來源：券商中國
作者：李穎超
如果你去問在銀行工作的朋友最近在做什麼，那麼大概率會聽到落實存款保險標識這一說法。
11月6日，央行發布公告稱，授權參加存款保險的金融機構自今年11月28日起使用存款保險標識。消費者可以通過標識一眼識別這家金融機構是否有存款保障。券商中國記者了解到，許多銀行已從11月底開始進行全面落實該項工作，部分銀行也在12月初開展相關內容的集中培訓。
存款保險又稱存款保障，是指國家通過立法的形式，對公眾的存款提供明確的法律保障。根據我國存款保險條例，存款保險實行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。
實際上，早在2015年，我國就已經正式實行存款保險制度。不過有資深銀行從業人士告訴券商中國記者，銀行近段時間對於存款保險制度的培訓和宣傳力度可謂前所未有，而對於存款保險標識的使用更都是在第一時間按要求落實。
券商中國記者走訪多家銀行網點發現，這款以綠色為主調的存款保險標識大多已張貼在營業網點入口處的醒目位置。此外，不僅僅是存款保險標識需要擺放到位，記者還了解到，許多銀行已向分支機構下發開展有關存款保險制度的員工培訓工作通知，另一方面營業網點也要面臨接受來自監管方面「不速之客」的明察與暗訪。
存款保險標識搶佔「C位」
央行日前發出通知，授權參加存款保險的金融機構自2020年11月28日起使用存款保險標識。目前，全國受存款保險保障的金融機構共4025家。從銀行層面的落實情況來看，包括國有行、股份行以及中小銀行等在內的金融機構正在緊鑼密鼓地籌備相關工作。
券商中國記者走訪多家銀行營業網點發現，多數國有行、股份行均已在入口處或是櫃檯擺放存款保險標識。「現在按照人民銀行的要求做了標識牌，都按照要求在顯著位置擺放了。」有業內人士告訴記者，按照央行的部署，各營業網點入口處顯著位置要展示存款保險標識，確保進入營業網點的存款人能夠方便的識別該機構為參加存款保險的金融機構。
央行官網11月6日公開的《存款保險標識簡要問答》中顯示，使用存款保險標識是實施存款保險制度的一項重要內容，也是國際上的通行做法。
通過存款保險標識這種直觀、醒目、具有公信力的方式，有助於儲戶特別是金融知識相對匱乏的基層儲戶更加方便地識別參加存款保險的金融機構，更好地了解其存款受到國家存款保險制度的法律保障，有利於更好地保護存款人和參加存款保險的金融機構的合法權益，進一步提升公眾對存款保險制度的認知，有利於維護銀行業經營秩序和金融穩定，促進銀行業健康發展。
除了線下的標識擺放，也有銀行在自家線上渠道發力落實宣傳存款保險內容。以國有大行為例，工商銀行(港股01398)、郵儲銀行(港股01658)均把存款保險標識推至其官網首頁的 「C位」；農業銀行(港股01288)、中國銀行(港股03988)、交通銀行(港股03328)的官方網站也有將該標識放在首頁的流動推廣展位，用戶點擊即可進入有關存款保險的答疑界面。
值得一提的是，有大行人士向券商中國記者透露，銀行內部也十分重視對有關存款保險內容的培訓工作。據了解，其所在上級行已向各分支機構下發相關培訓要求，從12月初開始進行集中培訓，內容主要包括《存款保險標識使用辦法》、《存款保險標識製作使用手冊》和《存款保險標識簡要問答》。另外，銀行內部還做了相關內容的培訓視頻，組織各級網點服務管理人員以及營業網點工作人員收看相關的材料。
明察暗訪令銀行「風聲鶴唳」
實際上，我國的存款保險制度的正式建立已有一段時間。2015年，國務院頒布了《存款保險條例》，條例自當年5月1日起施行。不過，某銀行資深從業人員向券商中國記者表示，儘管該項制度早已存在，但當前這一輪的宣傳力度乃是前所未有。
「以前僅僅讓大家對存款保險制度有所了解，現在是自上而下強力要求各個銀行進行大力度的宣傳。」業內人士提到，對於存款保險標識的使用，監管部門也加大了檢查力度，如果不按照要求進行標識，或者是有銀行員工無法回答監管部門抽查提出的相關問題，都會受到一定的處罰或者被要求整改。
值得注意的是，在對存款保險標識的使用上，監管層也明確提出了監督管理方式。央行官網信息顯示，由央行及其分支機構負責組織、指導、監督參加存款保險金融機構正確、恰當使用存款保險標識，對存款保險標識使用情況開展現場巡查和抽查。對於未按規定使用或者有不當行為的金融機構，將依照《存款保險條例》及相關規定處理。對於有關單位或者個人未經授權非法使用存款保險標識的，將依法追究法律責任。
面對監管層沒有「套路」的抽查，眾多銀行「風聲鶴唳」。某接近國有大行人士告訴券商中國記者，一般來說，此種類型的檢查會分為「明察」和「暗訪」兩部分。
從「明察」的部分來看，即發布通知以後，由監管部門和銀行營業網點的上級部門聯合去網點看執行情況是否到位，以及相關制度與要求的公示情況執行程度；而「暗訪」則是，有監管部門的相關人士裝扮成客戶，到銀行的網點去觀察或是撥打網點服務電話，了解網點執行情況如何，「比如，向員工了解存款保險制度內容，對銀行網點工作人員進行類似於考試的詢問。」業內人士如是說。
保護中小儲戶利益+引導市場公平競爭
也許是巧合，授權參加存款保險的金融機構全面啟用存款保險標識與銀保監會正式批覆包商銀行進入破產程序的消息前後相差並沒有幾天。
有業內人士猜測稱，監管在現在時間點加緊出臺相關政策，也是為了防止明年出現「包商2號」導致50萬元以下的散戶對銀行產生信任危機從而擠兌，「客戶把錢存到地方小銀行，一旦破產了，面上來說資金得不到保障、存款損失了，便會引起社會問題的，這個也是加強了對弱勢群體的保護。」
「明年來看貨幣政策大概率是要收緊的，特別是在二季度，目前大家普遍會預估可能會有企業大規模違約的出現，一旦有什麼風聲出現，銀行面臨集中兌付的壓力還是很大的。」有市場人士向券商中國記者分析稱，絕大部分中小儲戶的存款是達不到50萬元的，而將存款保險制度提到明面上來，讓儲戶心裡有預期，也可以減少出現擠兌風險，能夠更好的維持銀行的流動性。
華南地區某股份行人士也向券商中國表示，此舉旨在穩定市場信心，「讓大家遇到銀行破產這種事情不要驚慌，減少出現擠兌風險，本質上還是保護中小儲戶。」根據存款保險條例，存款保險實行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。同一存款人在同一家投保機構所有被保險存款帳戶的存款本金和利息合併計算的資金數額在最高償付限額以內的，實行全額償付。
但這並不意味著，儲戶超出50萬元以上存款就沒有安全保障了。記者了解到，一旦儲戶有超過50萬元的存款出現問題，那麼在至少獲賠50萬元的基礎上，剩餘部分會進入市場清算環節再賠付。也就是說，即使個別銀行出現問題，通過市場手段也能夠運用存款保險基金促成健康的銀行收購問題銀行，將問題銀行的存款轉移到健康的銀行，使存款人權益得到保護。
央行方面數據顯示，自2015年存款保險制度實施以來，中小銀行的存款市場份額持續上升，截至2020年9月，較制度推出時上升了2.5個百分點。2016年，初步實施了基於風險的差別費率，對風險較高的機構適用較高費率，反之適用較低費率，通過這種市場化的經濟手段，促使銀行審慎經營和公平競爭。
除了增加中小儲戶對銀行存款的安心程度之外，存款保險標識的明確也會提升中小行參與市場競爭的空間。某區域性銀行從業人士向券商中國記者表示，從心裡預期來說，這對小銀行的存款攬儲有一定的穩定人心的作用，「從某種程度來說，存款保險標識的明確也會增加各個銀行之間特別是在攬儲方面的競爭。」其表示，以往大型銀行公信力比較高，儲戶對其信任度也更高，而中小銀行明確存款標識之後，用戶在有心理保障之下存款可能也會出現分散。
「就存款而言，畢竟安全是最重要的，基本上客戶也都比較理智接受現行利率情況，還是以本金安全為主。」上述業內人士表示，存款是客戶的個人行為，要綜合自身情況考慮，比如安全、利率甚至是銀行的服務水平等進行選擇，「市場有競爭才能加速銀行服務水平的提高，銀行要更著眼於貼近客戶的發展，提升服務質效，用自身實力吸引客戶。」其如是說。