額的比例約為3.2%。
從中我們可以發現，問題平臺只佔行業的很少部分，絕大多數平臺都是積極向監管要求靠攏，實實在在地為用戶服務。
而從行業的初衷來看，由於中國龐大的小微企業和個人合理融資需求得不到滿足，廣大民眾投資需求得不到滿足，網貸行業正是為解決這個痛點才形成的。因此，網貸行業存在有其必然性與合理性。
大浪淘沙，不破不立。面對低迷時期，網貸行業的各個平臺應該堅守普惠金融本質，宣傳正能量，攜手渡過難關。
聲明：本文僅作信息傳遞，不構成投資建議。
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