來源：國際金融報
作者：曹韻儀
「知道存款保險是什麼嗎？」12月2日，當《國際金融報》記者將這一問題拋出時，不少儲戶表示「不清楚」，也並不知道銀行網點外那個醒目的綠色標誌意味著什麼。
但實際上，這個綠色標識和每個儲戶的錢財息息相關。
從11月28日起，中國人民銀行授權參加存款保險的金融機構，全面啟用存款保險標識。擁有這個標誌，意味著每個儲戶在單個銀行中，50萬元以下本外幣存款，本金和利息，都受到存款保險的全額保障。
曹韻儀 攝
存款保險是什麼
11月23日，銀保監會一紙批覆，正式宣告包商銀行進入破產程序。不少儲戶聽到消息很震驚，自己的認知被刷新：「原來銀行還能破產。」
要不要把存在銀行的錢取出來？銀行破產，存款怎麼辦？
在這裡，了解一下存款保險。
存款保險又名存款保障，正是為了應對特殊狀況之下能夠保障公眾存款應運而生的產物。
這相當於銀行買的商業保險，銀行為投保人，儲戶為受益人。根據《存款保險條例》，投保機構每6個月交納一次保費，一旦銀行發生影響償付的重大風險，比如破產，存款保險基金管理將向存款人償付被保險存款。
根據條例，我國存款保險實行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。也就是說，同一存款人在同一家銀行所有存款帳戶的本金和利息加起來在50萬元以內的，全額賠付。
這是一項在全球範圍內都廣泛使用的制度，到目前為止，全球有超過110個國家實施了存款保險制度。
國家金融與發展實驗室特聘研究員董希淼對《國際金融報》記者表示，對整個金融業來說，存款保險制度有助於防範跟處置金融風險、維護金融穩定、促進金融業健康發展。對老百姓來說，存款保險制度的實施，有助於更好地保護存款人的合法權益，讓存款人的存款更安全、更放心。
如何判斷某家銀行是否受存款保險保障
記者了解到，存款保險標識啟用是人民銀行2020年重點部署工作之一。
根據要求，已參加存款保險的境內金融機構，11月28日起必須在各營業網點入口處的顯著位置展示存款保險標識。該標識由人民銀行統一設計，寫有「存款保險」中英文字樣，列明「本機構吸收的本外幣存款依照《存款保險條例》受到保護」「中國人民銀行授權使用」等內容。
市民看到金融機構使用存款保險標識，表明該機構已參加存款保險，儲戶的存款受到國家存款保險制度的法律保障。
《國際金融報》記者實地走訪滬上銀行網點後發現，除了在大門口貼上綠色標識外，有的銀行還在營業廳的顯示屏上播放存款保險的具體說明解釋，另外在ATM機上也滾動播放存款保險標識。
曹韻儀 攝
其實，我國存款保險機制已運行了5年，但不少儲戶仍沒有十分了解，因此業內認為有必要以貼示這一醒目、實體的方式向公眾普及。
「因為存款保險標識具有直觀、醒目、公信力強的特點，有助於廣大儲戶更加方便地了解到，他的存款受到國家存款保險制度的充分保障。標識實行以後，參加存款保險的金融機構在這個營業網點的顯著位置會展示這個標識。」中國人民銀行金融穩定局副局長黃曉龍表示。
此外，為了便於公眾查詢，中國人民銀行將在網站公布參加存款保險的金融機構名單，並定期更新。
同一家銀行存款超過50萬怎麼辦
根據條例，存款保險最高償付限額為50萬元。那超過限額以外的存款就直接「蒸發」了嗎？
這是一種誤解，五十萬元以上的存款並不是沒有安全保障，而是它不是由存款保險直接來進行償付。
「一旦相應的金融機構出現風險，可以通過一些市場化的手段，比如說運用存款保險基金，讓健康的銀行來收購出現問題的銀行，將問題銀行的存款轉移到健康的銀行，這樣使存款人的權益得到更加充分的保護。」董希淼說。
理財產品虧損也能享受存款保障嗎
關於這一問題，答案自然是「不能」。
從保障範圍看，被保險存款包括投保機構吸收的人民幣存款和外幣存款，既包括個人儲蓄，也包括企業及其他單位存款，本金和利息都屬於被保險存款範圍。
但金融機構同業存款、金融機構高級管理人員在本機構的存款，以及存款保險基金管理機構規定不予保險的其他存款除外。
業內人士指出，將少數特定存款排除在存款保險保護範圍之外，有利於發揮市場約束機製作用，促進銀行業穩健發展，這也是國際常見做法。